Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2243/2019 ~ М-1904/2019 от 24.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2019 года                 г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Александровой Т.В.,

при секретаре Татарницевой А.В.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд <адрес> с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни <данные изъяты>. Данный договор был навязан в рамках кредитного договора с ПАО «Почта Банк». Стоимость страхования составила 60.000 рублей, о чем он узнал, изучив кредитный договор дома. Погасив кредитные обязательства перед банком, в июле 2018 года он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной суммы страхового возмещения, на которое получил отказ. Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут. ДД.ММ.ГГГГ он направил претензию, однако в возврате страховой премии также отказали. Полагает данные действия незаконными, нарушающими его права как потребителя и просит расторгнуть договор страхования жизни <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать денежные средства в размере 60.000 рублей за неоказанные услуги по страхованию жизни, штраф в размере 30.000 рублей, пени в размере 60.000 рулей, компенсацию морального вреда в размере 20.000 рублей, судебные расходы в размере 20.000 рублей.

Впоследствии истец заявленные требования уточнил. Просит взыскать страховую премию в размере 56.700 рублей за неоказанные услуги по страхованию жизни, неустойку в размере 3.259 рублей 86 копеек, штраф в размере 28.350 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20.000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО3, действующий по устному ходатайству, заявленные требования поддержали. Дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнили, что первое заявление о расторжении договора страхования было направлено ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцу была не нужна страховка. Права истца нарушаются тем, что договор страхования навязан, сумма страховой премии на 30 % увеличила сумму кредита, а также тем, что обязательства по кредиту исполнены, а страховая премия не возвращена.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», уведомленный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Представил отзыв, в котором в удовлетворении заявленных требований просил отказать, ссылаясь на то, что договор страхования заключен добровольно. При желании истца у него была возможность в течение 5 дней с даты заключения отказаться от договора страхования, в этом случае у него было право на возврат суммы страховой премии. В установленный законом срок истец с таким заявление не обратился, в связи с чем в последующем основания для возврата страховой премии отсутствуют. Досрочный возврат кредита действие договора страхования не прекращает, поскольку не прекращает существование страхового риска по договору. Размер страховой суммы является единым и фиксированным в течение всего срока действия договора и не зависит от размера кредитной задолженности. При наступлении страхового случая, они будут обязаны выплатить страховую сумму вне зависимости от того погашен кредит или нет. Договором не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от страхователя от договора страхования.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк», уведомленный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Представил отзыв, в котором в удовлетворении заявленных требований просил отказать, ссылаясь на то, что договор страхования заключен добровольно, не являлся условием заключения кредитного договора. Банк стороной договора не является, а лишь по распоряжению истца перечислил страховую премию. В установленный законом 5-дневный срок истец от договора страхования не отказался, в связи с чем основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Выслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд полагает в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 254.961 рубль под 24,9 % годовых (л.д. 36 оборот - 37).

В тот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты> (л.д. 68-89).

На основании распоряжения ФИО1 ПАО «Почта Банк» осуществило перечисление страховой премии в размере 56.700 рублей с его кредитного счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 69).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из представленного истцом заявления на добровольное страхование (л.д. 68), полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья <данные изъяты> судом установлено, что между сторонами заключен договор страхования, по условиям которого страховыми рисками являются смерть ФИО1 и установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы.

Из данных документов следует, что заключение договора страхования и не является условием для получения финансовых услуг. В том числе, ФИО1 уведомлен о праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой страховой компании.

Согласно пунктам 9, 10 кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность по заключению иных договоров, а также по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 36 оборот).

Таким образом, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от его заключения либо заключить договор страхования с иным страховщиком.

Страховая сумма, согласно полису-оферте, установлена в размере 378.000 рублей по каждому из застрахованных рисков (смерть, инвалидность 1 группы), является постоянной на весь срок страхования (п. 4). Таким образом, страховая сумма не равна сумме кредита и превышает ее, является фиксированной, ее изменение в течение срока действия договора страхования не предусмотрено и с наличием кредитной задолженности, ее размером, а также с исполнением кредитных обязательств не связано.

Срок страхования установлен 60 месяцев, дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования (п. 7.3), т.е. с датой погашения обязательств по кредитному договору не связан.

Выгодоприобретатель по договору страхования, согласно пункту 6.1, определяется в соответствии с законодательством РФ, тем самым договор страхования заключен не в пользу кредитного учреждения в случае наступления страхового случая.

Досрочное погашение кредита в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования ни договором страхования, ни законом не предусмотрено.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В данном случае, исходя из условий договора страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений договора в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как указано выше, возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен, в связи с чем основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

Доводы истца о том, что ему был не нужен договор страхования и о навязывании ему банком данной услуги, также не являются основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку, как указано выше, договор страхования не являлся условием предоставления кредита.

Кроме того, в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции на дату заключения договора страхования) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" истец был вправе в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования отказаться от страхования с правом на возврат страховой премии в полном объеме, чего однако истцом сделано не было, несмотря на то, что данное право страхователя было предусмотрено пунктом 7.6 условий добровольного страхования клиентов (л.д. 73-87).

Впервые с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратился 26.09.2017 (л.д. 88-89), т.е. за пределами установленного законом срока, в течение которого страховая премия подлежала возврату в полном объеме при отказе страхователя от договора.

Доводы истца о том, что сумма страховой премии на 30 % увеличила сумму кредита, также не являются юридически значимыми при разрешении заявленных требований, поскольку истец мог не заключать договор страхования при заключении кредитного договора, мог заключить договор страхования с иным страховщиком и на иных условиях, включая иной размер страховой премии, мог оплатить страховую премию за счет собственных средств, что исключило бы увеличение суммы кредита.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии, производные требования о взыскании неустоек, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья     (<данные изъяты>)     Т.В. Александрова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                         Секретарь