Решение по делу № 2-89/2016 ~ М-85/2016 от 20.02.2016

Дело № 2 – 89/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 апреля 2016 года                               с. Сарыг-Сеп

Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Ак-кыс А.В., при секретаре Кешпи А.Ш-Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России №-У об информировании о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда,

установил:

С. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указывая, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставлять истцу кредит. В момент заключения Договора она не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон, так как она в отношениях с банком выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%, однако согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». При этом банком были нарушены Указания ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно, после его заключения. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинили ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №-У по информированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истица С. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дел без его участия, представив суду возражение на исковое заявление с просьбой об отказе в удовлетворении требований. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между С. и Банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил путём зачисления на счёт, указанный в п.4 Заявки на открытие банковских счетов кредит, а Клиент обязался возвратить сумму и уплатить проценты на неё. Истец в Заявлении о предоставлении кредита собственноручной подписью подтвердил, что до заключения Договора ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе коллективного страхования. Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.ст.1, 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с гл. 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432, 435 ГК РФИО3 на открытие банковских счетов (составная часть Договора), собственноручно подписанной Истцом, чётко определено (п. 30, 32), что стандартная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита поставляет <данные изъяты>% годовых. Перечень и размеры платежей заёмщика, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора указаны в Тарифах Банка, с которыми Истец был ознакомлен под роспись. Условиями кредитного договора с Клиентом установлено (разд. 2, п. 3), что в порядке, установленном Банком России, Банк рассчитывает и доводит до Клиента Полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего Срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка. Как следует из фактических обстоятельств дела, Истец был ознакомлен и с этими сведениями. Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права Истца, в связи с чем, у Истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. Доказательств причинения вреда Банком истцом не представлено.

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истице кредит в сумме <данные изъяты> рубля, из которых <данные изъяты> рубля перечислено согласно заявлению о перечислении страховой премии за страхование жизни, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>%, полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита – <данные изъяты> месяца, дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – <данные изъяты> число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается графиком погашения, указанный в заявлении С. о заключении договора кредитования, подписанный истицей.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью Оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Таким образом, истице, как потребителю услуг при заключении кредитного договора, была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях. Доказательств понуждения истца к заключению договора на оспариваемых условиях не представлено.

Согласно подп.2.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного догjвора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее – банковские карты).

В п.3 приведенного Указания Банка России отмечено, что в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Полная стоимость кредита доведена до истца до заключения договора путем указания в заявлении о предоставлении кредита полной стоимости кредита в процентах.

Факт получения истцом предоставления кредита подтверждается осуществлением истцом предусмотренных офертой (соглашением) действий, а именно активацией, направленной в ее адрес карты и снятием с нее денежных средств.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом производились как списание денежных средств, так и их пополнение в разное время в виде погашения кредита (в том числе и процентов).

При таких обстоятельствах, судом установлено, что кредитный договор между сторонами был заключен, поскольку ответчик акцептовал оферту, заявленную истцом, межу сторонами были согласованы существенные условия договора, сумма кредита в размере <данные изъяты> рубля была передана заемщику путем перечисления на счет кредитной карты банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета, указанные денежные средства использовались заемщиком. В связи с чем, оснований для признания незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, расторжения кредитного договора не имеется.

Доводы истца о том, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении типового, стандартной формы договора, что не позволило истцу повлиять на их содержание, также необоснованны. Оспариваемый истцом договор не противоречит закону, заключен в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, содержит индивидуальные признаки, касающиеся истца, размера кредита, процентных ставок, номера счета.

Оснований для удовлетворения исковых требований С. о расторжении кредитного договора не имеется по следующим основаниям.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таких нарушений условий договора со стороны ответчика допущено не было.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истицы, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей – не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России №-У об информировании о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва через Каа-Хемский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> апреля выходные дни).

Председательствующий:                      А.В. Ак-кыс