Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-769/2016 (2-4963/2015;) ~ М-4003/2015 от 08.12.2015

Дело № 2-769/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2016 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Патова С.М.

при секретаре Горнаковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жуковой М.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Жукова М.В. обратилась в суд к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее по тексту ОАО «СКБ-банк», ответчик) с исковым заявлением о защите прав потребителя. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 260000 рублей. После получения суммы кредита, она обнаружила, что часть денежных средств была направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ЗАО «Д2 Страхование», при этом сам кредитный договор не содержал условие о страховании. Сумма 18200 рублей была удержана из суммы кредита и переведена на счет страховой компании в одностороннем порядке. Полагает, что ответчик нарушил ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» перечисляя сумму страховки и указывая в качестве выгодоприобреталя ОАО «СКБ-банк», тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги. При оформлении кредита, она подписала стандартный бланк анкеты на получение кредита. Банк самостоятельно определил страховщика – ЗАО «Д2 Страхование». Варианты альтернативных программ страхования ей не предлагались. Кроме того, в документах не указан фактический размер страховой премии, что нарушает ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении информации. На ее претензию о возврате удержанных за страхование денежных средств, банком ее требований не удовлетворены. Полагает, что в ее пользу с ответчика подлежат взысканию неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, денежная компенсация морального вреда и штраф. В связи с этим, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 18 200 рублей, неустойку в размере 18200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4506 рублей; денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 25453 рубля.

В ходе рассмотрения дела, протокольным определением суда от 12.04.2016 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «Д2 Страхование».

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.7).

Представители ответчика ОАО «СКБ-банк» и третьего лица ЗАО «Д2 Страхование», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.88,89), в судебное заседание не явились.

В письменных возражениях представитель ответчикаОАО «СКБ-банк» просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «СКБ-банк», в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности, кроме того, банк является ненадлежащим ответчиком по требованию о возврате страховой премии, так как является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность. Кредитный договор №, заключенный между банком и истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Услуги по страхованию жизни и здоровья истцу фактически оказало третье лицо- ЗАО «Д2 Страхование»- получатель страховой премии в размере 18 200 рублей, а не банк, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Жуковой М.В. в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было выдано 260 000 рублей. Согласие заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается как ее росписью в приходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ. так и подписанием заявления-анкеты на предоставление кредита. Таким образом, заемщик самостоятельно и добровольно застраховала риск невозвратности кредита в случае наступления страхового случая, для того, чтобы банк мог получить удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения как выгодоприобретатель. Вся необходимая информация о страховании до подписания кредитного договора была доведена до заемщика. Исходя из вышеизложенных доводов, представитель ответчика полагает, что нет оснований для взыскания страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа (л.д.34-36).

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в протокольной форме определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи8Гражданского кодекса Российской Федерации гражданскиеправаи обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из пункта 1 статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пунктом 2.1.2 которого предусмотрено предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

На основании статьи168Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2 статьи167Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункта 2 ст.940Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно пункта 1 статьи 934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками впотребительскихцелях, следовательно, данные правоотношения являютсяпотребительскимии регулируются Законом «Озащитеправпотребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. Убытки, причиненныепотребителювследствие нарушения егоправана свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья422Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. междуОАО«СКБ-банк» и Жуковой М.В. (Заемщик) на основании заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 260 000 под 26,9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.39-40, 44-47).

Во исполнение договораОАО«СКБ-банк» 07.12.2012г. предоставило Жуковой М.В. кредит, путем выдачи ей денежных средств в сумме 260 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № (л.д.38).

При указанных обстоятельствах, суд находит довод представителя ответчика в возражениях на исковое заявление о пропуске истцом срока исковой давности, несостоятельным, поскольку в силу части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку иск направлен в Минусинский городской суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21), а исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, то есть то есть в течение трехгодичного срока, срок исковой давности истцом не пропущен.

В заявлении-анкете Жуковой М.В. указано, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете, она имеет намерение застраховать свою жизнь и здоровье. Причем лицу, заполняющему анкету, предложено отметить значком «V» поле с обозначением «да» или «нет». Разъяснено, что лицо, желающее застраховать жизнь и здоровье, ставит «V» в поле «да». В заявлении-анкете, подписанном Жуковой М.В. поставлена отметка «V» именно в поле «да» (л.д.39-40).

Своей подписью в указанном заявлении-анкете Жукова М.В. подтвердила, что информация, содержащаяся в данном заявлении-анкете, ею изучена, ей понятна, условий и положений, смысл которых ей неизвестен, либо неясен заявление-анкета не содержит. Последствия заполнения тех или иных граф в настоящем заявлении-анкете ей разъяснены и понятны, заполнение данного заявления-анкеты произведено ею осмысленно и самостоятельно (в части рукописного текста), информация, внесенная в настоящее заявление-анкету печатным способом, внесена работником банка со слов Жуковой М.В. верно, с ее указания и по ее поручению (л.д.40).

ДД.ММ.ГГГГ. Жукова М.В. подписала приходный кассовый ордер №, в соответствии с которым она оплатила сумму 18 200 рублей. При этом получателем указано ЗАО «Д2 Страхование». Источник поступления: «Поступление нал. денег в целях перевода на счет юр. лица по оферте страх. от № от ДД.ММ.ГГГГ». Срок действия договора (полиса) страхования 7 лет. Выгодоприобретатель: кредитная организацияОАО"СКБ-банк".ФИОстрахователя: Жукова М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, также указаны паспортные данные Жуковой М.В., место жительства, контактный телефон (л.д.37).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. и реестру принятых переводов от физических лицОАО«СКБ-банк» перечислило в ЗАО «Д2 Страхование» оплаченную ДД.ММ.ГГГГ. Жуковой М.В. страховую премию в сумме 18 200 рублей (л.д.41, 42).

В силу пункта 1 статьи 432Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160Гражданского кодекса Российской Федерации. Пункт 1 данной статьи предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункта 3 статьи 434Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленных документов следует, что между Жуковой М.В. и ЗАО «Д2 Страхование» при заключении кредитного договора № был заключен договор страхования, условия которого были доведены до Жуковой М.В., что подтверждается подписанным ею приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.37). Из представленных документов следует, что оферта на заключение договора страхования исходила именно от ЗАО «Д2 Страхование» и именно условия данной оферты акцептовала Жукова М.В.

В силу статьи168Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25, условия сделки с потребителем, которые не соответствуют нормам гражданскогоправа, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограниченияправпотребителей, являются ничтожными.
В силу пункта 1 статьи16Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «Озащитеправпотребителей» условия договора, ущемляющиеправапотребителяпо сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в областизащитыправпотребителей, признаются недействительными.

Согласно пункта 2 статьи 16Закона РФ «Озащитеправпотребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненныепотребителювследствие нарушения его правана свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 10Закона РФ «Озащитеправпотребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлятьпотребителюнеобходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплатепотребителям, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь вОАО«СКБ-банк» с заявлением-анкетой о предоставлении ей кредита, выразила свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком, выразила намерение заключить договор страхования жизни и здоровья, имела возможность заключить кредитный договор, не заключая договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой (л.д.39-40).

В соответствии с пунктом 1 статьи329Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как указано выше, исходя из положений ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может выступать банк.

Принимая плату по договору страхования для перечисления в страховую компанию,ОАО«СКБ-банк» действовало по поручению заемщика, самоОАО«СКБ-банк» договор страхования с истцом не заключало.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий договора страхования, истец имела возможность не принимать на себя обязательства по данным договорам. Между тем, собственноручная подпись в заявлении-анкете, уплата Жуковой М.В. суммы страховой премии по приходному кассовому ордеру для перечисления в страховую организацию ЗАО «Д2 Страхование», подтверждают, что Жукова М.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору и договору страхования.

Таким образом, судом установлено, что Жукова М.В. в полном объеме информирована Банком об ежемесячных платежах по кредиту, о полной стоимости кредита, о сумме страховой платы, ею, на основании ее добровольного волеизъявления, написано заявление с просьбой о страховании, выбрана страховая компания. Оснований полагать, что заемщик Жукова М.В. действовала под давлением кредитора, обращаясь с просьбой о страховании, суду истцом не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования Жуковой М.В. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Жуковой М.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.