Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1366/2016 ~ М-847/2016 от 13.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием истца: Балчый М.Л.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балчый М.Л. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Балчый М.Л. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 30 июня 2014 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 235 966 рублей под 29,50 % сроком на 36 месяцев. По условиям договора кредитования она была включена в Программу страхования, страховая компания ЗАО СК «Резерв» определена банком, права выбора иной страховой компании ей не было предоставлено. Оплата услуги по подключению к Программе страхования составила 32266 рублей, которая была удержана с нее единовременно в день подписания договора. Повлиять на условия страхования она не имела возможности, поскольку договор страхования заключен между банком и страховой компанией. Заключение кредитного договора было обусловлено подключением к Программе страхования в определенной страховой компании. Кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика отказаться от заключения договора страхования. Поскольку ответчиком получены дополнительные доходы в виде процентов на страховую премию в связи с включением страховой премии в заемные средства, с ответчика подлежат взысканию убытки в размере 16657 рублей 20 копеек (32266 рублей х 29,50 % / 12 месяцев х 21 период = 16657 рублей 20 копеек). В связи с неправомерным удержанием ответчиком суммы за заключение договора страхования с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых согласно представленного истцом расчета за период с 30 июня 2014 года по 13 апреля 2016 года составляет 5001 рубль 22 копейки. Кроме того, неправомерными действиями ответчиками истцу причинен моральный вред, размер которого она оценивает в 2000 рублей, а также понесены расходы по оплате юридических услуг за подготовку искового заявления в размере 2000 рублей. С учетом изложенного просит признать условия по страхованию от несчастных случаев и болезней по кредитному договору № от 30 июня 2014 года, недействительными, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу сумму страховой платы в размере 32 266 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5001 рубль 22 копейки, убытки в размере 16 657 рублей 20 копеек, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - 27962 рубля 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы по оплате юридических услуг за подготовку искового заявления в размере 2000 рублей.

Истец Балчый М.Л. в судебном заседании исковые требования поддержала, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, направили в суд возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении исковых требований просили отказать. Истец заключил договор страхования не с банком, а напрямую со страховой компанией. В заявлении о заключении кредита отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования либо что их заключение взаимосвязано с принятием банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Более того, ответчиком предоставлена полная информация о кредитном договоре, о размере страховой суммы перечисляемой в страховую компанию. Требования п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банком не нарушались. Доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено, а также невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком истцом суду не представлено. Истец самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита, истцом суду не представлено. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочно расторгнуть договор страхования. Вместе с тем, своим правом на расторжение договора истец не воспользовался, соответствующим заявлением в страховую компанию или в банк (как к агенту), истец не обращалась. Доказательств фактического извлечения банком дополнительного дохода от использования полученной комиссии по страхованию истцом не представлено, денежные средства были получены банком в качестве целевых средств на оплату страховой услуги, что не предполагает их размещение в качестве кредитных ресурсов и получения дохода. Законные основания для взыскания неустойки отсутствуют. Доказательств причинения морального вреда истцом не представлено. Размер расходов на оплату услуг представителя является завышенным.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомили.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее...

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, 30 июня 2014 года между ОАО «Восточный экспресс Банк» (Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц изменена организационно-правовая форма ответчика на Публичное Акционерное общество «Восточный экспресс банк») и Балчый М.Л. в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор №, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования). По условиям данного договора истцу был предоставлен кредит в размере 235966 рублей под 29,5 % годовых, сроком на 36 месяцев до 30 июня 2017 года. Условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика указанный договор кредитования не содержит. Содержащуюся в договоре просьбу заемщика об осуществлении банком перевода в размере 32 266 рублей с открытого счета в ЗАО СК «Резерв» в качестве страховой премии по договору страхования следует расценивать, как способ исполнения договора страхования, заключенного до подписания заявления о заключении договора кредитования.

В день подписания договора кредитования Балчый М.Л. заполнила анкету, из содержания которой следует, что она, поставив подпись в соответствующей графе, выражает согласие на заключение между ней и ЗАО СК «РЕЗЕРВ» договора страхования от несчастных случаев и болезней, будучи предупрежденной о том, что заключение договоров страхования осуществляется по ее желанию, не является условием для получения кредита, не влияет на условия кредитования. При этом ей разъяснено право на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Также истица выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, поставив подпись в соответствующей графе.

Кроме того, в этот же день Балчый М.Л. в адрес ЗАО СК «Резерв» было написано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором она просит ЗАО СК «РЕЗЕРВ» заключить с ней в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом она проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Она согласна с оплатой страховой премии в размере 32266 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

На основании указанного заявления между ЗАО СК «Резерв» и истцом был заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом № на страховую сумму 224070 рублей, страховая премия составила 32266 рублей, подлежащая оплате единовременно путем безналичного перечисления. Страховыми случаями согласно страховому полису являются: инвалидность I и II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Согласно выписке из лицевого счета, платежному поручению от 30 июня 2014 года сумма в размере 32266 рублей в день заключения кредитного договора перечислена в качестве страховой премии за Страхование страховой компании, о чем истцу было известно с учетом представленных документов, однако, несмотря на это, в разумный срок она не воспользовалась правом на отказ от страхования. Истец была включена страховой компанией в реестр застрахованных лиц на срок страхования с 30 июня 2014 года по 29 июня 2017 года, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору, лично изъявила желание заключить договор страхования с ЗАО СК «Резерв», в рамках которого приняла обязательство оплатить страховую премию. Размер страховой премии был согласован сторонами в заявлении на страхование, которую истец дала распоряжение перечислить в безналичном порядке на расчетный счет страховщика со своего счета. У истца была возможность выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от договора страхования, что не повлекло бы за собой отказ банка от предоставления истцу кредита.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика по удержанию страховой премии и не свидетельствуют о нарушении требований ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, то есть решение ответчика о предоставлении кредита зависело от согласия истца застраховать свою жизнь и трудоспособность, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием ответчика в качестве выгодоприобретателя.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре кредитования и о сопутствующих ему услугах, в том числе по заключению договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора кредитования права истца ответчиком нарушены не были.

Довод представителя ответчика о том, что ПАО «Восточный Экспресс банк» является ненадлежащим ответчиком, суд не принимает во внимание, поскольку заявленные истцом исковые требования вытекают из заключенного с Банком кредитного договора.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для признания условий договора кредитования № от 30 июня 2014 года, заключенного между Балчый М.Л. и ОАО КБ «Восточный» в части, обязывающей заемщика уплатить страховую премию недействительными, взыскания с ПАО КБ «Восточный» в пользу Балчый М.Л. страховой премии в размере 32266 рублей, в связи с чем, в удовлетворении указанных исковых требований истцу следует отказать.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Балчый М.А. отказано в полном объеме, требование о взыскании судебных расходов за подготовку искового заявления не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░: ░.░. ░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>