Решение по делу № 2-1-33/2021 ~ М-11/2021 от 25.01.2021

Дело № 2-1-33/2021

57RS0015-01-2021-000022-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2021 года                                п. Хомутово

Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе судьи Щукина М.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зубцовой Л.А.,

с участием ответчика Полуэктовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «НБК» к Полуэктова Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «НБК» (далее - ООО «НБК») обратилось в суд с исковым заявлением к Полуэктовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 09.08.2014г. АО «ОТП БАНК» и Полуэктова Е.В. заключили кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 20000 рублей под 39,9% годовых. В соответствии с заявлением на получение потребительского кредита № от 07.01.2014 года, являющимся неотъемлемой частью договора № от 09.08.2014 года, ОАО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты, полученной от Полуэктовой Е.В., заключив с последней договор № о предоставлении и использовании банковской карты. ОАО «ОТП Банк» выпустил банковскую карту на имя Полуэктовой Е.В., установил кредитный лимит по карте и открыл счет для отображения операций, совершаемых с использованием банковской карты. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласованном сторонами. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Срок действия кредитного договора определен до даты полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. В связи с несвоевременным погашением задолженности по основному долгу проценты за пользование кредитом подлежат начислению по дату погашения основного долга. Неустойка за просрочку уплаты основного долга подлежит начислению по дату погашения задолженности по процентам за пользование кредитом. На настоящий момент кредитный договор является действующим. Обязательства не прекращены. Кредитный договор не расторгнут. В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору АО «ОТО БАНК» передало свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц ООО «НБК», на основании договора уступки прав (требований) № от 07.04.2020г. Сумма задолженности сформированная по состоянию на 07.04.2020г. составила 51 373,02 рублей подтверждается актом приема-передачи прав (требований). 09.10.2.017 г. мировым судьей Новодеревеньковского района Орловской области вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с должника Полуэктова Е.В. 17.10.2017г. мировым судьей Новодеревеньковского района Орловской области судебный приказ отменен по заявлению должника. В соответствии с реестром должников ООО «НБК» передана задолженность по кредитному договору в размере 51 373,02 рублей, из которых сумма основного долга составляет 16 983,8 рублей. При обращении в суд с настоящим исковым заявлением. Ответчик длительное время не исполнял своих обязательств по кредитному договору, никаких доказательств объективно мешающих исполнить кредитное обязательство не представлено. Истец понес следующие судебные издержки: расходы на оплату госпошлины в размере 1 741 рублей. Расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. Считают, что при уменьшении судом размере неустойки, подлежащей взысканию государственная пошлина должна быть взыскана судом в полном объеме с ответчика без учета такого уменьшения. Просят суд взыскать с ответчика Полуэктовой Е.В. задолженность по кредитному договору № от 09.08.2014г. в пользу ООО «НБК» на 07.04.2020г., переданную на основании акта приема-передачи прав (требований) в размере 51 373,02 рублей. Взыскать с ответчика Полуэктовой Е.В. в пользу ООО «НБК» проценты за пользование кредитом в размере 39,9 % годовых за период с 07.04.2020 г. по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга 16983,8 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда по данному гражданскому делу по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период. Также просят взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в размере 1 741 рублей и расходы на представителя в размере 15 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца Новикова К.В., действующая на основании доверенности от 02.12.2020г., не явилась, просила суд рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца.

Ответчик Полуэктова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний раз оплата по карте происходила в декабре 2016г. Не согласна с суммой задолженности.

При изложенных обстоятельствах неявка в судебное заседание представителя истца в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к рассмотрению настоящего гражданского дела по существу.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 ГК РФ).

В силу требований пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства, несёт ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом.

Из материалов гражданского дела следует, что между АО «ОТП Банк» и Полуэктовой Е.В. 09.08.2014г. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 20 000 рублей под 39,9% годовых.

В соответствии с заявлением на получение потребительского кредита № от 07.01.2014 года, являющимся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты, полученной от Полуэктовой Е.В., заключив с последней договор № о предоставлении и использовании банковской карты.

ОАО «ОТП Банк» выпустил банковскую карту на имя Полуэктовой Е.В., установил кредитный лимит по карте и открыл счет для отображения операций, совершаемых с использованием банковской карты.

В соответствии с заявлением на получения потребительского кредита АО «ОТП Банк» датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой заключения кредитного договора является дата зачисления банком кредита на счет (л.д.18).

Таким образом, действия банка по открытию банковского счета и выдаче кредитной карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» установлен порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами (пункт 5.1.3) (л.д.99).

Приложением №1 к Правилам предусмотрен Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк».

Также Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» установлено, что клиент дает право банку на списание денежных средств с банковского счета в пользу банка, для чего предоставляет право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере обязательств клиента перед банком в сроки, установленные для исполнения этих обязательств (пункт 4.2.1) (л.д.99).

Пунктом 2.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» предусмотрено, что клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Таким образом, ответчик Полуэктова Е.В. приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается её подписью в заявлении на получении потребительского кредита (л.д.19).

Свои обязательства по передаче денежных средств в распоряжение заемщика АО «ОТП Банк» исполнило, что также подтверждено в получении ответчиком кредитной карты.

Согласно тарифа по карте в рамках проекта «Перекрестные продажи» видно, что минимальный платеж определен в размере 5% от суммы Кредитного лимита либо от суммы Полной задолженности (л.д. 76).

Из выписки по счету и расчета задолженности отражены даты внесения денежных средств ответчиком, последний платеж 09.11.2016г. (л.д. 30-32, 33-40).

07.04.2020г. между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «НБК» (цессионарий) заключен договор № уступки прав (требований), по которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиком, указанным в реестре заемщиков (Приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора (л.д. 41-50).

Согласно акту приема-передачи прав требования, являющемуся приложением №3 к договору уступки прав (требований) общая сумма задолженности по кредитному договору от 09.08.2014г. составляет 51 373,02 рублей (л.д.51-53).

Истцом заявляются требования о взыскании с ответчика Полуэктовой Е.В. суммы основного долга и процентов.

21.09.2018г. ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору № от 09.08.2014г. (л.д.55).

Наличие задолженности в размере, перешедшем к истцу по договору уступки прав, подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д.30-40).

В связи с образовавшейся задолженностью по кредиту АО «ОТП Банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы долга.

Определением мирового судьи судебного участка Новодеревеньковского района Орловской области от 17.10.2017г. отменен судебный приказ от 09.10.2017г. о взыскании с Полуэктовой Е.В. в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитном договору.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно тарифа по карте в рамках проекта «Перекрестные продажи» минимальный платеж определен в размере 5% от суммы Кредитного лимита либо от суммы Полной задолженности, процентная ставка по карте составила от 24,9% до 39,90 % годовых в зависимости от вида производимых операций.

На запрос суда о предоставлении расчета задолженности с учётом минимального платежа истец указал, что график платежей не установлен, а договор является в силу п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт бессрочным и действует до полного выполнения клиентом своих обязательств.

Вместе с тем, с данным доводом согласиться нельзя, поскольку заключенный между банком и ответчиком договор о выпуске и обслуживанию банковской карты, носящий бессрочный характер, включает в себя самостоятельную услугу - кредитования, что следует из заявления на получение потребительского кредита и Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (раздел 5).

Согласно 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Так, согласно п. 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», являющимся неотъемлемой частью Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов. Кроме того, наличие минимального платежа, расчёт которого истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не привел, также подтверждается тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (л.д. 76, 101-102).

Таким образом, вывод истца о бессрочном характере заключенного между банком и ответчиком договора о выпуске и обслуживанию банковской карты, не свидетельствует о таком характере в отношении самостоятельной услуги кредитования, следовательно, истцу надлежало предоставить расчет отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Кроме того, ссылаясь на бессрочность кредитного договора истец не учитывает того обстоятельства, что в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, с момента вынесения судебного приказа мирового судьи судебного участка Новодеревеньковского района Орловской области 27.09.2017г. кредитор предъявил должнику требования об исполнении обязательств, и срок исковой давности по таким требованиям начинает исчисляться с учётом ст. 204 ГК РФ с момента отмены судебного приказа, то есть с 09.10.2017г., а следовательно, на момент подачи настоящего искового заявления 24.01.2021г. истек.

Поскольку ООО «НБК» не доказала обстоятельства, на которые оно ссылалось в обоснование иска, требования о взыскании с ответчика задолженность по кредитному договору № от 09.08.2014г. и процентов удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме, то оплаченная государственная пошлина и расходы на оплату услуг представителя взысканию также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «НБК» к Полуэктова Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На настоящее решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Орловский областной суд через Новодеревеньковский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья                                        М.А. Щукин