Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-344/2022 ~ М-115/2022 от 17.01.2022

                                                      ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    09 марта 2022 года                                                           город Тула

    Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

    председательствующего Щербаковой Л.А.,

    при секретаре Глушковой О.А.,

    с участием

    представителя истца «Газпромбанк» (Акционерное общество), по доверенности Горнастаевой Н.В.

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-344/22 по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Турбиной Ирине Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов,

    у с т а н о в и л:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к Турбиной Ирине Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что, дата между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее по тексту - Кредитор, Банк, Истец, Залогодержатель) и Турбиной Ириной Александровной (далее - Заемщик, Должник, Ответчик, Залогодатель), заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчику был предоставлен кредит на приобретение квартиры в размере <...> (<...>) рублей на срок по дата (включительно), с уплатой процентов из расчета 9,2 % годовых.

Кредит был предоставлен для приобретения в собственность Заемщика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <...> кв.м., жилой площадью <...> кв.м. (далее - Квартира, Предмет ипотеки).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика согласно п.3.6 Кредитного договора является залог Квартиры, приобретаемой с использованием указанного кредита.

Кредит выдан Ответчику дата, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. Таким образом, Банк, в соответствии со ст. 807, 819 ГК РФ, условиями Кредитного договора добросовестно исполнил свою обязанность по предоставлению денежных средств Заемщику.

дата Ответчиком был заключен с ФИО2, ФИО3 договор купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств. Пунктом 1.5 договора купли-продажи предусмотрено, что с момента государственной регистрации права собственности Ответчика на приобретенную Квартиру в Управлений Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Брянской области, в обеспечение обязательств, принятых Турбиной Ириной Александровной по Кредитному договору, на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге: недвижимости)» возникает ипотека в силу закона, залогодержателем по которой является Газпромбанк» (Акционерное общество).

дата Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Брянской области была произведена государственная регистрация права собственности Ответчика на Квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним дата сделана запись регистрации №, Запись регистрации существующего ограничения обременения): права - ипотеки в силу закона в пользу Банка ГПБ (АО) -№ от дата.

В соответствии с п.3.7.3 Кредитного договора права Кредитора по Кредитному договору, а также права на обеспечение исполнения обязательств Заемщика, возникших из Кредитного договора удостоверены Закладной от дата.

дата между Банком ГПБ (АО) и Заёмщиком заключено дополнительное соглашение, которым предусмотрено предоставление кредита на срок по дата Кроме того, дополнительным соглашением предусмотрено, что с дата по дата: погашение по основному долгу не производится; платежи по уплате части процентов, начисляемых Заемщику за период с дата по дата осуществляются ежемесячно в сумме <...> руб.; платежи по уплате отсроченных процентов, начисленных и неуплаченных Заемщиком за период с дата по дата, осуществляются ежемесячно в сумме <...> руб., начиная с дата по дата.

Размер аннуитетного платежа составляет <...> руб. (п. 2.2 Дополнительного соглашения).

Пунктом 3.12.3. Кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита (погашение задолженности по основному долгу) и уплата процентов по кредиту осуществляются ежемесячно, 13-го числа каждого текущего календарного месяца. Размер аннуитетного платежа составляет <...> руб. (п. 2.2. Дополнительного соглашения).

Согласно п. 3.3 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 9,2% процентов годовых.

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученную в качестве кредита денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании ст. 330 ГК РФ пунктом 6.2. Кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - пени в размере 0,01% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 3.2.2.4. Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) по Кредитному договору среди прочего при возникновении просроченной задолженности по уплате очередного платежа на срок более чем на 30 календарных дней или нарушении сроков внесения платежей в счет исполнения обязательств более трех раз в течение 1 года.

Также, на основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Турбиной Ириной Александровной допущены существенные нарушения при исполнении обязательств по Кредитному договору № от дата а именно: в нарушение условий Кредитного договора платежи в счет погашения задолженности производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором. В настоящее время допущена длительная просроченная задолженность, то подтверждается прилагаемым Расчетом задолженности по состоянию на дата.

С учетом допущенных Заемщиком нарушений условий Кредитного договора Банк направил Заемщику Требование № от дата о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по Кредитному договору в срок до дата, а также о расторжении Кредитного договора, в случае неисполнения которого Банк вправе обратиться в судебном порядке с требованием о взыскании задолженности и расторжении Кредитного договора. Отправка письма подтверждается почтовым реестром заказных писем от дата.

Однако в настоящее время требование Кредитора не исполнено, что подтверждается прилагаемым Расчетом по состоянию на дата, что послужило основанием для обращения Банка с исковыми требованиями к Ответчику.

По состоянию на дата сумма долга Ответчика перед Банком по Кредитному договору № от дата. составляет <...> (<...>) рублей <...> копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга в размере <...> руб.; проценты на просроченный основной долг по ставке 9,2% годовых в размере <...> руб.; пени за просрочку возврата кредита в размере <...> руб. из расчета <...> от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <...> руб. из расчета <...> от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст.ст. 810, 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ и другими законами. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе истребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. В соответствии со ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 2-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании закона, применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статья 50 Закона об ипотеке устанавливает право Залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии с ч. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.6.3 Общих условий Банк вправе обратить взыскание на заложенную Квартиру в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение тридцати календарных дней, считая с даты, указанной в направленном требовании.

В соответствии с п. 3.7.3 Кредитного договора и п. 3.3.10 Общих условий права Кредитора по Кредитному договору, а также права на обеспечение исполнения обязательств Заемщика, возникших из Кредитного договора удостоверены Закладной от дата года.

В силу ч.2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, с учетом того, что Заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств до дата. (даты досрочного погашения, указанной в направленном Заемщику требовании), имеются основания для обращения взыскания на Квартиру в судебном порядке.

Банком для определения стоимости Квартиры был привлечён независимый оценщик - ООО «Атлант Оценка».

Согласно отчету ООО «Атлант Оценка» № от дата, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью: <...> кв.м. составляет <...> (<...>) рублей.

В соответствии с ч.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, Банк полагает, что начальную продажную цену Квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть <...> (<...>) рублей <...> копеек.

В силу ч.2 ст.78 Закона об ипотеке квартира, заложенная по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст.78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на Квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в Квартире, при условии, что такая Квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение такой квартиры.

Истец просит расторгнуть Кредитный договор № от дата., заключенный Газпромбанк» (Акционерное общество) с Турбиной Ириной Александровной, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО4 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от дата. по состоянию на дата в сумме <...> руб., в том числе: сумму просроченного основного долга в размере <...> руб.; проценты на просроченный основной долг по ставке <...>% годовых в размере <...>.; пени за просрочку возврата кредита в размере 10 <...> руб. из расчета <...> от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа; пени за просрочку уплата процентов, за пользование кредитом в размере <...> руб. из расчета <...>% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

Взыскать с ФИО4 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по Кредитному договору № от дата. по ставке 9,2 процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с дата. по дату расторжения Кредитного договора.№ от дата.; пени по Кредитному договору № от дата. по ставке 0,01% процентов за каждый день нарушения обязательств по Кредитному договору, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, с дата по дату расторжения Кредитного договора № от дата.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере <...> рублей <...> копеек.

Судебные расходы в размере <...> рублей отнести на Ответчика.

В судебном заседании представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество), по доверенности Горнастаева Н.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

    В судебное заседание ответчик Турбина И.А. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, об отложении рассмотрения дела не просила, о рассмотрении дела в его отсутствие не просила.

    В соответствии со ст. 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГПК РФ), судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

    На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

    В соответствии с правилами ч.7 ст.113 ГПК РФ, в целях информирования участников процесса о движении дела, суд разместил информацию о принятии искового заявления к производству, о времени и месте судебного заседания на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

    Принимая во внимание приведенные нормы права и конкретные обстоятельства дела, суд считает, что ответчик имел реальную возможность реализовать свое право на участие в судебном заседании, однако уклонился от участия в судебном разбирательстве дела.

    В силу ст. ст.167, 233 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

    Выслушав пояснения представителя истца «Газпромбанк» (Акционерное общество), по доверенности Горнастаевой Н.В., изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

    Согласно ч.1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии с ч.2 ст. 420 ГК Российской Федерации к договорам применяются правила о двух – и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

    Нормами ст. 421 ГК Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии с ч.2 ст.422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    На основании ч.1 ст.425 ГК Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

    Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст.811 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

    В силу ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

    Согласно ч.1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

    Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

    Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В силу ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Судом установлено, что дата ФИО4 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключили кредитный договор, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, подписанных истцом и ответчиком.

    В соответствии с п.п. 3.1-3.3 Индивидуальными условиями Кредитного договора № от дата. ответчику был предоставлен кредит на приобретение квартиры в размере <...> рублей на срок по дата (включительно), с уплатой процентов из расчета 9,2% годовых.

Кредит был предоставлен для приобретения в собственность Заемщика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 32,5 кв.м., жилой площадью <...> кв.м. ( п.3.4.1 Договора).

Обеспечением обязательств Заемщика по п.3.6. Индивидуальных условий Кредитного договора является залог Квартиры, приобретаемой с использованием указанного кредита.

В соответствии с п.2.2 Индивидуальных условий Кредитного договора права Кредитора по Кредитному договору подлежат удостоверению Закладной.

Пунктом 3.12.3. Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита (погашение задолженности по основному долгу) и уплата процентов по кредиту осуществляются ежемесячно, 13-го числа каждого текущего календарного месяца в соответствии с графиком погашения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по Кредитному договору Заемщика составил 11076 (<...> рублей (п.3.12.4 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии с п.3.3.2 Общих условий Кредитного договора, Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за фактический период пользования кредитом.

На основании п. 6.2. Общих условий Кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - пени в размере 0,01% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 3.2.2.4. Общих условий Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) по Кредитному договору среди прочего при возникновении просроченной задолженности по уплате очередного платежа на срок более чем на 30 календарных дней или нарушении сроков внесения платежей в счет исполнения обязательств более трех раз в течение 1 года.

На основании п. 6.3. Общих условий Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течении 30 календарных дней, считая с даты указанной в письменном требовании о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога.

    В соответствии с п.3.9. Индивидуальных условий потребительского кредита сумма кредита предоставляется путем перечисления средств на счет зачисления № в течение пяти рабочих дней со дня выполнения Заемщиком условий, предусмотренных пп.3.7., 3.8.1. Индивидуальных условий, но не позднее трех месяцев с даты заключения Кредитного договора.

    С приведенными в договоре условиями, а равно правами и обязанностями ответчик Турбина И.А. была ознакомлена с момента подписания кредитного договора.

    Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

    Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК Российской Федерации.

    Из представленных истцом документов видно, что «Газпромбанк» (АО) выполнило свои обязательства перед ответчиком Турбиной И.А. которой были предоставлены денежные средства в размере <...> рублей, которые ответчик получил дата, путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

дата Ответчиком был заключен с ФИО2, ФИО3 договор купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств.

Согласно п.1.4 по соглашению сторон квартира продается по цене равной <...> рублей и оплачивается покупателем за счет собственных средств в размере <...> рублей и кредитных средств в размере <...> рублей, предоставленных Кредитором –Залогодержателем в соответствии с кредитным договором № от дата.

Пунктом 1.5 договора купли-продажи предусмотрено, что с момента государственной регистрации права собственности Ответчика на приобретенную Квартиру в Управлений Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Брянской области, в обеспечение обязательств, принятых Турбиной Ириной Александровной по Кредитному договору, на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге: недвижимости)» возникает ипотека в силу закона, залогодержателем по которой является Газпромбанк» (Акционерное общество).

дата Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Брянской области была произведена государственная регистрация права собственности Ответчика на Квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним дата сделана запись регистрации №, (Запись регистрации существующего ограничения обременения): права - ипотеки в силу закона в пользу Банка ГПБ (АО) - № от дата.

В соответствии с п.3.7.3 Кредитного договора права Кредитора по Кредитному договору, а также права на обеспечение исполнения обязательств Заемщика, возникших из Кредитного договора, удостоверены Закладной от дата.

дата между Банком ГПБ (АО) и Заёмщиком заключено дополнительное соглашение, которым предусмотрено предоставление кредита на срок по дата. Кроме того, дополнительным соглашением предусмотрено, что с дата по дата: погашение по основному долгу не производится; платежи по уплате части процентов, начисляемых Заемщику за период с дата по дата осуществляются ежемесячно в сумме 2 215,30 руб.; платежи по уплате отсроченных процентов, начисленных и неуплаченных Заемщиком за период с дата по дата, осуществляется ежемесячно в сумме 416,86 руб., начиная с дата по дата.

Размер аннуитетного платежа составляет 11 077 руб. (п. 2.2. Дополнительного соглашения).

Графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора, подтверждается, размер ежемесячных указанных платежей.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Турбиной И.А. допущены существенные нарушения при исполнении обязательств по Кредитному договору № от дата., а именно: в нарушение условий Кредитного договора платежи в счет погашения задолженности производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

С учетом того, что Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора допускались многократные просрочки по внесению ежемесячных платежей, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, Банк направил Заемщику Требование № от дата. о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по Кредитному договору в срок до 24.08.2021г., а также о расторжении Кредитного договора, в случае неисполнения которого Банк вправе обратиться в судебном порядке с требованием о взыскании задолженности и расторжении Кредитного договора, что подтверждается требованием и почтовым реестром заказных писем от дата.

Однако в настоящее время задолженность по кредиту не погашена и надлежащим образом ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

По состоянию на дата у Ответчика перед Банком по Кредитному договору № от дата. образовалась задолженность в сумме <...> рублей <...> копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга в размере <...> руб.; проценты на просроченный основной долг по ставке <...>% годовых в размере <...> руб.; пени за просрочку возврата кредита в размере <...> руб. из расчета <...>% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <...> руб. из расчета <...>% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

Судом проверен расчет задолженности, с которым суд согласен, поскольку расчет выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Поскольку ответчик не исполняет своих обязательств перед банком по кредитному договору, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его стороны к выполнению условий заключенного договора, то суд считает необходимым исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество), удовлетворить: расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный «Газпромбанк» (Акционерное общество) с Турбиной И.А. с даты вступления решения в законную силу и взыскать с ответчика Турбиной И.А. в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору № от дата в сумме <...> рублей <...> копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга в размере <...> руб.; проценты на просроченный основной долг по ставке <...>% годовых в размере <...> руб.; пени за просрочку возврата кредита в размере <...> руб. из расчета <...>% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <...> руб. из расчета <...>% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа; проценты по Кредитному договору № от дата. по ставке <...> процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с дата. по дату расторжения кредитного договора № от дата.

Взыскать с Турбиной Ирины Александровны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по Кредитному договору № от дата. по ставке 0,01% за каждый день нарушения обязательств по Кредитному договору, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, с дата по дату расторжения Кредитного договора <...> от дата.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на имущество, суд приходит к следующему выводу.

Из договора купли - продажи квартиры от дата следует, что, заемщиком указанная в договоре квартира общей площадью 32,5 кв.м, в том числе жилой площадью 17,3 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> приобретена частично за счет личных средств и денежных средств в сумме <...> рублей, полученных по вышеуказанному кредитному договору.

Указанный объект недвижимости на основании Федерального Закона «Об ипотеке», находятся в залоге у истца - «Газпромбанк» (Акционерное общество).

Права Залогодержателя удостоверены закладной.

Пункт 1 статьи 2 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечении обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст. 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (п.1 ст.6 Закона об ипотеке).

В силу п.2 ст. 13 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченного ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу п.5 ст.13 вышеуказанного закона закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

На основании ст.22 Федерального Закона от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регистрационная запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним должна содержать сведения о первоначальном залогодержателе, предмете ипотеки и сумме обеспеченного ею обязательства.

Согласно п.2 ст.11 Федерального Закона от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору ипотеки, или при ипотеке, возникшей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Требования к содержанию и порядку оформления закладной установлены ст. ст.13-15 указанного закона. Представленная в материалы дела закладная соответствует положениям указанных норм права, является действующей, не признана недействительной в установленном законом порядке.

С приведенными в закладной условиями предоставления кредита, правами и обязанностями ответчик Турбина И.А. была ознакомлена с момента подписания закладной, о чем свидетельствует подпись ответчика на закладной.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении закладной были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Вышеприведенными доказательствами судом установлено, что обязательства, связанные с предоставлением денежных средств, банком исполнены в полном объеме, путем перечисления денежных средств. Право собственности Турбиной И.А. на вышеуказанную квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается выпиской из ЕГРН № от дата., залог в силу закона по дата, дата регистрации дата, номер регистрации №

Согласно ч.1 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст.334.1. ГК Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

По смыслу ст. 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.1 ст. 341 ГК Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании ст.348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ч.1 ст.349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) №102-ФЗ от 16.07.1998года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 69 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) №102-ФЗ от 16.07.1998года, принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с п.1 ст.56, ст.78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В силу ч.2 ст.78 Закона об ипотеке квартира, заложенная по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст.78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на Квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в Квартире, при условии, что такая Квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение такой квартиры.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Поскольку обязательства по Кредитному договору № от дата перед истцом не исполняются, а недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 32,5 кв.м., жилой площадью 17,3 кв.м., является предметом залога по договору залога/ипотеки, суд полагает правильным обратить взыскание на указанное заложенное имущество.

Из представленного отчета ООО «Атлант Оценка» № от дата., рыночная стоимость <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <...> рубля.

Суд считает, что отчет ООО «Атлант Оценка» № от дата., является допустимым и достоверным доказательством по настоящему делу, а также он является полным и обоснованным, выводы представляются ясными и понятными, оценка выполнена в полной совокупности со всеми материалами дела, сомневаться в компетенции оценщика, у суда нет оснований.

Таким образом, при определении начальной продажной цены заложенного имущества по договору залога/ипотеки, суд полагает правильным руководствоваться отчетом ООО «Атлант Оценка» № от дата

В силу п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, и суд полагает правильным обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Турбиной И.А. в соответствии с закладной от дата недвижимое имущество: <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 80 % от ее рыночной стоимости, что составляет - <...> рублей.

В силу ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскание на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия решения судом об обращении взыскания соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, сумма неисполненного ответчиком обязательства, обеспеченного залогом, составляет <...> рублей и превышает 5% от стоимости предмета ипотеки, установленной отчетом об оценке ООО «Атлант Оценка» № от <...>., при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Согласно ст.79 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее гражданину –должнику на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть на следующее имущество, принадлежащее гражданину –должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина- должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина- должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки ( договорной или в силу закона).

Разрешая требования «Газпромбанк» (АО) о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

«Газпромбанк» (АО) платежным поручением № от дата за подачу иска к Турбиной И.П. уплачена государственная пошлина в сумме <...> рублей.

Таким образом, в силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика Турбиной И.А. в пользу «Газпромбанк» (АО) подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК Российской Федерации, суд

    решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ <...>% ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░; ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ <...>% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ <...>% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ <...><...> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ <...>% ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                          ░.░. ░░░░░░░░░