Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1263/2019 ~ М-1052/2019 от 31.07.2019

Дело № 2-1263/2019

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2019 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Петровой О.С.

при секретаре Ткач Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кравец Валерия Васильевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кравец В.В., действуя через представителя Дубинину А.А., обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее по тексту – ответчик, ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 23 сентября 2016 года между Кравец В.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 725 400,00 руб. под 19,90 % годовых сроком на 60 месяцев. В рамках соглашения подписаны Индивидуальные условия кредитного договора. Кроме того, подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 72 177,30 руб.

Также 18 марта 2017 года между Кравец В.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 446 677,48 руб. под 15,90 % годовых сроком на 60 месяцев. В рамках соглашения подписаны Индивидуальные условия кредитного договора. Кроме того, подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 72 177,30 руб.

Обязательства заемщика по кредитным договорам исполнены 06 января 2018 года, следовательно, необходимость в страховании отпала, в связи с чем истец обращался с претензией к ответчику, ответ на которую не получил.

Приведен довод о том, что подключение истца к Программе страхования обусловлено заключением кредитных договоров с Банком, поскольку, до момента их заключения намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней он не имел. После возврата сумм кредита кредитные договоры прекратили свое действие, следовательно, для заемщика договор страхования утратил интерес.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие добровольного урегулирования спора, представитель просит взыскать с ответчика часть суммы за подключение к Программе страхования пропорционально не истекшим срокам договоров страхования.

Поскольку по кредитному договору, заключенному с Банком 23 сентября 2016 года, до момента возврата всей суммы кредита – 06 января 2018 года Кравец В.В. фактически пользовался услугой по страхованию в течение 470 дней, то представитель истца по данному кредитному договору просит взыскать с ответчика 53 599,35 руб., а по второму кредитному договору, учитывая срок пользования услугой по страхованию с 18 марта 2017 года и до 06 января 2018 года – 294 дня, следовательно, просит взыскать 39 162,27 руб., а всего 92 761,62 руб.

Также, ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», просит взыскать компенсацию причиненного истцу материального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 500 руб., а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Кравец В.В. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Дубинина А.А. в судебное заседание не явилась. Не согласившись с доводами ответчика, представленными в отзыве на исковое заявление, указала, что истец в исковом заявлении не ссылался на факт навязывания ему услуги по подключению к Программе страхования, ею он воспользовался добровольно. Вместе с тем просила учесть, что Кравец В.В. отказался от дальнейшего ее использования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Обратила внимание суда на то обстоятельство, что подключение к Программе страхования не является самостоятельным договором страхования, заключенным между страховщиком и истцом. В данном случае договор страхования заключен между Банком и страховщиком, а между истцом и Банком было оформлено заявление на подключение к Программе страхования. Таким образом, в данном случае именно Банк оказывает истцу услугу по подключению к программе страхования, и данная услуга не является страховой в виду прямого законодательного запрета Банкам заниматься страховой деятельностью. Как подтверждается самим ответчиком, подключение к программе страхования - это отдельная платная услуга Банка относительного заемщика кредита. То есть заемщик в данном случае вступает в правоотношения исключительно и только с Банком, а уже Банком заключен Договор коллективного страхования со страховой компанией. Таким образом, оказание данных услуг безусловно регулируется специальным законодательным актом, а именно Законом РФ «О Защите прав потребителей». Таким образом, от данной услуги истец, как потребитель, может отказаться в любое время в связи с утратой интереса.

Полагала, что довод ответчика о невозможности отказа заемщика от участия в Программе страхования в связи с тем, что он не является стороной договора страхования, не соответствует правовой природе рассматриваемых правоотношений.

Так, следствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Страховая премия страховщику уплачена Банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого заключены договора страхования в форме присоединения, соответственно, эти договоры могут быть расторгнуты также по инициативе заемщика, в обоснование своей позиции сослалась на положения ст.ст.450.1 п.1, 453 ГК РФ.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание представителя не направил.

В представленном отзыве возражал против удовлетворения заявленных требований. В обоснования несогласия привел довод о том, что Согласно заявлениям на страхование от 23 сентября 2016 года и 18 марта 2017 года заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее по тексту Условия участия).

Таким образом, между истцом и Банком имело место заключение договора на оказание услуг по организации страхования заемщиков.

В свою очередь, услуга по организации страхования заемщиков в рамках кредитного договора представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Подключение заемщика к программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

При этом Кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с заявлением на страхование (после п. 5 Заявления) заемщик согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу; подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от программы страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Заемщику предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он согласен оплатить сумму за подключение к программе страхования за весь срок страхования.

Относительно довода истца о досрочном погашении обязательствам по кредитам и, как следствие, праве на возврат суммы платы за добровольное страхование пропорционально не истекшему сроку действия договоров страхования указал следующее.

Договоры страхования заключены на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство нашло свое отражение и в разделе 3 Условий участия в программе страхования (п. 3.2.3), согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, поскольку услуга Банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

    Привел довод о том, что из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора. Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Обратил внимание суда на то, что в Условиях участия в Программе страхования прямо предусматривается, что в течение 14 дней с даты заключения соглашения (подписания заявления на страхование) заемщик вправе подать письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. На основании данного заявления заемщика его участие в Программе страхования прекращается, Банк производит возврат заемщику денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования и при этом не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги, не потребовав возвратить ему денежные средства, заявленные заемщиком на основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования не подлежат удовлетворению.

Третье лицо общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» представителя не направило, мнение по иску не представило.

Исследовав материалы дела, суд находит требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 23 сентября 2016 года между Кравец В.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор (номер кредитной заявки 737778860), в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 725 400,00 руб. под 19,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

Также 18 марта 2017 года между Кравец В.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор (номер кредитной заявки 797671490), в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 446 677,00 руб. под 15,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

Заключению кредитных договоров предшествовали подача заявлений о заранее данном акцепте, в котором заемщику была предоставлена возможность принять решение о получении дополнительных услуг, что и было сделано истцом Кравец В.В., который путем оформления заявлений на страхование, подписанных им лично 23 сентября 2016 года и 18 марта 2017 года, выразил согласие, в том числе на подключение к программе страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на страхование жизни и здоровья заемщиков.

Из прилагаемых копий заявлений на страхование следует, что Кравец В.В. ознакомлен Банком с условиями участия в программе страхования, а также с тем, что участие в указанной программе является добровольным, отказ от участия не повлечет за собой отказ Банка в предоставлении банковских услуг. Также истец выразил согласие оплатить суммы за подключение к программе страхования в размере 72 177,30 руб. и 46 677,75 руб. (соответственно) за весь срок кредитования и изъявил желание включить указанную сумму в сумму выдаваемых кредитов.

Согласно справками ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Кравец В.В. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании положений статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно пункту 4 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения задолженности по всем действующим кредитам, предоставленным банком, является застрахованное лицо, то есть истец.

Таким образом, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ последствий в виде возврата истцу части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пункт 4.1 условий участия в программе страхования предусматривает возможность досрочного прекращения участия физического лица в данной программе на основании его письменного заявления. При этом возврат клиенту денежных средств в размере 100 % платы за подключение к программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Иных случаев возврата денежных средств ни полностью, ни в части условиями не предусмотрено.

Кравец В.В. собственноручно и добровольно подписал заявления на страхование, был ознакомлен с условиями договора страхования и выплаты страховой премии, поставлен в известность, что возврат денежных средств при досрочном погашении кредита ни индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 23 сентября 2016 года и 18 марта 2017 года, ни заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, ни условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья не предусмотрен. Доказательств несогласия с условиями перечисленных документов, понуждения к их подписанию, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, не представил.

Из имеющихся документов усматривается, что между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключены договоры страхования, что подтверждается выписками из страховых полисов № ДСЖ-02/1610 от 17 октября 2016 года и № ДСЖ-02/1704 от 17 апреля 2017 года, выпиской из реестра застрахованных лиц.

Поскольку заявление об отключении от программы страхования и возврате платы за подключение к ней подано Кравец В.В. спустя более чем два года со дня заключения договоров (как следует из представленной в материалы дела претензии, датированной 03 июля 2019 года), то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, истцом пропущен.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований Кравец В.В. о возврате денежных средств, уплаченных по договору оказания услуги за подключение к программе страхования, у суда не имеется.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, в соответствии с требованиями ст. 56-57 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кравец Валерия Васильевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманской областной суд через Североморский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий    О.С. Петрова