Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1657/2020 ~ М-1749/2020 от 24.11.2020

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Брагиной Е.В.,

при секретаре Ляпцевой Т.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области

28 декабря 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тимофеевой Н.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Тимофеевой Н.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В иске указав, что 27 августа 2019 года между банком и Тимофеевой Н.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 298590 рублей 42 копейки под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, и п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 641877, Курганская область, г Шадринск, ул. ..., дом ..., помещение ..., кадастровый номер №, принадлежащая Тимофеевой Н.С. на праве собственности.

В соответствии с договором, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с договором, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение пятнадцати дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Так же, в соответствии с договором залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои" обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с договором залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора согласована в размере 577000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86510 рублей. По состоянию на 10 ноября 2020 года задолженность ответчика перед истцом составляет 284647 рублей 39 копеек, из них: просроченная ссуда 265258 рублей 56 копеек просроченные проценты 13452 рублей 66 копеек проценты по просроченной ссуде 524 рубля 03 копейки неустойка по ссудному договору 5213 рублей 35 копеек неустойка на просроченную ссуду 198 рублей 79 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчик не выполнил.

Просят расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Тимофеевой Н.С. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с.Тимофеевой Н.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 284647 рублей 39 копеек, в возврат государственной пошлины 12046 рублей 47 копеек.

Взыскать с Тимофеевой Н.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Тимофеевой Н.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 35,3 кв.м., расположенную по адресу: 641877, Курганская область, г Шадринск, ул. ..., дом ..., помещение ..., кадастровый номер №, принадлежащую Тимофеевой Н.С, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 577000 рублей 00 копеек.

ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Ответчик Тимофеева Н.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представила заявление, в котором просила о рассмотрении дела в её отсутствие, указала, что с иском не согласна, просит в удовлетворении исковых требований отказать, так как считает, что сумма процентов, неустойки и госпошлина рассчитаны некорректно.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений п. 1 ст. 301 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что 27 августа 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Тимофеевой Н.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 298590 рублей 42 копейки под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. ...).

Одновременно, 27 августа 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Тимофеева Н.С. заключен договор залога (ипотеки) №, согласно п. 4.1.7 которого, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в Приложении № (л.д....).

В соответствии с кредитным договором и договором залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, жилое помещение, общая площадь 35,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 641877, Курганская область, г Шадринск, ул. ..., дом ..., помещение ... кадастровый номер №, принадлежащая Тимофеевой Н.С. на праве собственности.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, денежные средства в сумме 298590 рублей 42 копейки перечислены на счет Тимофеевой Н.С, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в банке на имя ответчика.

Возврат кредита и процентов по нему предусматривался по графику платежей, являющимся Приложением № к кредитному договору.

Стороны согласовали, что в случае нарушения обязательств Тимофеевой Н.С. по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Тимофеевой Н.С. (л.д...).

В соответствии с пунктом 7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Из п. 8.2 договора залога, следует, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога составляет 577000 рублей 00 копеек

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, заемщиком допущено нарушение условий договора по возврату денежных средств, допускались просрочки внесения платежей, платежи вносились не в полном объеме.

По состоянию на 10 ноября 2020 года задолженность по кредитному договору составила 284647 рублей 39 копеек, из них: просроченная ссуда 265258 рублей 56 копеек просроченные проценты 13452 рублей 66 копеек проценты по просроченной ссуде 524 рубля 03 копейки неустойка по ссудному договору 5213 рублей 35 копеек неустойка на просроченную ссуду 198 рублей 79 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 указанной статьи).

В силу положений п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку доказательствами по делу подтверждаются обстоятельства неисполнения ответчиком обязательств по договору, в связи с чем, у истца возникло право требовать досрочного взыскания предоставленных в кредит денежных средств.

При этом, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности. Ответчик своего расчета задолженности, либо доказательств иного размера долга, не представил.

Суд пришел к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика договорных процентов на сумму основного долга, на неуплаченный основной долг с 11 ноября 2020 года и до момента вступления решения суда в законную силу, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке.

определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствам и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из положений п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку до вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора обязательства по нему для сторон сохраняются, то и требования банка о взыскании с ответчика предусмотренных договором процентов и неустойки до вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. ст. 330, 333 ГК РФ. судом не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании процентов и неустойки, предусмотренных договором, за период до момента вступления решения суда в законную силу.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 названного закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, - на праве хозяйственного ведения или оперативного управления (пункт 1 статьи 6 Закона об ипотеке).

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе жилой дом, принадлежащий на праве собственности залогодателю, и на него может быть обращено взыскание.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона об ипотеке не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

Согласно статье 79 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации (далее ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, в числе иных, жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрены условия о залоге (ипотеке) дома и земельного участка, принадлежащих на праве собственности заемщику Тимофеевой Н.С, которым допущены значительные нарушения обязательства, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 334, 348, 810 ГК РФ, ст. 54.1 Закона об ипотеке, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено обращение взыскания на залохевввве имущество по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя ж предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основанша решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым н третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В договоре залога (ипотеки) от 27 августа 2019 года стороны согласовали, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 577000 рублей 00 копеек.

С учетом изложенного, судом устанавливается начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере 577000 рублей.

Руководствуясь ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тимофеевой Н.С. о расторжении договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 27 августа 2019 года между Тимофеевой Н.С. и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с Тимофеевой Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 284647 рублей 39 копеек, в возврат государственной пошлины 12046 рублей 47 копеек.

Взыскать с Тимофеевой Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Тимофеевой Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора - 27 августа 2019 года, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 35,3 кв.м., расположенную по адресу: 641877, Курганская область, г Шадринск, ул. ..., дом ..., помещение ..., кадастровый номер № принадлежащую Тимофеевой Н.С., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 577000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - Е.В.Брагина.