Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1613/2016 ~ М-1042/2016 от 29.02.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года Железнодорожный районный суд г.Самара в составе

председательствующего судьи Авциной А.Е.    

при секретаре Беляниной Т.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Изиной ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора, признании недействительными пунктов договора и взыскании денежных средств, по встречному иску АО «Альфа-Банк» к Изиной ФИО7 о взыскании кредитной задолженности,

        УСТАНОВИЛ:

Изина В.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик открыл Изиной В.А. текущий счет в рублях и обязался осуществить его обслуживание и предоставить ей кредит с лимитом 60 000 руб., а Изина В.А. обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Однако, заключенный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № № нарушает ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляет права Изиной В.А. как потребителя, так в указанном кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Также при заключении кредитного договора права истицы были значительно ущемлены, поскольку данный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Изина В.А., действуя как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. По мнению истицы не соответствует закону и является недействительным пункт 4.8. «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк»», предусматривающий, что погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую – просроченная сумма кредита; в седьмую – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую - комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую – сумма кредита. Изина В.А. указывает, что оплачиваемые ей денежные средства по кредитному договору списывались ответчиком на иные операции по счету, тем самым причинив истице нравственные страдания, которые она переживала регулярно. 11.09.2015г. истица направила в адрес АО «Альфа-Банк» претензию требованием о расторжении кредитного договора, однако данная претензия оставлено ответчиком без ответа.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Изина В.А. просила расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № №, заключенный между ней и АО «Альфа-Банк», признать пункт кредитного договора недействительными в части: установления очередности погашения задолженности, взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд со встречным иском к Изиной В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами по данному делу было заключено соглашение о кредитовании № № в офертно-акцептной форме, согласно которому АО «Альфа-Банк» обязалось предоставить Изиной В.А. денежные средства в размере 60 000 руб. с взиманием за пользование кредитом 67% годовых, а Изина В.А., в свою очередь, обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей. Истец свои обязательства исполнил в полном объёме – перечислил ответчице на ее счёт, открытый в банке, денежные средства в размере 60 000 руб., в то время как Изина В.А. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов должным образом не исполняла, до настоящего времени сумма задолженности по кредиту и процентам ответчиком не погашена.

Ссылаясь на данные обстоятельства, АО «Альфа-Банк» просило взыскать с Изиной В.А. задолженность по соглашению о кредитовании, в размере 26 735,98 руб., из которых:

- 19 584,20 руб. - основной долг;

- 3 206,56 руб. – начисленные проценты;

- 3 945,22 руб. – штрафы и неустойки.

Изина В.А., извещенная надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в еёё отсутствие (л.д.8). Представила в материалы дела возражения на встречные исковые требования АО «Альфа-Банк», в которых указала, что начисленные штрафы и неустойки несоразмерны последствию нарушенного обязательства, в связи с чем просит об их уменьшении в порядке ст.333 ГК РФ, а также просит отказать во встречных исковых требованиях в полном объеме (л.д.69-70).

Представитель АО «Альфа-Банк» ФИО3, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования Изиной В.А. не признал в полном объеме, просил в удовлетворении иска отказать по основания указанным в письменном отзыве на иск (л.д.60-63). Встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Выслушав объяснения представителя АО «Альфа-Банк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 421 и 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу абз.4 п.2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», до заемщика должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из представленной в материалы дела анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ. на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк» следует, что Изина В.А. обратилась к ответчику с просьбой открыть ей текущий потребительский счет в валюте РФ, для проведения операций, предусмотренных общими условиями предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк» и просила заключить с ней соглашение о нецелевом кредите, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с условиями по нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, согласованных Изиной В.А. и указанных в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро». Также Изина В.А. собственноручно указала, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита была предварительно ознакомлена и согласна (л.д.45,46).

ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Альфа-Банк» направил Изиной В.А. уведомление банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро» № №, в котором указано, что Изиной В.А. открыт текущий потребительский счет № и ей предоставляется кредит в размере 60 000 руб., на срок 24 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 67 % годовых, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком платежей, указанным в уведомлении, с размером ежемесячного платежа 4 600 руб. Полная сумма, подлежащая выплате составляет 110 440 руб., полная стоимость кредита - 91,92 % годовых.

Собственноручной подписью Изина В.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями, указанными в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро», общими условиями по нецелевому кредиту, договором о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», графиком погашения и тарифами (л.д.14,45).

ОАО «Альфа-Банк» выдал кредит Изиной В.А., что подтверждается выпиской по текущему счету № (л.д.40-43) и не оспаривается истицей.

Таким образом, из материалов дела следует, что при подписании кредитного договора Изина В.А. была ознакомлена со всеми его условиями, ей была доведена информация о полной стоимости кредита, размере и периодичности платежей по кредиту, суммах основного долга и процентов по кредиту.

В связи с чем доводы истицы о том, что ей не доводилась ответчиком информация о полной стоимости кредита, а в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются материалами дела.

Довод Изиной В.А. о том, что ей не доводилась информация о стоимости комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, также не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в материалы дела не представлено доказательств того, что такая комиссия вообще взималась ответчиком с истицы.

Также, суд не может принять во внимание довод истицы о том, что её права были значительно ущемлены, поскольку данный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, была лишена возможности повлиять на его содержание, поскольку истицей не представлено каких-либо доказательств того, что при заключении кредитного договора, она выражала свое несогласие с условиями кредитного договора или просила ответчика внести изменения в условия кредитного договора.

Напротив, собственноручной подписью Изина В.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями, указанными в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро», общими условиями по нецелевому кредиту, договором о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», графиком погашения и тарифами (л.д.14,45).

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 4.8 «Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» ОАО «Альфа-банк»», погашение задолженности перед банком по соглашению о нецелевом кредите производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую – просроченная сумма кредита; в седьмую – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую - комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую – сумма кредита.

Собственноручной подписью Изина В.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями, указанными в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро», общими условиями по нецелевому кредиту, договором о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», графиком погашения и тарифами (л.д.14,45).

В абз.4 п.2 Информационного письма Пленума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 указано, что требования кредитора об уплате неустойки, штрафов, а также иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований, указанных в ст.319 ГК РФ.

Таким образом, стороны предусмотрели добровольным волеизъявлением порядок погашение задолженности перед банком по соглашению о нецелевом кредите и оснований у суда для признания указанного пункта 4.8. «Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» ОАО «Альфа-банк»» недействительным не имеется.

Кроме того, в материалы дела истицей не представлено доказательств того, что ОАО «Альфа-банк» в одностороннем порядке списывал денежные средства в погашении кредита в нарушении ст.319 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 7.2. «Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» ОАО «Альфа-банк»», в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 (двух) раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о нецелевом кредите.

ОАО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ. направил в адрес Изиной В.А. требование о срочном погашении задолженности по соглашению о нецелевом кредите задолженности в размере 26 735,98 руб., а также указал, что с ДД.ММ.ГГГГ. банк расторгает с Изиной В.А. соглашение о нецелевом кредите №.

Таким образом, на момент обращения Изиной В.А. в суд с требованием о расторжении соглашение о нецелевом кредите № ДД.ММ.ГГГГ.), данное соглашение уже было расторгнуто в связи с ненадлежащим исполнением Изиной В.А. обязательств по кредиту.

В силу ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 ФЗ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как разъяснено в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная <данные изъяты> и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Пунктом 3 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 10 разъяснено, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Перечень оснований компенсации морального вреда, независимо от вины причинителя вреда, приведен в ст.1100 ГК РФ.

Из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что для возложения обязанности по компенсации морального вреда на ответчика необходимо наличие всех оснований, предусмотренных для наступления деликтной ответственности: наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда; причинная связь между ними и вина причинителя вреда, поскольку законом в этом случае не предусмотрено иных специальных условий ответственности.

При этом, в силу ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания того, что вред причинен ответчиком, а также наличие причинной связи между возникшим вредом и действиями (бездействием) причинителя вреда, лежит на истце, а бремя доказывания отсутствия вины в причинении вреда лежит на лице, причинившем вред.

Между тем, истицей не представлено каких-либо доказательств того, что ей был причинен вред со стороны ответчика путем списания денежных средств на иные операции в счет уплаты комиссий и т.д.

Само по себе исполнение истицей условий кредитного договора путем внесения ежемесячных платежей по кредиту не свидетельствует о причинение ей вреда со стороны ответчика.

При этом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о нарушении банком существенных условий заключенного кредитного договора, суду не представлено.

На основании изложенного, исковые требования Изиной А.В. удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст.819 ГК РФ, заёмщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

АО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Изиной В.А. требование о срочном погашении задолженности по соглашению о нецелевом кредите задолженности в размере 26 735,98 руб., а также указал, что с ДД.ММ.ГГГГ банк расторгает с Изиной В.А. соглашение о нецелевом кредите №.

АО «Альфа-банк» в материалы дела представил расчет задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. № №, из которого следует, что задолженность Изиной А.В. по соглашению о кредитовании составляет 26 735,98 руб., из которых:

- 19 584,20 руб. - основной долг;

- 3 206,56 руб. – начисленные проценты;

- 3 945,22 руб. – штрафы и неустойки.

Расчёт задолженности проверен судом и признан правильным (л.д.39).

Таким образом, при рассмотрении дела судом установлено нарушение ответчиком принятых на себя обязательств по соглашению о нецелевом кредите, что не оспаривается Изиной В.А.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В ходе рассмотрения дела Изина В.А. просила суд снизить начисленные штрафы и неустойку в порядке ст.333 ГК РФ, поскольку считает ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

В п.80 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п.11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном 22 мая 2013г. Президиумом Верховного Суда РФ, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом совокупности обстоятельств дела, принимая во внимание требования разумности и справедливости, длительность неисполнения ответчиком обязательств, учитывая компенсационную природу неустойки, ее размер, суд приходит к выводу, что размер заявленной ко взысканию неустойки и штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает возможным снизить штрафы и неустойку с 3 945,22 руб. до 500 руб.

В силу изложенного, встречные исковые требования АО «Альфа-банк» к Изиной В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 898,72 руб., оплаченной при подаче иска в суд и исчисляемой по правилам ст.333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Изиной ФИО8 к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора, признании недействительными пунктов договора и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования АО «Альфа-Банк» к Изиной ФИО9 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Изиной ФИО10, <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» просроченный основной долг в размере 19 584,20 руб., проценты – 3 206,56 руб., штрафы и неустойки – 500 руб., а также расходы по оплате госпошлины – 898,72 руб., а всего – 24 189 (двадцать четыре тысячи сто восемьдесят девять) руб. 48 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                                Авцина А.Е.

Мотивированное решение изготовлено 05.05.2016г.

Председательствующий                                Авцина А.Е.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>