Решение по делу № 2-1196/2011 от 16.08.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-1196/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем   Российской  Федерации

г. Воркута                                                                                                                                        «16» августа 2011 года

Мировой судья Горняцкого судебного участка г.Воркуты, РК  Шустикова С.П.,  

при секретаре судебного заседания  Кучуковой Ю.М.,

с участием представителя ответчика Куропаткиной О.В

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Воркуте «16» августа 2011 года гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей»  в защиту прав и законных интересов <Татаринова В.Ю.1> к ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала ОАО «Сбербанк России» Воркутинского отделения <НОМЕР> о взыскании убытков, причиненных включением в договор условий, ущемляющих права потребителя,

установил:

Региональная общественная организация «Центр защиты потребителей» в интересах <Татаринова В.Ю.1>  обратилась с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала ОАО «Сбербанк России» Воркутинского отделения <НОМЕР> о взыскании убытков, причиненных включением в договор условий, ущемляющих права потребителя. В обосновании иска указано, что <ДАТА2> между <Татариновым В.Ю.1> и ответчиком  заключен кредитный договор <НОМЕР>. Пунктом 3.1   договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счёт <НОМЕР>, при этом за обслуживание ссудного счета заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 9000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Требуемый платёж в размере 9000 рублей истец уплатил.  Ссудный счёт не является банковским счётом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России. Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счёта, ответчик возложил на истца, как на потребителя услуги (заёмщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счёта кредит   не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта. Считает действия ответчика по взиманию единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета незаконными, нарушающими права истца, как потребителя. В связи с этим просит   взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» за счет средств филиала Открытого акционерного общества «Сбербанк России» Воркутинского отделения <НОМЕР> в пользу <Татаринова В.Ю.1> в возмещение понесенных убытков 9000 рублей, индексацию суммы единовременного платежа в размере 1971,00 рублей, компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере 2052,19 рублей, в возмещение морального компенсацию в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 процентов от присужденной в пользу <Татаринова В.Ю.1> суммы с перечислением 50 процентов суммы штрафа в пользу РОО «Центр защиты потребителей».

Из письменного отзыва на иск ОАО «Сбербанк России» следует, что Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Операция по открытию и ведению банковского счета осуществляется банком в рамках кредитного договора, как способ бухгалтерского учета денежных средств и является неотъемлемым его условием, по которому сторонами достигнуто соглашение, вследствие чего ответчик не нарушает п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и не ущемляет права истца.  Все обязательства по кредитному договору истцом исполнены, в связи с чем стороны не вправе требовать возвращение того, что было получено ими по обязательствам дом момента изменения или расторжения договора.

Истцы, извещенные надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимали, о причинах неявки суду не сообщили, не ходатайствовали об отложении слушания дела.  Суд в порядке статьи 167 ГПК РФ рассмотрел дело без участия истцов.

Представитель ответчика в судебном заседании требования иска не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном возражении на иск.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании   установлено, что между истцом и Банком за­ключён кредитный договор   <НОМЕР> от  <ДАТА4>, по условиям которого ответчик обя­зался предоставить истцу кредит на неотложные нужды в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб­лей под 18% годовых на  цели личного потребления  на срок до <ДАТА5>, а Заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего Договора.

Согласно п. 3.1. Договора Кредитор открывает Заёмщику ссудный счёт <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счёта Заёмщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 9000 рублей, не позднее даты вы­дачи кредита.

Указанный единовременный платеж в размере 9000 руб. заём­щиком был внесён, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённым Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используютсядля отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта -обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счёта, ответчик возложил на потребителя услуги (заёмщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счёта кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права  потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор пункта 3.1 о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счёта, применительно к статье 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку обуславливает выдачу кредита.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных нормативных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Изначально включение банком в кредитный договор п.3.1 о взимании с заёмщика платежа за открытие и ведение ссудного счёта являлось незаконным, ущемляло его права как потребителя, следовательно данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит несостоятельными, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, в данном случае с <ДАТА9>

В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

Учитывая, что истец обратился с иском к мировому судье в пределах срока исковой давности,  суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика излишне уп­лаченных денежных средств по договору кредитования <НОМЕР> от <ДАТА2> в виде уплаты единовременного платежа в размере 9000  рублей подлежат удов­летворению.

      Суд так же находит правомерными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ. Так в соответствии с указанной нормой закона за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, которая на день рассмотрения дела составляет 8,25 %.

Судом установлено, что  <ДАТА9> банк при выдаче кредита истцу незаконно удержал 9000 рублей и до настоящего времени пользуется данными денежными средствами.

Судом произведен расчет размера процентов, подлежащих взысканию, который  составит:

9000 руб. * 1030 дней (с <ДАТА9> по <ДАТА10>) * 8,25 % (размер ставки рефинансирования на день вынесения решения суда) / 360/100 = 2124,38 рублей.

Суд считает, что требование об индексации сумм  подлежит удовлетворению, так как в связи с ростом потребительских цен на товары и услуги уровень реального содержания удержанных по вине ответчика у истца уменьшился.

    Суд применяет индексы роста потребительских цен по Республике Коми, как наиболее полно отражающие и восстанавливающие покупательную способность денежных сумм. 

  Суд применяет  период индексации с ноября  2008 года по  июль 2011 года. 

  Индексация несвоевременно выплаченной суммы составит :

  9000*1,2633(сводный индекс )= 11369,70- 9000 = 2369,70 рублей.

  Указанную сумму суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

  Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000  рублей.

                В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца), на основании договора с ним,  прав потребителя, предусмотренных законами  и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

            Бремя доказывания отсутствия вины лежит на сторонах.

            Истец  доказал нарушение его прав,   а соответственно ему причинены нравственные переживания и неудобства по вине ответчика и моральный вред подлежит компенсации. В тоже время суд считает, что заявленная сумма морального вреда в размере 5000  рублей является завышенной и с ответчика учетом степени вины, характера нравственных страданий истца, фактических обстоятельств, при которых причинен вред, подлежит взыскать в счет компенсации морального вреда 500 рублей.

Согласно статьи 13 п.6 Закона « О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом признаны исковые требования истца обоснованными с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов, что составляет 6997,04 рублей, из  которых 25 процентов, что составляет 3498,52рубля  подлежит взысканию в доход МОГО «Воркута»,  25 процентов (3498,52рублей)  в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей»    ( 9000+2124,38 +2369,70  + 500: 2:2)   

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика   подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона. Исходя из суммы подлежащей взысканию, размер государственной пошлины составляет 559,76 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск  Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей»  в защиту прав и законных интересов <Татаринова В.Ю.1> к ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала ОАО «Сбербанк России» Воркутинского отделения <НОМЕР> о взыскании убытков, причиненных включением в договор условий, ущемляющих права потребителя  удовлетворить частично.

   Взыскать с Открытого Акционерного Общества  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского отделения <НОМЕР>  в пользу <Татаринова В.Ю.1>  в возмещение понесенных убытков 9000 рублей, индексацию суммы единовременного платежа в размере 2369,70 рублей, компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере 2124,38 рублей, в возмещение морального компенсацию в размере 500 рублей, а всего взыскать  13994,08рублей.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского отделения <НОМЕР> штраф в размере 3498,52 рубля в доход бюджета МОГО «Воркута».

Взыскать с Открытого Акционерного Общества  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского отделения <НОМЕР> штраф в размере 3498,52 рубля в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей»

Взыскать с Открытого Акционерного Общества  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского отделения <НОМЕР> в доход бюджета муниципального образования городского округа  «Воркута» государственную пошлину в сумме 559,76 рублей.

                Решение суда может быть обжаловано в Воркутинский городской суд через Горняцкий судебный участок г. Воркуты, РК в течение десяти  дней.

   Мировой судья                                                                                                                                            С.П. Шустикова