Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1686/2018 ~ М-862/2018 от 01.03.2018

Гражданское дело №г.

РЕШЕНИЕ СУДА

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года, <адрес> городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зубова А.Г.,

при секретаре Баршевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьевой Ю. В. к ООО СК «<данные изъяты>» о расторжении договора, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда,

установил:

Истец Соловьева Ю.В. обратилась с указанным иском и просила суд:

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Страховой полис №), заключенный между мною и ООО СК «<данные изъяты>»

Взыскать с ООО «СК» <данные изъяты>» в пользу истца, часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО СК «<данные изъяты>» в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей

Взыскать с ООО СК «<данные изъяты>» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Иск обосновывала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК» <данные изъяты>», был заключен индивидуальный договор страхования №. Подключена программа страхования пакет «Полный»: Смерть З. Л. в результате несчастного случаю/болезни, страховая выплата в размере 100% страховой суммы на дату наступления Страхового случая; Первичное установление З. Л. инвалидности 1 ли 2 группы в результате несчастного случая болезни, страховая выплата осуществляется в размере 100% Страховой сумму на дату наступления Страхового случая; Временная утрата трудоспособности Застрахованным Л. в результате несчастного случая/болезни Страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по Договору о предоставлении К. за каждый день непрерывной трудоспособности, вызванной одним страховым случаем. Начиная с 31-го по 120-ый день(включительно) непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году; Дожитие З. Л. до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 (шестидесяти одного) календарного дня по причинам, указанным в 3.3.5 Правил страхования Страховая выплата составляет 1/30 ежемесячного платежа по договору о предоставлении К. за каждый день непрерывного пребывания в статусе безработного, начиная с 61-го по 180-ый день (включительно), нахождения в статусе безработного. Сумма ежемесячной выплаты равна сумме ежемесячного аннуитентного платежа по Договору о предоставлении К..

Согласно пункту 2 договора выгодоприобретателем по рискам «смерть З. Л. в результате несчастного случая/болезни» и «первичное установление З. Л. инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни» является АО «<данные изъяты> Б.». В случае полного досрочного погашения К. выгодоприобретателем по риску «первичное установление З. Л. инвалидности I или II группы в результате

несчастного случая/болезни» является З. Л., по риску «смерть З. Л. в результате несчастного случая/болезни» - законные наследники З. Л.. По остальным рискам выгодоприобретателем является З. Л..

В соответствии с пунктом 3 договора страхования страховая сумма равна сумме К., указанной в индивидуальных условиях потребительского К.. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского К. (включая сумму основного долга, проценты за пользование заёмными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по К., страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по К., делённому на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Срок действия договора определён в пункте 5 договора и равен сроку К..

Страховая премия по программе страхования «Полный» уплачивается в рублях и равна произведению страхового тарифа (0,38 %) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (абзац 1 пункта 4 договора).

Договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению моих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с АО <данные изъяты>, сумма К. <данные изъяты> руб. с выплатой процентов по К. в размере 16.978% в год на срок 60 месяца. Индивидуальные условия договора потребительского К. являются неотъемлемой частью договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что закреплено в п. 9 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям п. 4 договора страхования - страховая премия указана как формула: страховая премия уплачивается единовременно, равна произведению страхового тарифа (0,38 %) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования. В соответствии с приведёнными условиями размер страховой премии составил <данные изъяты> рубля.

К. в размере <данные изъяты> рублей истцу Б. выдан; в тот же день с ее счёта в счёт оплаты страховой премии списаны денежные средства в размере 48000 рублей в пользу страховой компании. Срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты>., то есть, на период действия кредитного договора с АО ЮниКредит Б.. Кроме того, сам Б. был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.

Ей экземпляр договора страхования не был предоставлен. Более того, подлинник страхового полиса она так же не получила. Правила страхования и иная информация об оказании услуги ей предоставлены не были.

Кроме того, ООО «СК» <данные изъяты>» получила страховую премию со страховой суммы <данные изъяты> руб. за месяц, не учитывая того, что на протяжении 5 лет страховая сумма уменьшается в соответствии с графиком погашения задолженности, что является основанием для возврата уплаченной части страховой премии.

Истец досрочно и в полном объеме погасила К. ДД.ММ.ГГГГ. В виду чего действие кредитного договора было прекращено. Однако, договор страхования продолжает действовать. Договор был заключен исключительно по требованию АО <данные изъяты> в целях получения истцом К.. В целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части денежных средств, просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением К., и вернуть ей часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Однако, страховая компания своим ответом No № от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении моих требований, сославшись на п.1ст. 958 ГК РФ, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора, а значит и не влечет последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования.

С отказом страховой компании не согласна, считает его незаконным, и нарушающим права истца как потребителя.

В судебном заседании истец Соловьева Ю.В. доводы искового заявления поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего Л. АО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв, доводы которого сводятся к тому, что истец и ответчик добровольно заключили договор страхования. При этом истец имела возможность, заключить договор и без страхования рисков Б., на других условиях, под более высокую процентную ставку, поскольку риск не возврата К. был бы более высоким. Какого либо дохода от заключенного договора страхования Б. не получал, страховая премия в полном объеме перечислена страховщику.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся Л..

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (З. Л.), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим Л. АО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор на сумму К. – <данные изъяты> рублей под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальные условия кредитного договора не содержат обязательного требований страхования от несчастных случаев и болезней, однако такое страхование является правом истца.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО СК «<данные изъяты>» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № сроком действия на срок действия К., т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является АО «<данные изъяты>», а также истец.

Страховая премия по программе страхования «Полный» уплачивается в рублях и равна произведению страхового тарифа (0,38 %) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (абзац 1 пункта 4 договора), что составило <данные изъяты> рублей.

Страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей истцом уплачена при заключении кредитного договора и за счет К..

Истцом ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашен К. и в этот же день истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии.

Страховая компания ООО СК «<данные изъяты>» своим ответом No <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований истца, сославшись на п.1ст. 958 ГК РФ, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора, а значит и не влечет последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования.

С отказом страховой компании истец не согласна, считает его незаконным, и нарушающим права истца как потребителя.

Истец ссылается на то, что при прекращении кредитного обязательства возможность наступления страхового случая отпала в силу прекращения договора страхования, и страховая премия подлежит возврату пропорционально действию договора страхования в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, такие доводы истца не основаны на условиях договора.

Как следует из договора страхования, стороны обговорили следующие страховые риски и страховые выплаты: смерть З. Л. в результате несчастного случаю/болезни, страховая выплата в размере 100% страховой суммы на дату наступления Страхового случая; Первичное установление З. Л. инвалидности 1 ли 2 группы в результате несчастного случая болезни, страховая выплата осуществляется в размере 100% Страховой сумму на дату наступления Страхового случая; Временная утрата трудоспособности Застрахованным Л. в результате несчастного случая/болезни Страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по Договору о предоставлении К. за каждый день непрерывной трудоспособности, вызванной одним страховым случаем. Начиная с 31-го по 120-ый день(включительно) непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году; Дожитие З. Л. до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 (шестидесяти одного) календарного дня по причинам, указанным в 3.3.5 Правил страхования Страховая выплата составляет 1/30 ежемесячного платежа по договору о предоставлении К. за каждый день непрерывного пребывания в статусе безработного, начиная с 61-го по 180-ый день (включительно), нахождения в статусе безработного. Сумма ежемесячной выплаты равна сумме ежемесячного аннуитентного платежа по Договору о предоставлении К..

Согласно пункту 2 договора выгодоприобретателем по рискам «смерть З. Л. в результате несчастного случая/болезни» и «первичное установление З. Л. инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни» является АО «<данные изъяты> Б.». В случае полного досрочного погашения К. выгодоприобретателем по риску «первичное установление З. Л. инвалидности I или II группы в результате

несчастного случая/болезни» является З. Л., по риску «смерть З. Л. в результате несчастного случая/болезни» - законные наследники З. Л.. По остальным рискам выгодоприобретателем является З. Л..

Таким образом, при возникновении оговоренного сторонами страхового риска, после досрочного погашения К., размер страховой суммы будет составлять твердую денежную сумму.

Поскольку, возможность наступления страхового случая в виде смерти, инвалидности или нетрудоспособности, потери работы истцом до настоящего времени не прекратилась, то нормы п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации к данным правоотношениям неприменимы. Факт погашения К. не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая, исходя из указанных страховых сумм.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший К., вправе при отказе от договора страхования потребовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду только при условии, если это предусмотрено договором.

Как следует из договора страхования от несчастных случаев и болезней №, истец с Правилами страхования заемщиков К. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы 33 от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлена, копия правил ей вручена.

Указанные правила суду представлены не были, однако они имеются в открытом доступе на сайте страховщика.

Согласно п. 7.4 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в перовые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии.

Поскольку истец в установленный договором срок от договора страхования не отказалась, то в дальнейшем при отказе от договора оснований для возврата страховой премии не имеется, что ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит.

При этом условия представленного истцом кредитного договора не содержат обязательного требования по личному страхованию и обязательным условием выдачи К. не являются, в связи с чем, оснований считать, что ответчик злоупотребляет правом, не имеется.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии следует истцу отказать.

Требование о расторжении договора страхования обосновывается исключительно необходимостью возврата части страховой премии, а значит также удовлетворению не подлежит по данному основанию, при этом истец не лишена возможности расторгнуть договор без возврата страховой премии.

Поскольку во взыскании страховой премии отказано, то не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

С учетом изложенного, иск Соловьевой Ю. В. к ООО СК «<данные изъяты>» о расторжении договора, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда – удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Соловьевой Ю. В. к ООО СК «<данные изъяты>» о расторжении договора, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись