Решение по делу № 2-122/2012 от 17.01.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-122/2012

     РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

  Мировой судья Кутузовского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми Мамонова Н.В.,

  при секретаре Ермиловой Е.В.

  рассмотрев в открытом судебном заседании, в городе Сыктывкаре, в помещении судебного участка,

«17» января 2012 г., гражданское дело по иску Оглуздина С.В.1 к ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806 о взыскании удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Оглуздин С.В.1 обратился 26.12.2011г. к мировому судье  с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806 о взыскании денежных средств в размере 8000 руб., удержанных в виде комиссии  за выдачу кредита при заключении кредитного договора <НОМЕР> от 07.09.2009г., процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с  п.1 ст.395 ГК РФ средствами. В обоснование  требований Оглуздиным С.В.1 было указано, что  включением банком  в кредитный договор  условий по  взиманию  денежных средств  в виде  комиссии  за выдачу кредита были  нарушены  и ущемлены  права истца  как потребителя применительно к положениям ч.1  ст.16 Закона РФ от 07.02.1991г. №2300-1 «О защите прав потребителей»;  что  банком были получены денежные средства за несуществующую услугу  в нарушение положений п.1 ст. 819 ГК РФ.

      В настоящее  судебное  заседание истец <ФИО2> не явился,  был извещен надлежащим образом о месте  и времени  рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель  ЗАО Банк ВТБ 24   в заседание суда не явился. Представителем Операционного офиса «Сыктывкарский» филиала <НОМЕР> Иваницкой Ю.В. были представлены письменные возражения относительно исковых требований, где  указано, что сторона ответчика просит отказать в полном объеме  в удовлетворении  заявленных требований, в обоснование возражений указав, что в соответствии  со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора,  что  согласно  п.2.3. Правил кредитования издержки, пошлины и накладные расходы, связаннее с предоставлением кредита, относятся на заемщика и данная информация была  отражена в уведомлении о полной стоимости кредита, подписанном заемщиком; что право банка  по соглашению с клиентом  устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29  Закона «О банках и банковской деятельности» и данное право банка не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что окончательная правовая позиция  по вопросу правомерности взимания банками комиссии изложена Верховным судом РФ в определении от 04.03.2011г. по делу <НОМЕР>  и что  согласно п.3 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора; что  вывод о том, что  действия банка, направленные на оказание услуг по предоставлению потребительского кредита носят возмездный характер  и условия договора  не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству подтверждается судебной практикой, в частности постановлением  Девятого  арбитражного апелляционного  суда от 28.01.2008г. <НОМЕР> что со стороны истца имеет место быть злоупотребление правом  и  в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не было  представлено доказательств  виновных действий  со стороны банка  и в том числе  по неправомерности начисления  процентов за пользование  кредитом и  причинения убытков за пользование чужими денежными  средствами.     

      Проверив материалы дела,  мировой судья находит возможным  рассмотрение  дела  при имеющейся  явке  в  соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, мировой су­дья находит исковые требования подлежащими     удовлетворению.

 При рассмотрении дела мировым судьей было установлено, что  между Заемщиком и ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806  был заключен кредитный договор <НОМЕР> от 07.09.2009г.

По ус­ловиям указанного Договора Ответчик принял на себя обязательство по передаче Истцу кредита в сумме 400000  руб. на срок с 07.09.2009 г. по 08.09.2014 г. под 20,9 % годовых, а Истец - обязательство по своевременному возврату суммы кредита и уплате Ответчику установленных Договором процентов.

В соответствии с Согласием на выдачу кредита установлено, что истец выплачивает ответчику комиссию за выдачу единовременно в размере 2 % от суммы кредита, что равно 8000 рублям. 07.09.2009г. указанный платеж   был удержан банком при выдаче кредита истцу.

  Оценивая добытые по делу доказательства в совокупности,  мировой судья  находит необходимым  взыскать с ответчика в пользу истца   удержанные с нее    при выдаче   кредита денежные средства в виде комиссии   в размере 8000 рублей.

Принимая решение об удовлетворении  заявленных  требований в указанной части, мировой судья исходит из следующего. 

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязу­ется пре­доставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на усло­виях, преду­смот­рен­ных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвра­тить по­лученную сумму и упла­тить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено за­ко­ном или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика про­центов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1.2 Положения Банка России от <ДАТА9> <НОМЕР> «О по­рядке предоставления (размещения) кредитными организациями" денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется па ус­ловиях платности, срочности и возвратности. Понятие платы за предоставленные денеж­ные средства определяется в главе 42 ГК РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь­ного Банка РФ от 31.08.1998 <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кре­дит­ными организа­циями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 на­званного Положения предусматривает предостав­ление денежных средств физи­че­ским лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на бан­ковский счет клиента-заемщика физи­ческого лица, под которым в целях данного По­ложения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (де­позитов) физиче­ских лиц в банке либо наличными денежными средст­вами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заем­щиком, которые не­обходимы для по­лучения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности» следует, что раз­мещение привлеченных банком денеж­ных средств в виде кредитов осуществляется банковскими органи­зациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предос­тав­ле­ния и пога­шения кредита (кредиторская обязанность банка), являются откры­тие и веде­ние ссуд­ного счета, по­скольку такой порядок учета ссудной за­долженно­сти предусмот­рен специаль­ным банковским законо­дательством, в част­ности Поло­же­нием о правилах ведения бухгал­терского учета в кредитных орга­ни­зациях, распо­ложенных на территории Российской Феде­рации, утвержденным Центральным Бан­ком РФ от 26.03.2007 <НОМЕР>.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредит­ных орга­ни­зациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвер­жден­ного Цен­траль­ным Банком Рос­сийской Федерации от 26.03.2007 <НОМЕР>), дейст­виями, которые обязан совершить банк для созда­ния условий предоставле­ния и по­гашения кредита (кредиторская обязанность банка), является от­крытие и ведение ссудного счета.

Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения <НОМЕР> погашение размещен­ных банком де­нежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечис­ле­ния средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на осно­вании их пись­мен­ных распоряже­ний, перевода де­нежных средств клиентов, за­емщиков - фи­зических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними налич­ных денег в кассу банка - кредитора на основании при­ходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оп­лату клиентам - заем­щикам, являю­щимся ра­ботниками банка - креди­тора (по их или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физиче­скому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета, взимание платы за вы­дачу кредита не предусмотрено.

Кроме того, статья 30-ФЗ от <ДАТА11> <НОМЕР> «О банках и банков­ской дея­тель­ности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на от­крытие банков­ского счета.

Вид комиссии, как плата за выдачу кредита,  нормами Гражданского кодекса Рос­сий­ской Феде­ра­ции,  другими федераль­ными за­конами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмот­рен.

Введением в Договор условия об оплате за выдачу кредита, от­ветчик возложил на по­требителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установ­лением срока внесения, таким образом для истца при под­писании договора такое условие озна­чало, что внесения платы, без от­крытия и ведения ссудного счета кре­дит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по креди­тованию обусловлено приобретением ус­луги по оплате из­держек банка по выдаче кредита.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требова­ниям  ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последую­щему веде­нию ссуд­ного счета обя­зан довести до сведения потребителя (кли­ента): в чем кон­кретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотруд­никами время, до­кумен­тооборот и т.д.); по­чему эти действия необходимы именно потреби­телю (а не самому банку, который несет публично-право­вую обязанность по ведению бухгал­тер­ского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, полу­чает от этого потребитель (кли­ент).

Из содержания Согласия на кредит  усматри­вается, что внесение комиссии за выдачу кредита является обязатель­ным усло­вием выдачи кредита.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федера­ции от <ДАТА12> <НОМЕР> "По делу о проверке конституционности положения части второй ста­тьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и бан­ковской дея­тельно­сти", гражданин является экономически слабой стороной и нуж­дается в осо­бой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить сво­боду договора для другой сто­роны, т.е. для банков.

Кроме того, из материалов дела следует, что Согласие  на кредит является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, ис­тец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его со­держание, что и яви­лось ос­нованием для его обращения за защитой нарушенных прав к миро­вому су­дье.

Мировой судья считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по вы­даче кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных за­трат по веде­нию своего бух­галтер­ского учета, поскольку взимание платы за выдачу кредита в связи с предос­тавле­нием за­емщику кре­дита отвечает экономическим потребно­стям и публично-правовым обязан­но­стям самой кредитной организации, эти дей­ствия не могут быть признаны услу­гой, оказы­ваемой клиенту - заемщику.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произ­вольно расши­рены или изменены.

Рассматривая довод ответчика о том, что кредитный договор не является до­гово­ром присоединения и не относится к категории публичных договоров, условия которых устанав­ливаются одинаковыми для всех заемщиков, а напротив, кредит­ный договор заключа­ется с каждым заемщиком индивидуально, на конкретных усло­виях, доказа­тельств того, что Банк понуждал истца к заключению договора Истцом не представлено, а также то, что каких-либо возражений со стороны Истца при за­ключении договора не поступало, протокол раз­ногласий не составлял­ся, сведений об обращении в суд с иском о разрешении разногласий, возникших при заклю­чении договора, не представлено, в связи с чем, преддоговорной спор отсутствовал, миро­вой судья считает несостоятель­ным поскольку, исходя из буквального толкования кредитного договора, в силу до­говора выдача кредита обусловленные обяза­тельным внесением платы (тарифа).

В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате ис­полненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обяза­тельствах вследствие неосновательного обогащения. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными право­выми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобрета­тель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неоснова­тельно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребите­лей» условия дого­вора, ущемляющие права потребителя по сравнению с прави­лами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Феде­ра­ции в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него воз­никли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, про­дав­цом) в пол­ном объеме. Аналогичная норма содержится в п.2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного мировой судья  считает  необходимым взыскать с ответчика в пользу истца  денежные средства в сумме 8000 руб., удержанные   в качестве    комиссии за выдачу кредита.

Удовлетворяя  требования по взысканию с ответчика в пользу истца  удержанных денежных средств, мировой судья руководствуется  нормами  ч.1  ст. 1107 Гражданского кодекса РФ, где предусмотрено, что лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Частью 1  и  частью  2  статьи 1102 Гражданского кодекса РФ определено, что  лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение),за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. При этом правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. При этом,  в силу п.3 ст. 1103 ГК  РФ,  поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:  одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим.

Подлежат  удовлетворению и требования Оглуздина С.В.1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Принимая решение  об удовлетворении   указанных требований, судья исходит из следующего.

 В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от <ДАТА13> N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота; проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Рассчитанная сумма   процентов  за пользование  чужими  денежными средствами   на день предъявления  иска  с учетом установленной Центробанком РФ  с 03.05.2011г.  процентной ставки в размере 8,25% годовых составит 1540,00 руб. за 840 дней  просрочки уклонения от  их возврата с 08.09.2009г. до 26.12.2011г.  (8000 руб. *8,25% *840 дн./ 360дн.)  и подлежит взысканию с ответчика  в пользу истца.

        В соответствии  со  ст. 103 ГПК РФ и ст.333.19. НК РФ с ответчика - ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806 подле­жит взысканию  в доход  бюджета государственная пошлина в размере 400,00 руб.

         Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Иск Оглуздина С.В.1 удовлетворить.

Взыскать с ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806 в пользу Оглуздина С.В.1 удержанные денежные средства по  кредитному договору  <НОМЕР> от 07.09.2009г., в виде  уплаты комиссии за выдачу кредита  в размере 8000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1540 руб. 00 коп.,  всего взыскать: 9540 руб. 00 коп.

Взыскать с ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806 в доход бюджета государственную пошлину в размере 400,00 руб.

     Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сыктывкарский городской суд  Республики Коми  через мирового судью в течение  месяца дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 22 января 2012 года.

Мировой судья                                                                                                              Н.В. Мамонова

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

г.Сыктывкар 17 января 2012 года

  Мировой судья Кутузовского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми Мамонова Н.В.,

  при секретаре Ермиловой Е.В.

   при участии:

  рассмотрев в открытом судебном заседании, в городе Сыктывкаре, в помещении судебного участка,

«17» января 2012 г., гражданское дело по иску Оглуздина С.В.1 к ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806 о взыскании удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Оглуздина С.В.1 удовлетворить.

Взыскать с ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806 в пользу Оглуздина С.В.1 удержанные денежные средства по  кредитному договору  <НОМЕР> от 07.09.2009г., в виде  уплаты комиссии за выдачу кредита  в размере 8000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1540 руб. 00 коп.,  всего взыскать: 9540 руб. 00 коп.

Взыскать с ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № 7806 в доход бюджета государственную пошлину в размере 400,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сыктывкарский городской суд  Республики Коми  через мирового судью в течение месяца, начиная с 22.01.2012г

Мировой судья Н.В.Мамонова