Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3527/2010 ~ М-2904/2010 от 06.07.2010

Дело № 2-3527/10

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 августа 2010 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Лис О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова В Г к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения ХХХХ Сбербанка России о признании договора недействительным в части, взыскании сумм,

У С Т А Н О В И Л:

Кузнецов В.Г. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения ХХХХ Сбербанка России о признании п.3.1 кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг года недействительным, взыскании уплаченной суммы 49400 рублей за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами 11503 рубля 82 копейки. Требования мотивировал тем, что дд.мм.гггг года заключил с ответчиком кредитный договор ХХХХ «Ипотечный» по программе «Молодая семья», по условиям которого получил кредит в размере 1235000 рублей с уплатой 12,5% годовых. При заключении договора оплатил единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 49400 рублей. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, ссудные счета не являются банковскими счетами, а способом бухгалтерского учета денежных средств. Полагал, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Ответчик незаконными действиями нарушил его права, незаконно пользуется чужими денежными средствами истца с дд.мм.гггг года по дд.мм.гггг года, за что обязан оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.

В судебном заседании истец, привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица Кузнецова О В, заявленные требования поддержали. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом. С согласия истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что дд.мм.гггг года Кузнецовым В Г и Банком заключен кредитный договор ХХХХ, по условиям которого Банк предоставил Кузнецову В.Г., Кузнецовой О.В. кредит Ипотечный по программе «Молодая семья» в размере 1235000 рублей под 12,25% годовых. Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что кредитор открывает созаемщикам ссудный счет ХХХХ, за обслуживание которого созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 49400 рублей не позднее даты выдачи кредита. дд.мм.гггг года Кузнецов В.Г. произвел оплату 49400 рублей за обслуживание ссудного счета согласно приходному кассовому ордеру ХХХХ.

В судебном заседании Кузнецов В.Г., Кузнецова О В суду пояснили, что дд.мм.гггг года Кузнецов В.Г. (заемщик), Кузнецова О В (созаемщик) заключили с ответчиком кредитный договор на приобретение жилого помещения, по условиям которого ответчик предоставил кредит на сумму 1235000 рублей. За обслуживание ссудного счета по договору истец уплатил ответчику единовременно 49400 рублей. Услуга по обслуживанию счета истцу навязана. П. 3.1 указанного договора является недействительным, ответчик с дд.мм.гггг года незаконно пользуется денежными средствами истца, в связи с чем обязан выплатить ему проценты период с дд.мм.гггг года по дд.мм.гггг года в размере 11503 рубля 82 копейки. В период получения кредитных средств для семьи истца уплаченная сумма комиссии являлась значительной. Просили признать п.3.1 кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг г. недействительным, взыскать с ответчика убытки в сумме 49400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 11503 рубля 82 копейки.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд учитывает, что дд.мм.гггг года Кузнецовым В Г (заемщик), Кузнецовой О.В. (созаемщик) и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого созаемщики обязаны оплатить единовременно Банку платеж за обслуживание ссудного счета не позднее даты получения кредита в размере 49400 рублей. Кузнецов В.Г. оплатил 49400 рублей в день выдачи кредита.

Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2002г. № 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств оснований правомерности удержания комиссии за введение ссудного счета и возврата денежных средств ответчиком суду не представлено.

Таким образом, положение п. 3.1 заключенного сторонами кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг года о возложении на истца платы за ведение ссудного счета в размере 49400 рублей незаконно, ущемляет его права как потребителя.

С учетом изложенного, п.3.1 кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг года, заключенного Кузнецовым В Г, Кузнецовой О.В. с банком суд полагает возможным признать недействительным, полученная по недействительному условию договора сумма 49400 рублей является неосновательным обогащением, подлежит взысканию с ответчика в пользу Кузнецова В Г

Согласно ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов при взыскании долга в судебном порядке определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дд.мм.гггг года по дд.мм.гггг года в размере 8805 рублей 55 копеек из расчета: 49400 рублей х 828 дней х 7,75% : 360 дней.

Расчет процентов за пользование чужими произведен истцом без учета положений ст. 395 ГК РФ, установившей, что при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета 1946 рублей 17 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузнецова В Г к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения ХХХХ Сбербанка России о признании договора недействительным в части, взыскании сумм удовлетворить частично.

Признать недействительным п.3.1 кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг года, заключенного Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения ХХХХ и Кузнецовым В Г.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения ХХХХ Сбербанка России в пользу Кузнецова В Г 58205 рублей 55 копеек, в удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения ХХХХ Сбербанка России в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1946 рублей 17 копеек.

Заочное решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечение 5 дней с момента оглашения.

Ответчик вправе в 7-дневный срок со дня получения решения обратиться в Советский районный суд с заявлением об отмене данного решения.

Председательствующий Демидова В.В.