Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-326/2016 (2-5505/2015;) ~ М-4012/2015 от 21.07.2015

<данные изъяты>                                                                                                                      № 2-326/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2016 года                                                                                                г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи - Куликовой А.С.,

при секретаре – Мандрыкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 в интересах ФИО2 к ФИО8» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО9 действуя в интересах ФИО2,. обратились в суд с исковыми требованиями к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму 128 800 рублей. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно п.2.1.1. предусмотрена обязанность заемщика уплатить страховую премию страховщику в размере 28 800 рублей. Истец указывает на то, что банк предоставил кредит под условием заключения договора страхования, в то время, как обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, включение в договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Истец просит признать условия п.2.1.1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО2 и ответчиком обязывающий заемщика уплатить страховую премию страховщику, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 страховую премию 28 800 рублей, проценты за пользование чужими, денежными средствами 184,400 рублей, неустойку 28 800 рублей, а всего 57 784,8 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель ответчика к ООО КБ «Ренессанс кредит» -Ртищев А.С. (полномочия проверены) исковые требования не признал, указал на то, что истец мотивирует свои исковые требования тем, что банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, однако заключенный с истцом кредитный договор не содержит таких условий, которые обязывают клиента заключить договор страхования и выплатить банку страховую премию. Полагает заявленные истицей требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в письменном отзыве, ранее представленном в материалы дела, просит отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Истица ФИО2, представитель истицы ФИО5 (доверенность в деле) в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, до судебного заседания от представителя истицы поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица - ФИО11» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседании извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

Представитель третьего лица – ФИО12 <адрес> в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседании извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

Суд в силу ст. ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ « Ренессанс Кредит » (ООО) заключен кредитный договор №.

Согласно условиям заключенного договора, ФИО2 был представлен кредит в размере 128 000 рублей сроком на 48 месяцев под 29,90 % годовых (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор страхования с ФИО13», в соответствии с условиями которого, на период 48 месяцев с даты его заключения, она застраховала следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы, при наступлении страхового случая страховая выплата составляет 100 % страховой суммы, страховая сумма 100 000 рублей (л.д.102).         В соответствии с договором (п.2.1.1.), Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 28 800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, по заключенному истцом договору страхования.

Согласно выписки по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ на основании поручения заемщика со счета ФИО2 списано перечисление средств в оплату страховой премии в размере 28 800 рублей.

Истец, ссылаясь на нарушение своих прав, как потребителя, просит взыскать с ответчика уплаченную им сумму страховой премии.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.           Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

Согласно положениям ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора.          В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации " О защите прав потребителей " и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона РФ " О защите прав потребителей " запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом ).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.         Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 135-ФЗ « О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, но на иных условиях.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ " О защите прав потребителей " предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Оценивая представленные сторонами доводы и приведенные в их подтверждение доказательства (в том числе, условия кредитного договора, условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО14 и ФИО2), суд не усматривает оснований для признания недействительными условий заключенных между сторонами соглашений (кредитного договора, договора страхования) ущемляющими права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ истицей было подписано заявление о добровольном страховании, согласно содержанию которого: заемщик уведомлен о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации.Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Заемщику разъяснено также, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию заемщика включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком, при желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.         Из содержания заявления на страхование следует также, что истицавыразила желание и просила ООО СК «Ренессанс Жизни» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, просила Банк перечислить со счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписан договор страхования, согласно условиям которого, между ней, как страхователем и застрахованным и ООО ФИО15 заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, согласно условиям которого на срок 48 месяцев Фроловым застрахованы риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.Из представленных суду документов следует, что в день заключения кредитного договора истец ознакомился и согласился с условиями, изложенными в договоре, в заявлении о добровольном страховании, в договоре страхования. Ознакомление и подписание заемщиком названных документов и кредитного договора свидетельствует о согласованности между ним, Банком и Страховой компанией условий кредитования и страхования.         Истцом не приведено никаких доказательств доводам о том, что заключение договора страхования являлось со стороны заемщика не добровольным, при этом заемщик не имел возможности отказаться от страхования, не соглашался на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, вместе с тем, содержание вышеназванных документов опровергает его доводы.

Изложенные обстоятельства указывают на то, что условия кредитного договора не нарушают прав заемщика, как потребителя банковских услуг, в то время как ФИО2 имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.         Из вышеприведенных документов следует, что заемщик была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, заемщик вправе заключить договор страхования со страховой компанией по своему выбору, в том числе, заплатить страховую премию как за счет собственных, так и за счет кредитных средств.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования.         Ответчиком в материалы дела представлены доказательства, опровергающие доводы истца и достаточные для признания исковых требований несостоятельными.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, действующим у ответчика, для отказа от участия в Программе страхования клиент вправе предоставить в Банк письменное заявление, оформленное по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 дня до начала очередного расчетного периода (п.ДД.ММ.ГГГГ Условий) л.д.94. Вместе с тем, истица не обратилась в банк с письменным заявлением по установленной банком форме, что повлекло бы за собой досудебное урегулирование спора между сторонами. Однако сам отказ истца от страхования в любой срок не влечет удовлетворение заявленных требований, поскольку истица добровольно выбрала способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору со своей стороны присоединение к программе страхования. По Условиям банка, нежелание заемщика воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита (л.д.92). Поэтому наличие в спорном кредитном договоре условия по страхованию, согласованное сторонами, является законным и прав потребителя не нарушает.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими, денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании суммы, правовых оснований для удовлетворения такого требования у суда не имеется, оснований для удовлетворения данных требований нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО16 в интересах ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 марта 2016 года.

Судья:                                                                                                               А.С. Куликова