Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-534/2018 ~ М-519/2018 от 07.09.2018

Мотивированный текст решения

изготовлен 12.11.2018

УИД 66RS0031-01-2018-000741-47

Дело №2-534/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Качканар                                                                                07 ноября 2018 года

Качканарский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Куневой Е.А.,

при секретаре Коноваловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Димитриеву Олегу Александровичу, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору

установил:

представитель истца публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР», Банк) обратился в суд с иском о взыскании с ответчиков Димитриева О.А. и общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее - ООО СК «РГС-Жизнь», страховая компания) задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 15.08.2012 между ПАО КБ «УБРиР» (ранее ОАО «УБРиР») и заемщиком ФИО4 заключено кредитное соглашение № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором Банком осуществлена эмиссия банковской карты для осуществления операций со средствами счета, которую Банк передал заемщику, а также Банк открыл заемщику счет и предоставил ФИО4 денежные средства в кредит в размере 557 755,78 руб., таким образом, Банк свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору выполнил. Заемщик ФИО4 в нарушение своих обязательств допустила просрочку по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней числится задолженность в размере 757 651,19 руб. Одновременно при оформлении кредитного договора заемщиком ФИО4 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым, заемщик выразила добровольное желание быть застрахованной по программе коллективного добровольного страхования, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» (ранее ОАО «УБРиР») и ООО СК «РГС-Жизнь». В соответствии с договором коллективного страхования ПАО КБ «УБРиР» является страхователем, а ООО СК «РГС-Жизнь» - страховщиком. По условиям данного договора страховщик за обусловленную страхователем плату при наступлении страхового случая обязался произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором. В период действия договора, а именно, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла. В связи с наступлением страхового случая (смерть застрахованного лица) у истца возникло право на получение страховой выплаты в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая. Поскольку, согласно условиям договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, Банк в свою пользу просит взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» страховую выплату в размере 533 414,43 руб. (размер задолженности по кредитному договору на день смерти заемщика), а также расходы по уплате госпошлины в сумме 7587,06 руб., оставшуюся же сумму задолженности Банк просит взыскать с наследника умершей - Димитриева О.А. (сын заемщика) в размере 224 236,76 руб. (разница между суммой задолженности заемщика на ДД.ММ.ГГГГ и страховой выплатой), и судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3189,45 руб.

В судебное заседание представитель Банка не явился, в иске от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Димитриев О.А. в судебном заседании с требованиями Банка не согласился, заявив о пропуске Банком срока исковой давности. Также пояснил, что зарегистрирован был у мамы ФИО4, о том, что у мамы был кредит, он ничего не знал, мама проживала вместе с бабушкой, которая также умерла. В права наследования он не вступал, поскольку в квартире, где он прописан, имеется его 1/3 доля в праве собственности, 1/3 доля принадлежала маме ФИО5 и 1/3 доля бабушке. Таким образом, на сегодняшний день он является единоличным собственником квартиры, других наследников после смерти мамы и бабушки не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, письменного отзыва либо каких-либо возражений по иску не представил.

Кроме того, о дате, времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, на основании ст.ст. 14 и 16 Федерального закона «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» от 22.12.2008 №262-ФЗ, извещались публично путем заблаговременного размещения информации на интернет-сайте Качканарского городского суда Свердловской области.

При таких обстоятельствах дела, с согласия явившегося ответчика Димитриева О.А., суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика Димитриева О.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статей 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон, по доказательствам, представленным ими. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. С учетом данного положения закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных сторонами доказательств.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком ФИО4 было заключено кредитное соглашение № (л.д.13-19).

В соответствии с условиями данного договора Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 557 755,78 руб. сроком на 84 месяца под 15% годовых, выдача Банком кредита заемщику никем из участников процесса не оспорена и подтверждена выпиской по счету (л.д.10-11).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерацииусловия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО4 выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-33), заключенного между Банком и ООО СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица; установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу.

Страхователем по договору страхования является Банк, страховщиком - ООО СК «РГС-Жизнь», застрахованным лицом - ФИО4, которая при наступлении страхового случая назначила выгодопроибретателем: 1) Банк как основного выгодопроибретателя в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени; 2) застрахованное лицо или его наследников как дополнительного выгодоприобретателя на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; 3) застрахованное лицо или его наследников как основного выгодоприобретателя в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Приложением № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, является смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла (л.д.47).

Поскольку ответственность заемщика ФИО4 по кредитному договору была застрахована в ООО СК «РГС-Жизнь», в период действия договора страхования произошел страховой случай - смерть заемщика, а доказательств наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты сумм страхового возмещения ответчиком не представлено, то у ООО СК «РГС-Жизнь» возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в соответствии с заключенным договором страхования.

В соответствии с Приложением № к договору страхования, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «страховые случаи/риски», размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы.

Пунктом 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору. При этом, в соответствии с разделом «страховые выплаты» приложения № к договору страхования, страховая выплата производится страхователю в размере суммы фактической задолженности по кредиту застрахованного лица, определенной на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени).     

Согласно представленным материалам, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по вышеуказанному кредитному договору, составляла 533 414,43 руб., в том числе: проценты за кредит - 3484,49 руб., ссудная задолженность - 529 929,94 руб. (л.д.7), а по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 757 651,19 руб., в том числе: 260 756,05 руб. - проценты за пользование кредитом, 496 895,14 руб. - сумма основного долга (л.д.8-9).

Таким образом, с учетом размера страховой суммы по кредитному договору (557 755,78 руб.) и размера задолженности заемщика ФИО4 на дату наступления страхового случая (533 414,43 руб.) страховая выплата составит 533 414,43 руб., покрывающая задолженность по основному долгу - 496 895,14 руб. и задолженность по процентам за кредит - 36 519,29 руб.      

Суд не вправе взыскивать страховое возмещение больше установленной договором страховой суммы, которая является лимитом ответственности страховой компании по выплате страхового возмещения. Данная сумма подлежит взысканию с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ПАО КБ «УБРиР», что соответствует размеру страховой выплаты, в связи с чем, требования истца к Страховщику подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования Банка о взыскании остальной суммы задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, суд исходит из следующего.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в пп. 60, 61 вышеназванного Постановления Пленума, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу ст.ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации и приведенных разъяснений вышестоящей судебной инстанции смерть должника ФИО4 не влечет прекращение обязательства по заключенному ей кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

По настоящему спору обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком ФИО4 в связи со смертью, однако, ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно (абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №), при этом, размер процентов за пользование кредитом в силу п. 1 ст. 819, п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации относится к основному денежному обязательству.

Материалами дела подтверждается, что наследником после смерти ФИО4 являлись ее мать ФИО6, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ, и сын Димитриев О.А. (л.д.49,50,64,67,72).

Стоимость наследственного имущества - 1/3 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 10 микрорайон, <адрес>, составляет 378 371,30 руб. (л.д.70-71), что является достаточным для погашения задолженности по кредитному договору заемщика.

В связи с тем, что наследник Димитриев О.А. до настоящего времени не исполнил обязательства заемщика ФИО7 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, то с него подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, ответчиком Димитриевым О.А. в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, рассмотрев которое, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО4 обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно в определенной сумме по графику платежей, срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, направлено Банком в суд посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, поступило - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2,35).

С учетом даты предъявления настоящего иска - ДД.ММ.ГГГГ, в пределах срока исковой давности и пределах заявленных Банком требований о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ч. 3 ст. 196 ГК РФ), с ответчика Димитриева О.А. может быть взыскана задолженность по процентам только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которой составит 126 225,14 руб. (л.д.8-9).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом данного положения закона, расходы Банка по оплаченной государственной пошлине подлежат взысканию с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в сумме 7587,06 руб. (100%), с ответчика Димитриева О.А. в сумме 1766 руб. (55,37%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «УБРиР» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО8, в сумме 533 414,43 руб. и судебные расходы по оплаченной государственной пошлине в сумме 7587,06 руб., всего - 541 001 (пятьсот сорок одна тысяча один) руб. 49 коп.

Взыскать с Димитриева Олега Александровича в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО8, в сумме 124 154,74 руб. и судебные расходы по оплаченной государственной пошлине в сумме 1766 руб., всего - 125 920 (сто двадцать пять тысяч девятьсот двадцать) руб. 74 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «УБРиР» отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб в Качканарский городской суд Свердловской области.

Судья Качканарского

городского суда                                                                       Е.А. Кунева