Решение по делу № 33-37420/2023 от 09.08.2023

77RS0016-02-2022-020274-85

№2-9412/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года       г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Чувашове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-9412/2022 по иску Соколовой Татьяны Анатольевны к АО «Альфа- банк» о защите прав потребителей, обязании освободить от выплат, процентов, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Соколова Т.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа- банк» о защите прав потребителей, обязании освободить от выплат, процентов, взыскании штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указала, что заключила с АО «Альфа- банк» договор кредитования, на основании которого истцу была оформлена кредитная карта с кредитным лимитом 97900 рублей; в связи с мошенническими действиями неустановленных лиц, с карты истца была осуществлена оплата в магазине на сумму 23980 рублей, о чем истец проинформировала ответчика, обратилась в правоохранительные органы.

Вместе с тем, ответчик отказался списывать задолженность в размере 23980 рублей, что нарушает права истца, поскольку она не имеет отношения к совершенной покупке, хищение денежных средств произошло не по ее вине.

При таких обстоятельствах истец просит суд обязать ответчика освободить истца от выплаты задолженности в размере 23980 рублей, от уплаты процентов, начисленных на указанную сумму, взыскать с ответчика сумму штрафа, а также компенсацию морального вреда.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 30.12.2020 г. Соколова Т.А. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заяв­лением на получение кредитной карты, (номер Заявки F0OCRC20S20123028409), указав в ней в качестве контактного номер +79169266126.

30.12.2020 г. между сторонами был заключен договор потребитель­ского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0OCRC20S20123028409, (далее - кредитный договор) и До­полнительное соглашение к нему, по условиям которых банк предоставил истцу кредит­ную карту с лимитом 97 000, 00 (Девяносто семь тысяч) рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг - 39, 99 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение опе­раций снятия наличных и приравненных к ним - 49, 99 % годовых, срок действия бес­процентного периода - 100 (Сто) календарных дней.

Одновременно с этим, между сторонами также был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», (да­лее - договор о КБО).

Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются копиями анкеты - заявления на получение кредитной, Индивидуальными условиями № F0OCRC20S20123028409 от 30.12.2020 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредит­ной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, дополнительным соглаше­нием к нему от 30.12.2020 г., заявлением заемщика от 30.12.2020 г., копией Отчета о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

30.12.2020 г. Соколовой Т.А. также был открыт текущий счет № 40817810206300063321, что подтверждается справкой по кредитной карте.

На основании Заявления Заемщика от 30.12.2020 г. Соколова Т.А. просила ранее выданную ей банковскую карту № 4790 0431 6050 8418 с указанным на ней сроком дей­ствия до 31.12.2025 г., считать кредитной картой к счету кредитной карты. Согласно ДКБО, банк оказывает среди прочих услуг, услугу «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляемая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять де­нежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотрен­ные п. 8.8. договора КБО ( гл. 1 договора КБО).

Аутентификация- удостоверение правомочности обращения клиента в банк для со­вершения банковских операций и /или получение информации по счету.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для со­вершения банковских операций или получения информации по счету.

Порядок предоставления и использования услуги Альфа-Мобайл содержится в раз­деле 8 ДКБО.

Согласно п.п. 8.5., 8.6 ДКБО клиент/Держатель Дополнительной карты самостоя­тельно совершает действия, необходимые в целях копирования приложения для мобиль­ных устройств «Альфа-Мобайл» с сайтов в сети Интернет http://www.alfabank.ru/retail/alfamobile/, www.apple.com/itunes,play.google.com. Для вы­бора соответствующего программного обеспечения на сайте в строку «Поиск» необхо­димо ввести слова «Альфа- банк». Установка приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл» производится клиентом /Держателем Дополнительной карты самосто­ятельно непосредственно на Мобильное устройство клиента/Держателя Дополнитель­ной карты.

В соответствии с п. 8.3. ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществля­ется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посред­ством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа- Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»), Для осу­ществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты Карты, вы­пущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер те­лефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с исполь­зованием направляемого банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» счита­ется подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе дан­ных банка, и после успешного формирования клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в по­рядке, предусмотренном п. 8.4.2.

11.07.2018 истец установил приложение Альфа-Мобайл на мобильном телефоне, и ввел необходимые данные для его идентификации банком.

банк на сотовый номер истца зафиксированный в банке + 79169266126 в подтвер­ждение подключения истцом услуги Альфа-Мобайл на мобильном телефоне направил ему смс сообщение содержащий код (одноразовый пароль) для входа в онлайн банк:

«Пароль: 4328 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не вы – срочно обра­титесь в телефонный центр банка», (электронный журнал сообщений от 11.07.2018 г. прилагается).

После успешного ввода истцом направленного ему банком пароля, и соответствую­щей проверки банком данных истца, последнему была подключена услуга «Альфа-Мобайл» на используемом им мобильном устройстве.

Сообщаем суду также, что банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом. Указанный сер­тификат подтверждает, что услуги банка, в том числе услуга «Мобильный банк», обла­дают всеми степенями защиты, необходимыми для безопасного ее использования с це­лью совершения клиентами операций по их банковским картам.

Таким образом, 11.07.2018 истцом подключена услуга банка «Альфа-Мобайл» к но­меру своего мобильного телефона +79169266126.

Данные обстоятельства подтверждаются электронными журналами.

Согласно гл. 1 договора о КБО Электронный журнал - взаимосвязанный набор элек­тронных записей в различных информационных системах банка, отражающий резуль­таты любых проверок и действия клиента/ банка, в том числе факт создания Электрон­ного документа, подписанного Простой электронной подписью, результаты проверки 17 Простой электронной подписи. Электронный журнал хранится в банке и является под­тверждающим документом (доказательством) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно п. 17.4 договора о КБО Подтверждением Верификации и Аутентификации клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» и «Альфа- Диалог», Интернет банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «АльфаКонсультант», со­вершении Денежных переводов «Альфа-Оплата», а также подтверждением исполнения банком поручений клиента, переданных через Интернет банк «Альфа-Клик», или по­средством услуг «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», или в рам­ках Денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и Электронные доку­менты (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные прото­колы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рас­смотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно п. 8.8. договора КБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия: в том числе осуществлять управление Карточными токенами: инициировать создание и добавление Карточного токена к Карте, выпущенной на имя клиента, в Платежном мобильном сервисе. Карточный токен считается создан­ным клиентом, если отправленный банком Одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом Одноразовым паролем и время его ввода не истекло; осуществить блокировку (приостановить совершение операций с использованием Карточного токена)/разблоки- ровку Карточного токена (возобновить совершение операций с использованием Карточ­ного токена); удалить Карточный токен из Платежного мобильного сервиса.

Согласно договора о КБО (раздел «Термины»):

Карточный токен - виртуальное представление Карты в Платежном мобильном сер­висе (за исключением Виртуальной карты Beeline), содержащее набор реквизитов Карты, хранящийся в Платежном мобильном сервисе, используемый при проведении Оплаты карточным токеном.

Платежный мобильный сервис - сервис, предоставляемый сторонними некредит­ными, в т.ч. иностранными, организациями (Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Mir Рау и другими) клиентам/Держателям карт банка, позволяющий использовать Мобильное устройство для проведения Оплаты карточным токеном.

Согласно п. 2.24.2.1. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № 4 к договору КБО Карточный токен может быть со­здан к любой активированной и не блокированной Карте.

Согласно п. 2.24.3. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № 4 к договору КБО Обязательным условием для со­здания Карточного токена является наличие в банке актуальной информации о Номере телефона сотовой связи клиента/Держателя, на который банком направляется Однора­зовый пароль. Карточный токен считается созданным клиентом/Держателем карты, если отправленный банком Одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом/Держателем карты Одноразовым паролем и время его ввода не истекло. При этом клиент пору­чает банку передать в организацию, предоставляющую Платежный мобильный сервис, всю информацию, необходимую для токенизации Карты.

Согласно п. 18.2.19. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № 4 к договору КБО до того, как инициировать созда­ние Карточного токена, клиент/Держатель карты знакомится с условиями создания и использования Карточного токена согласно условиям пользовательского соглаше­ния, заключенного между клиентом/Держателем карты и сторонней организацией, предоставляющей Платежный мобильный сервис, а также с информацией, размещен­ной на сайте банка www.alfabank.ru/samsungpay,www.alfabank.ru/applepay/, www.alfabank.ru/googlepay/,www.alfabank.ru/garminpay.

28.12.2021 г. в 12:18 (по мск.) на мобильный номер телефона истца (+79179266126) было направлено смс - сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа - Мобайл» на мобильном устройстве:6670. ОСТОРОЖНО! Если не вы входите в Альфа - Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ». Далее, 28.12.2021 г. в 12:19 (по мск.) на мобильный номер телефона истца (+79179266126) было направлено смс - сообщение следующего содержания: «Вы авторизовались в приложении с Samsung SM-A в 12:19 28.12.2021 г. На этом устройстве временно действуют ограничения. Подробнее: https://alfabank.onelink.me/650487415/f01ec8a6». Далее, 28.12.2021 г. в 13:46 (по мск.) на мобильный номер телефона истца (+79179266126) было направлено смс - сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа - Мобайл» на мобильном устройстве:0604. ОСТОРОЖНО! Если не вы входите в Альфа - Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ». Далее, 28.12.2021 г. в 13:47 (по мск.) на мобильный номер телефона истца (+79179266126) было направлено смс - сообщение следующего содержания: «Вы авторизовались в приложении с Samsung SM-A в 13:47 28.12.2021 г. На этом устройстве временно действуют ограничения. Подробнее: https://alfabank.onelink.me/650487415/fDlec8a6». Далее, 28.12.2021 г. в 22:55 (по мск.) на мобильный номер телефона истца (+79179266126) было направлено смс - сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа - Мобайл» на мобильном устройстве: 8552. ОСТОРОЖНО! Если не вы входите в Альфа - Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ». Далее, 28.12.2021 г. в 22:56 (по мск.) на мобильный номер телефона истца (+79179266126) было направлено смс - сообщение следующего содержания: «Вы авторизовались в приложении с Samsung SM-A в 22:56 28.12.2021 г. На этом устройстве временно действуют ограничения. Подробнее: https://alfabank.onelink.me/650487415/f01ec8a6».

Вышеуказанные смс-сообщения были успешно доставлены на номер мобиль­ного телефона истца, что подтверждается электронным журналом сообщений, при этом, обращений в банк с целью блокировки удаленных каналов доступа, а также банковской карты после получения вышеуказанных сообщений от истца не зафиксировано, что дает все основания полагать, что коды для входов в альфа-мобайл со стороннего устройства запрашивались самим истцом либо с его согласия третьим лицом.

30.12.2021 г. в 10:56 (по мск.) к кредитной карте № 4*8414 был создан карточный токен и подключен Google Рау.

Для подтверждения совершения данной операции использовался одноразовый па­роль, который был направлен банком 30.12.2021 г. в 10:56 (по мск.) посредством PUSH- уведомления на мобильное устройство с текстом: «Код: 3550 для подключения Google Рау».

Об успешном совершении данной операции банк уведомил направленным на мо­бильное устройство 30.12.2021 г. в 10:57 PUSH-уведомлением следующего содержания: «К карте 4*8418 успешно подключен Google Рау».

03.01.2022 г. в 15:18 (по мск.) к кредитной карте № 4*8414 был создан карточный токен и подключен Google Рау.

Для подтверждения совершения данной операции использовался одноразовый па­роль, который был направлен банком 03.01.2022 г. в 15:18 (по мск.) посредством PUSH- уведомления на мобильное устройство с текстом: «Код: 4990 для подключения Google Рау».

Об успешном совершении данной операции банк уведомил направленным на мо­бильное устройство 03.01.2022 г. в 15:19 PUSH-уведомлением следующего содержания: «К карте 4*8418 успешно подключен Google Рау».

Push-уведомление – это сообщение, передаваемое на Мобильное устройство клиента банком или по инициативе банка на основании соот­ветствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства клиента, (раздел 1 договора о комплексном банковском обслуживании фи­зических лиц в АО «АЛЬФА - БАНК», стр. 20), в связи с чем оно не будет отображаться в детализации услуг, оказанных оператором сотовой связи.

Доступ в личный кабинет истца «Альфа - Мобайл» со стороннего устройства/устройств был возможен только с введением кодов для входа на мобильном устройстве, смс - сообщения с которыми были направлены от­ветчиком 28.12.2021 г. на номер мобильной связи +7 9169266126, принадлежащий Соко­ловой Т.А., что подтверждается выпиской из электронного журнала смс и push-уведом­лений, представленных ответчиком.

В соответствии с п.п. 14.2.3. договора о КБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретного кода или Карты (её реквизитов) без согласия клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для по­лучения услуги «Альфа-Мобайл», незамедлительно уведомить об этом банк, обратив­шись в Отделение банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также напра­вив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7.

Если истец не входил в Альфа - Мобайл со стороннего устройства, не устанавливал данное приложение, не подключал карточные токены, он должен был обратиться в банк и сообщить об этом, однако с какими-либо обращениями истец в банк ни 28.12.2021 г., ни 29.12.2021 г, ни 30.12.2021 г., ни 03.01.2022 г. не обращалась.

В соответствии с договором КБО, бесконтактная оплата – способ  совершения пла­тежа с использованием Карты и/или Карточного токена путем близкого поднесения или прикосновения Карты/Мобильного устройства, поддерживающего технологию NFC, ис­пользуемую для проведения Бесконтактной оплаты, к считывающему платежному тер­миналу без физического контакта с указанным терминалом.

04.01.2022 в 15:11:55 (мск) по счету кредитной карты № 40817810206300063321 по­средством платежного мобильного сервиса «Google Рау» с использованием карточного токена, созданного к кредитной карте № 4*8418 способом бесконтактной оплаты была совершена расходная операция по оплате товаров/услуг в торгово-сервисном предприя­тии «SAMSUNG» на сумму в размере 23 980 рублей 00 копеек.

Банк исполнил свои обязательства перед истцом, согласно ч. 4 ст. 9 Федерального Закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) и информировал истца о совершении расходных операций в порядке и спо­собом, определенным в п. 14.1.11.3. договора о КБО, а именно путем размещения в Ин­тернет банке «Альфа-Клик» информации о совершенных операциях. Дополнительно ин­формация о совершенных операциях была размещена банком в мобильном приложении «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п.п. 16.4, 16.5 Общих условий по выпуску, обслуживанию и ис­пользованию карт, являющихся приложения № 4 к договору КБО при проведении авто­ризации в авторизационной базе банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции, т.е. сумма операции блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соот­ветствующая операция. После получения подтверждения о совершении операции с ис­пользованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

Таким образом, со стороны банка каких-либо неправомерных действий в отношении истца допущено не было, как и нарушений положений действующего законодательства или условий заключенного между сторонами договора, в связи с чем оснований для осво­бождения истца от исполнения обязательств по кредитному договору не имеется.

06.01.2022 в 23:36 (по мск.) по факту обращения Соколовой Т.А. на горячую линию банка, кредитная карта № 4*8418 была заблокирована.

О факте блокировки карты истец был оповещен, направленным 06.01.2022 в 23:36 (по мск.) SMS-сообщением на номер телефона +79169266126 с текстом: «Татьяна Ана­тольевна, Ваша карта 4*8418 заблокирована в 23:36 06.01.2022. Если Вы не блокировали карту, обратитесь в банк по тел.: 84957888878 (Москва и Московская область) 88002000000 (Регионы)».

При этом на момент совершения оспариваемой истцом операции кредитная карта № 4*8418 не была заблокирована как утерянная или украденная, в связи с чем у банка отсутствовало право не исполнять поступившее распоряжение. Указанная операция была проведена успешно и банк исполнил поручение на перевод денежных средств. Таким образом, списание денежных средств со счета истца произведено банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов банка России, при полном соблюдении положений договора заключенного между банком и истцом.

В соответствии с п.п. 15.3, 15.4 договора КБО, до момента извещения банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН или КэшКода клиент несет ответ­ственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома клиента или отсутствии такового.  Банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом банка об утрате аутентифи­кационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токена

Датой и временем получения сообщения об утрате карты считается дата и время по­лучения банком от клиента сообщения. До момента получения банком сообщения об утрате карты и/или ее реквизитов, и/или карточного токена, клиент несет ответ­ственность за все операции с картами (в том числе и с дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома  клиента. После получения банком соответствующего от клиента сообщения, ответственность за дальнейшее ис­пользование карты прекращается, за исключением случаев, когда банку стало известно, что незаконное использование карты имело место с согласия держателя карты.

Факт совершения оспариваемой операции самим истцом или с ведома истца под­тверждается совокупностью письменных доказательств: выпиской из электронного жур­нала смс/push сообщений, с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, но­мера, на который отправлены сообщения, а также статуса сообщения; выпиской из элек­тронного журнала входов в «Альфа-Мобайл»; выпиской по счету истца, выпиской тран­закций по карте.

Истцом же, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств своей правовой позиции не представлено.

Таким образом, оспариваемая операция осуществлена банком в отсутствие наруше­ний законодательства, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений, то есть с согласия клиента.

Обращение истца с заявлением в правоохранительные органы само по себе не явля­ется доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей.

В связи с чем доводы истца о том, что она не совершала данную операцию являются несостоятельными.

При таких обстоятельствах требования истца являются необоснованными и удовле­творению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Соколовой Татьяны Анатольевны к АО «Альфа- банк» о защите прав потребителей, обязании освободить от выплат, процентов, взыскании штрафа, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Пивоварова Я.Г.