Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-234/2014 от 14.03.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Заречный                          «25» апреля 2014 года

Зареченский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Бузаева С.А.

при секретаре Грузд И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Зареченского городского суда гражданское дело по иску Соколовской О.А. к ОАО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, -

У С Т А Н О В И Л:

Соколовская О.А. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что (Дата) между истцом и ответчиком был заключен договор (Номер)

По условиям кредитного договора и графика платежей Банк возложил на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета составляет (Данные изъяты) рублей. Условие о взимание комиссии является ничтожным, поскольку нарушает права потребителя и не соответствует требования м.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Обязанность по ведению бухгалтерского учета своего имущества и обязательств возложена на кредитную организацию. Поэтому никакой имущественной выгоды от взимания комиссии за ведение ссудного счета у заемщика не возникает. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение ответчиком в кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает права истца, как потребителя.

Следовательно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 года №8274/09. Комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена ни одним нормативным актом Российской Федерации.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета фактически является незаконным возложение на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Банк не учитывал в погашение основного долга суммы, оплаченных без комиссии – два платежа по (Данные изъяты) рублей ((Дата) и (Дата) года), а засчитал их в оплату штрафов. Законная очередность списания – сначала проценты и основной долг, потом штрафы.

График всех погашений заемщика по кредитному договору показывает, что Банку была зачислена в счет погашения кредита сумма в размере (Данные изъяты), из которых (Данные изъяты) – комиссии за ведение текущего счета.

Письменное предложение истца, отправленное (Дата) об отмене комиссии и изменении графика платежей, обоснованные законодательно, Банк проигнорировал.

(Дата) ОАО «Русфинанс Банк» подал исковое заявление в Зареченский городской суд Пензенской области, в котором просил взыскать с нее сумму задолженности по договору. В данном исковом заявлении Банк учитывал и суммы комиссии за ведение текущего счета, которые не были ей оплачены с (Дата) года. В решении от (Дата) суд, согласившись с ее доводами о том, что взимание комиссии за ведение текущего счета не соответствует требованиям закона, отказал в удовлетворении иска в части взыскания данных комиссий.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил (Дата) года, таким образом, срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек (Дата).

За каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денежных средств истец имеет право начислить неустойку в размере 3% от стоимости услуги.

На основании изложенного, просила суд взыскать с ОАО «Русфинанс Банк» в ее пользу денежные средства в размере (Данные изъяты), уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета; неустойку в размере (Данные изъяты); два уплаченных платежа, зачисленных в оплату штрафов в размере (Данные изъяты); неучтенный платеж от (Дата) в размере (Данные изъяты); сумму штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Соколовская О.А. в судебном заседании исковые требования уточнила, просила взыскать с ООО «Русфинанс Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (Дата) по (Дата) год в сумме (Данные изъяты), одновременно отказавшись от требования о взыскании неустойки в сумме (Данные изъяты), в остальной части иск оставила без изменений, просила суд его удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» В.Е.Д., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила отзыв, в котором возражала против удовлетворения требований истца, пояснив, что необоснован и не соответствует действительности довод истца о том, что действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) Банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также сет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Банком с учетом вышеназванных норм был открыт заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета.

Таким образом, зачисление полученных по кредиту денежных средств на банковский счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам.

Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации.

Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна. Ведя и обсуживая ссудный счет, банк исключает переплату своих услуг в случае внесения клиентом большей суммы, а в случае недостаточности платежа имеет возможность отследить этот факт и своевременно уведомить клиента об этом, во избежание начала действия штрафных санкций.

Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по оговору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента. Она установлена не в процентном соотношении от суммы кредитной задолженности, а в качестве единой фиксированной суммы за календарный период (месяц). Это является подтверждением того, что объем работы банка по конкретному ссудному счету является одинаковым на протяжении всего времени возврата кредита, с ним напрямую связан, и не зависит от суммы кредитной задолженности, чем опровергаются все аргументы по поводу природы комиссии, как якобы взимания банком дополнительных процентов за пользование кредитом.

Согласно п.2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.208 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).

Важно отметить, что практика взимания банками дополнительных комиссий при реализации кредитных договоров является обычаем делового оборота и распространена во всех мировых банках и банковской системе в целом.

Ни в одном международном законодательстве, ни в законодательстве Российской Федерации не существует ни одного нормативного акта, запрещающего банковским учреждениям взимать комиссию за проводимые операции.

Следует отметить, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, взимаемая ООО «Русфинанс Банк», признана законной и обоснованной вступившим в законную силу Постановлением Федерального Арбитражного суда Поволжского округа от 13.12.2007 года.

Следовательно, включение банком данных условий в договор кредитования граждан нельзя расценивать, как нарушение прав потребителей.

Согласно п.3 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с вышеуказанным положением закона, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленный законом порядке изменен или расторгнут не был, заемщик не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. В тоже время расчет Соколовской О.А. не может быть принят судом во внимание, так как он составлен не в соответствии с требованиями Центрального Банка РФ и составлен лицом, не являющимся специалистом в данной области, а также, расчет не подтвержден бухгалтерской экспертизой.

Кроме того, на основании всего вышеизложенного требования истца о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы также не будут подлежать удовлетворению.

Просила в иске отказать по вышеуказанным основаниям.

Суд, выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, находит требования Соколовской О.А. подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.В судебном заседании установлено, что (Дата) между ООО «Русфинанс Банк» и Соколовской О.А. был заключен кредитный договор (Номер)

В соответствии с условиями данного кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере (Данные изъяты).

Истец Соколовская О.А. за расчетное обслуживание ссудного счета уплатила комиссию в общей сумме (Данные изъяты).

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного соглашения) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, в соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом юридического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на ссудный счет, применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие взимание банком комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условие кредитного договора (Номер) от (Дата) года, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ссудного счета в размере (Данные изъяты), не соответствует требованиям закона, а потому подлежит признанию в указанной части недействительным.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ и ст.395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Поскольку банк должен был знать о незаконности своих действий в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в момент заключения кредитного договора, в который был включен указанный пункт, то проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат начислению с момента внесения первого платежа в пределах срока исковой давности.

На момент вынесения судом решения, денежные средства истице Соколовской О.А. не возвращены, ответчик продолжает незаконно удерживать указанные денежные средства и пользоваться ими, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами - являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, подлежащих взысканию в пользу Соколовской О.А., суд принимает во внимание сумму долга, процентную ставку рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25 %, период пользования денежными средствами с (Дата) по (Дата) года.

На основании изложенного, с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу Соколовской О.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, за период с (Дата) по (Дата) год.

Из материалов дела следует, что истица Соколовская О.А. обращалась к ООО «Русфинансбанк» с требованием о признании недействительным условия кредитного договора в части комиссии, возврате комиссии в досудебном порядке. Однако требования потребителя ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что в добровольном порядке требования истицы Соколовской О.А. о возврате денежных средств ответчиком удовлетворены не были, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа в размере (Данные изъяты), что составляет 50% от взысканной в пользу потребителя суммы.

Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета ЗАТО Заречный Пензенской области в сумме 2 055 рублей 20 копеек, исходя из удовлетворенного искового требования, так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

Иск Соколовской О.А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей – удовлетворить.

Взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу Соколовской О.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере (Данные изъяты); проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (Данные изъяты), за период с (Дата) по (Дата) года, два уплаченных платежа, зачисленных в оплату штрафов в размере (Данные изъяты); неучтенный платеж от (Дата) в размере (Данные изъяты), штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, а именно (Данные изъяты) рублей.

Взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета ЗАТО Заречный Пензенской области государственную пошлину в размере 2 055 (две тысячи пятьдесят пять) рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено «29» апреля 2014 года.

Судья                                    С.А. Бузаев