Решение по делу № 2-215/2019 (2-2155/2018;) ~ М-1826/2018 от 25.12.2018

Дело № 2-215/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года                   г. Холмск Сахалинской области

Холмский городской суд Сахалинской области в составе

председательствующего судьи                 Рудопас Л.В.,

при секретаре                             Смоляковой Ю.Г.

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда в городе Холмске гражданское дело по исковому заявлению Никифоровой С. В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ Никифорова С.В. обратилась в Холмский городской суд с вышеназванным иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 870 000 рублей, с процентной ставкой 17,5 % годовых, сроком на 48 месяцев. Кроме того было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования, в связи с чем была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 69 252 рубля. При подписании пакета документов по кредиту Банк указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования. Полагает, что ответчиком нарушены ее права как потребителя, банк не является страховщиком и не имел права взыскивать названную сумму. Просит суд взыскать в ее пользу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69 252 рубля, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 200 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего относительно предмета спора самостоятельных требований на стороне ответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование».

Истец, ее представитель Дубинина А.А., представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явились, о дне, месте, времени судебного заседания извещены надлежащим образом, заявлены ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Представителем ответчика ПАО «Сбербанк России» направлены возражения на исковые требования согласно которым правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку ответчик действовал в соответствии с положениями добровольно подписанного соглашения с истицей подключение к Программе коллективного страхования.

        Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

    Изучив заявленные требования, доводы возражений, представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

          Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» и Никифировой С.В. заключен кредитный договор на сумму 870 000 рублей, с процентной ставкой 17,5 % годовых, сроком на 48 месяцев.

Исходя из содержания кредитного договора, у заемщика при его заключении отсутствовала обязанность присоединиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного публичным акционерным обществом «Сбербанк» и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, либо заключить договор страхования.

       В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Никифировой С.В. подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования, подписано поручение на перечисление денежных средств со счета, принадлежащего истице в Банке платы за подключение к Программе страхования в размере 69 252 рубля.

      Из указанного заявления следует, что Никифирова С.В. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка. При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

В соответствии с выпиской из страхового полиса и приложения№ к нему срок действия страхования составляет 48 месяцев с даты подписания заявления по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составляет 870000 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования. Расчетная величина является постоянной в течение срока действия договора страхования и не может быть выше размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Выгодоприобретателем по указанным в заявлении страховым рискам, является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительского кредита, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту – застрахованное лицо (его наследники).

Как видно из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента (физическое лицо, которому Банк предоставил один или несколько потребительских кредитов) в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (пункт 2.1).

Пунктом 2.2 установлено, что участие в программе страхование осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физически лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий;

- по истечении 14 календарных дней…, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Как следует из материалов дела истица подключена к договору страхования, является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Таким образом, сумма в размере 69 252 рубля, оплаченная истицей при заключении кредитного договора является платой за подключение к Программе страхования является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истица на момент подписания заявления была согласна, что выражается в собственноручном подписании ею данного заявления.

      Названные обстоятельства опровергают доводы истца о том, что истице не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, названная услуга Банка является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, а собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

        В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что при заключении кредитного договора истец был лишен возможности подробно ознакомиться с текстом договора, с его условиями, а также изучить предлагаемые кредитором условия кредитования и в случае несогласия с условиями договора отказаться от его заключения, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для истца условиях истцом не представлено.

В материалах дела также не имеется доказательств свидетельствующих о том, что кредитор заключил договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершении банком действий, нарушающих права истца, как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание ответчику банком приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что каких-либо нарушений прав истицы как потребителя при взимании с нее суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69 252 рубля при заключении кредитного договора не установлено, а следовательно и правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в ее пользу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69 252 рубля, и производных требований о взыскании суммы морального вреда штрафа и судебных расходов не имеется.

       Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Никифоровой С. В. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69 252 рубля, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов в размере 2200 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Судья                                Рудопас Л.В.