Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2320/2014 ~ М-1088/2014 от 27.02.2014

Дело № 2-2320/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта2014года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики

в составе:

председательствующего судьи Михалева А.А.,

при секретаре Дыркачевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к К.Н.А. о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту – Банк, истец) обратился в суд с иском к К.Н.А. (далее по тексту – ответчик, заемщик, клиент) о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 350 000 рублей на срок по <дата> под 23,70% годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечисли ответчику сумму кредита.

Ответчик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 10097,24 руб. ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца.

Ответчик от исполнения обязательств по договору в части внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга уклоняется, требование Банка о досрочном погашении кредита не исполнил.

По состоянию на <дата> включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>. составила 376683,79 рублей в том числе: 322960,55 рублей – сумма задолженности по основному долгу; 43964,85 рублей – сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 4158,39 рублей – сумма задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, и по просроченному основному долгу; 5600 рублей – сумма задолженности по комиссии за коллективное страхование.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> о предоставлении использовании банковской карту путем присоединения заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписания анкеты –заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

Согласно расписки в получении банковской карты заемщику был установлен кредитный лимит в размере 37 000 рублей.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истцом ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое также было оставлено ответчиком без исполнения.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору № <номер> составила 42361,88 рублей в том числе: 36901,29 рублей – сумма задолженности по основному долгу; 4614,29 рублей – сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 846,30 рублей – сумма задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, и по просроченному основному долгу.

Представитель истца Л.Н.О., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, указанным в иске, дополнительно пояснил, что присоединение ответчика к коллективному страхованию не является обязательным условием для получения кредита в связи с чем суммы комиссии за коллективное страхование подлежат взысканию с ответчика.

Ответчик К.Н.А. в судебном заседании иск не признал, но возражений по сумме иска не представил.

Представитель ответчика Е.А.Б., действующий на основании устного заявления, иск не признал, оспорил иск в части требований о взыскании сумм комиссии за коллективное страхование полагая, что страхование ответчика в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, навязанной банком, и обязательным условием для получения кредита.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу и пришел к следующим выводам.

<дата> между истцом и ответчиком К.Н.А. заключен кредитный договор <номер> в офертно-акцептной форме, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 350 000 рублей сроком по <дата>

Ответчик обязался возвращать кредит, ежемесячно производя в пользу Банка платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде аннуитетного платежа ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца в размере 10097,24 рублей. (п. 1 Согласия на кредит).

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, п.2 ст. 811, п.2 ст.819 ГК РФ ответчику Банком предъявлено требование о досрочном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование ответчиком не выполнено.

В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 23,70% годовых.

<дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев <номер> (в редакции доп. соглашения <номер> от <дата> г.), по условиям которого ООО СК «ВТБ Страхование» обязуется за обусловленную договором плату при наступлении определенных в договоре страховых случаев осуществить страховую выплату, обусловленную договором, указанному в договоре выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению или в порядке возмещения вреда.

Заявлением от <дата> ответчик дал согласие на включение его в число участников программы страхования «Профи ВТБС» по рискам «Потеря работы», «Временная утрата трудоспособности», «Постоянная утрата трудоспособности», «Смерть в результате несчастного случая или болезни». Размер комиссии за присоединение к указанной программе страхования составил 0,40% от суммы остатка задолженности, но не менее 399 рублей.

<дата> истец и ответчик заключили договор <номер> о предоставлении и использовании банковских карт. Ответчиком была получена банковская карта Visa <номер>, что подтверждается распиской в получении карты.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит в размере 37 000 рублей В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в адрес ответчика <дата> направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, указанное требование ответчиком не исполнено.

Изложенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.

Требования истца законны и обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора <номер> от <дата> и кредитного договора <номер> от <дата> стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами (п.3.2.3.Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и п.7.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитных договоров и закона обращался к заемщику в сентябре 2013 года с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Указанные требования не исполнены.

Так как требование до настоящего времени не исполнено, обязательства по договору <номер> от <дата> ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика. Из представленных Банком сведений следует, что порядок списания им поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст.319 ГК РФ.

В соответствии с расчетом Банка сумма задолженности заемщика по кредитному договору <номер> от <дата> составляет по основному долгу 322960,55 рублей, по процентам 43964,85 рублей.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что указанные сумма основного долга по кредитному договору <номер> от <дата> г., проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.

Поскольку требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами по договору <номер> от <дата> до настоящего времени так же не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, постольку сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика. Из представленных Банком сведений следует, что порядок списания им поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст.319 ГК РФ.

В соответствии с расчетом Банка сумма задолженности заемщика по кредитному договору <номер> от <дата> составляет по основному долгу 36901,29 рублей, по процентам 4614,29 рублей.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что указанные сумма основного долга по кредитному договору <номер> от <дата> г., проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду так же не предоставил.

Разрешая требования о взыскании суммы комиссии за коллективное страхование по кредитному договору <номер> от <дата> г., суд приходит к следующему.

<дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев <номер> (в редакции доп. соглашения <номер> от <дата> г.), по условиям которого ООО СК «ВТБ Страхование» обязуется за обусловленную договором плату при наступлении определенных в договоре страховых случаев осуществить страховую выплату, обусловленную договором, указанному в договоре выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению или в порядке возмещения вреда.

В соответствии с п. 2.13. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на банковских счет /счет платежной банковской карты денежные средства в размере комиссии за присоединение в программе страхования.

В соответствии с Согласием на кредит ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,40 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

Заявлением на включение в число участников программы страхования от <дата> ответчик был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.1 Заявления); исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению (п. 4.4. Заявления).

В силу положений ст.ст. 927,935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

То есть, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, имеют право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

Судом установлено, что К.Н.А. по своему усмотрению согласился на включение в число участников программы страхования о чем свидетельствует заявление ответчика от <дата>

При заключении кредитного договора <номер> от <дата> г., ответчик самостоятельно избрал Банк в качестве стороны договора и его условий. Иной кредитной организации, представляющей иные условия кредитования, ответчик не избрал.

Согласно материалам дела, кредитным договором <номер> от <дата> не предусмотрено страхование жизни и здоровья ответчика, страхование по риску «Потеря работы», как обязательное для получения кредита условие. Стороной ответчика доказательств обратного суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что при заключении договора ответчик был введен Банком в заблуждение относительно условий предоставления кредита и оказания банком услуг по включению в программу страхования. С программой страхования, на условиях которой ответчику предоставляются страховые услуги и об условия участия в данной программе ответчик был ознакомлен, о чем имеется его подпись в Заявлении на включение в число участников программы страхования.

При указанных обстоятельствах обязанности на включение в программу страхования у заемщика при заключении кредитного договора не возникло, данная услуга предоставляется заемщику по его желанию и с его согласия. Данная услуга является самостоятельной, не зависящей от условий кредитного договора, несет отдельную ценность для истца и должна быть квалифицирована как самостоятельная услуга, соответствующая требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

При изложенных обстоятельствах возражения ответчика в части утверждения, что страхование ответчика в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, навязанной банком, и обязательным условием для получения кредита, не основаны на законе. В свою очередь, требования истца о взыскании с ответчика сумм комиссии за коллективное страхование подлежат удовлетворению.

Согласно расчету Банка размер задолженности ответчика по уплате комиссии за коллективное страхование составляет 5600 рублей. Расчет проверен, признан арифметически правильным и может быть принят за основу при принятии решения. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с Согласием на кредит размер пени за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

Поскольку при заключении кредитного договора <номер> его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с ответчика неустойки так же обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Размер задолженности по уплате неустойки, начисленной за несвоевременную уплату процентов, и по просроченному основному долгу составил 41583,88 рублей.

Банк при взыскании неустойки снизил ее размер в десять раз, до 4 158,39 рублей.

С указанным размером неустойки в отсутствие возражений ответчика, заявления о его уменьшении, суд соглашается, поскольку для дальнейшего его снижения основания отсутствуют.

Поскольку при заключении кредитного договора <номер> его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с ответчика неустойки так же обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно расчету Банка размер задолженности по уплате неустойки, начисленной за несвоевременную уплату процентов, и по просроченному основному долгу в рамках кредитного договора <номер> от <дата> составил 8463,01 рублей.

Банк при взыскании неустойки снизил ее размер в десять раз, до 846,30 рублей.

С указанным размером неустойки в отсутствие возражений ответчика, заявления о его уменьшении, суд соглашается, поскольку для дальнейшего его снижения основания отсутствуют.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым в силу ст.98 ГПК РФ взыскать в его пользу с ответчика в качестве возврата государственной пошлины 7390,46 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 376683 ░░░. 79 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 322960 ░░░. 55 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░; 43964 ░░░. 85 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 4158 ░░░. 39 ░░░.- ░░░░; 5600 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 42361 ░░░. 88 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 36901 ░░░. 29 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░; 4614 ░░░. 29 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 846 ░░░. 30 ░░░. - ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7390 ░░░. 46 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.04.2014 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░