Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3694/2019 ~ М-3066/2019 от 21.06.2019

УИД 36RS0004-01-2019-003611-36

Дело № 2-3694/19

Строка 2.168

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 г. город Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маньковой Е.М.,

при секретаре Володиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Былины Виталия Сергеевича к Акционерному обществу «Байкал Инвест Банк» о признании условий кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительными, взыскании суммы, оплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Былина В.С. обратился в Ленинский районный суд города Воронежа с иском к АО «Байкал Инвест Банк» о признании условий кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что 24 марта 2017 г. между ним и АО «Байкал Инвест Банк» заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставляет кредит для оплаты части стоимости приобретаемого транспортного средства – автобуса ПАЗ 4234-04 идентификационный номер VIN №, 2017 г.в., в размере 1 174 040 рублей сроком на 36 месяцев под 13,3% годовых, а Былина В.С. обязуется вернуть полученную сумму кредита в установленный срок, уплатить страховую премию по программе страхования жизни и здоровья в размере 194 040 рублей.

Договор страхования жизни и здоровья по трем видам риска был заключен 24 марта 2017 г. Былина В.С. и ООО «Компания ЭКСПЕРТ», страховой сертификат был выдан компанией ООО СК «АСКОР». Страховой компании была перечислена часть кредитных средств в размере 194 040 рублей.

Согласно п.9 кредитного договора №5323-1911 от 24 марта 2017 г. заемщик обязан заключить договор (полис, сертификат) в соответствии с которым будет осуществлено страхование жизни заемщика в аккредитованной банком страховой компании, т.е. заемщик по кредитному договору обязан заключить договор личного страхования жизни и здоровья.

При заключении договора истцу был предложен лишь единственный вариант страховщика – ООО «СК «АСКОР», что противоречит требованиям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

19 декабря 2018 г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в добровольном порядке возвратить незаконно перечисленные денежные средства за страхование жизни и здоровья, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсировать моральный вред. Однако, требования истца удовлетворены не были.

Истец считает, что условие кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья противоречащим требованиям законодательства, а именно статьям 421, 422, 935 ГК РФ, статьи 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, обратился с указанным иском в суд.

Впоследствии истец уточнил заявленные требования и просить суд признать условия кредитного договора № 5323-1911 от 24 марта 2017 г. в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительным. Взыскать с АО «БайкалИнвестБанк» в пользу Былины В.С. денежные средства в размере 194 040 рублей, уплаченные за страхование жизни и здоровья, проценты за пользование кредитом в размере 20 789 рублей 23 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 38 192 рубля 63 копейки за период с 24 марта 2017 г. по 18 сентября 2019 г. и продолжить начисление процентов с 19 сентября 2019 г. до момента фактической оплаты суммы долга в размере 194 040 рублей, исходя из ключевой ставки ЦРБ РФ и суммы долга 194 040 рублей, а также взыскать моральный вред в размере 60 000 рублей и штраф.

В судебное заседание истец Былина В.С. не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, с просьбой об отложении судебного разбирательства не обращался. Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Представитель истца по доверенности Кеслер С.Л. в судебное заседание также не явился, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Представитель ответчика АО «БайкалИнвестБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, с просьбой об отложении судебного разбирательства не обращался. Направил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «АСКОР», привлеченного судом к участию в деле, не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом в установленном законом порядке, конверт вернулся за истечением срока хранения, что расценивается судом как надлежащее извещение. Таким образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов настоящего гражданского дела, 23 марта 2017 г. Былина В.С. обратился в АО "Байкал Инвест Банк" с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита, о согласии предоставления информации в бюро кредитных историй, о согласии на обработку персональных данных в АО «Байкал Инвест Банк» для приобретения имущества - транспортного средства – ПАЗ 4234-04 2017 на срок 36 месяцев. В данном заявлении-анкете истец также указал, что согласен с осуществлением личного страхования по трем видам рисков - "смерть заемщика", "полная утрата трудоспособности", "временная нетрудоспособность".

24 марта 2017 г. между АО "Байкал Инвест Банк" и Былина В.С. заключен договор потребительского кредита № 5323-1911 путем подписания сторонами Индивидуальных условий, из которых следует, что сумма кредита составляет 1 174 040 рублей, на срок с 24 марта 2017 г. по 24 марта 2020 г. с уплатой процентной ставки 13,3% годовых; полная стоимость кредита определена в размере 26.360% годовых. Цель использования потребительского кредита - для оплаты части стоимости приобретаемого транспортного средства – автобус ПАЗ 4234-04, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2017, ПТС 92 ОЕ №, продавец ООО «РБА-Воронеж», договор купли-продажи №26/ЖХН от ДД.ММ.ГГГГ, цена по договору купли-продажи 1 960 000 рублей, также в сумму кредита входит оплата за присоединение к договору коллективного страхования (л.д. 7-13).

Согласно пункта 14 кредитного договора от 24 марта 2017 г. №5323-1911 заемщик выражает свое полное согласие с общими условиями договора потребительского кредита Банка, являющимися неотъемлемой частью договора. Общие условия договора потребительского кредита Банка заемщиком прочитаны и ему понятны.

Как следует из пункта 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить с банком договор текущего счета, договор залога имущества и договор (полис, сертификат), в соответствии с которым будет осуществлено личное страхование по трем видам риска («смерть заемщика», «временная нетрудоспособность», «полная утрата трудоспособности») заемщика в аккредитованной банком страховой компании на срок не менее срока кредита, заключить договор поручительства.

24 марта 2017 г. истцом подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому он дает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 0112/2016 от 30 декабря 2016 г., заключенному между ООО "Компания ЭКСПЕРТ" и ООО "СК "АСКОР", в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I группы (без ограничения по степени нетрудоспособности) в результате несчастного случая и/или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни на срок 36 месяцев с 24 марта 2017 г. по 24 марта 2020 г. на сумму 1 291 444 рубля.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования по всем рискам определено АО "Байкал Инвест Банк" в пределах суммы задолженности по кредитным средствам, начисленным процентам, штрафным санкциям/пеням на период действия кредитного договора. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору №5323-1911 от 24 марта 2017 г. Размер страховой премии составил 194 040 рублей, перечисление которой необходимо было осуществить по реквизитам ООО «Компания ЭКСПЕРТ» (л.д. 14 - 15).

В соответствии с данным заявлением ООО "СК "АСКОР" выдало страховой сертификат от 24 марта 2017 г. №5323-1911 к договору страхования от несчастных случаев и болезней № 0112/2016 от 30 декабря 2016 г., подтвердив заключение договора страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного Былины В.С. (л.д.16)

Денежные средства в счет оплаты страховой премии перечислены ООО «Компания ЭКСПЕРТ» что подтверждается копией выписки из лицевого счета (л.д. 17-25).

Обращаясь в суд с иском, истец указывает, что условие кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья противоречащим требованиям законодательства, а именно статьям 421, 422,935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), статьи 16 Закона о защите прав потребителей, кроме того, при заключении договора истцу был предложен лишь единственный вариант страховщика – ООО «СК «АСКОР», что противоречит требованиям статьи 421 ГК РФ о свободе как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В направленных в суд письменных возражениях ответчик указывает, что в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита Былина В.С. выразил свое согласие на личное страхование по трем видам рисков. До заключения кредитного договора истцу предлагались разные варианты кредитования, в том числе без страхования, путем направления в его адрес коммерческого предложения с разными вариантами кредитования, в том числе без предоставления в банк договора (полиса, сертификата) в соответствии с которым будет осуществлено личное страхование по трем видам риска заемщика в аккредитованной банком страховой компании. Коммерческое предложение было передано заемщику клиентским менеджером в Операционном офисе «Воронеж» АО «БайкалИнвестБанк». Истцом самостоятельно выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и с условием страхования.

Данные обстоятельства подтверждают факт добровольного волеизъявления Былины В.С. на присоединение к программе добровольного страхования. У заемщика существовала возможность отказаться от договора страхования в любой момент, воспользовавшись правом, предоставленным ему в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 30 декабря 2016 г.

В анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита Былина В.С. выразил свое согласие на личное страхование по трем видам рисков. Предварительно истцу предлагались разные варианты кредитования, в том числе без страхования, путем направления в его адрес коммерческого предложения с разными вариантами кредитования, в том числе без предоставления в банк договора (полиса, сертификата) в соответствии с которым будет осуществлено личное страхование по трем видам риска заемщика в аккредитованной банком страховой компании. Данные обстоятельства подтверждают факт добровольного волеизъявления Былина В.С. на присоединение к программе добровольного страхования. У заемщика существовала возможность отказаться от договора страхования в любой момент, воспользовавшись правом, предоставленным ему в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 30 декабря 2016 г.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, который вступил в силу с 01 июля 2014 г.

Согласно частям 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В части 18 статьи 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из частей 2, 7 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу части 7 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в частях 10 - 12 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать иной интерес заемщика.

При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг.

Указанное требование вытекает не только из положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений статей 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абзаца 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

При заключении договоров истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление, либо отказаться от его подписания, выразив несогласие на подключение к указанной услуге.

Ответчик по делу исполнил обязательства, возложенные на него Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно в части согласования индивидуальных условий потребительского кредита (займа) в соответствии с письменным волеизъявлением истца, изложенным в заявлении от 23 марта 2017 г. на предоставление кредита, в том числе и о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

О том, что Былина В.С. согласился с индивидуальными условиями потребительского кредита, в том числе и с условием заключения договора страхования, свидетельствуют его дальнейшие действия - отдельное заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, произведена выдача страхового сертификата. Каких-либо предложений относительно иной страховой компании, а также иных условиях договора от истца в адрес банка не поступило.

Кроме того, в 2016 г. Былина В.С. уже заключал кредитный договор в АО «Байкал Инвест Банк» на аналогичных условиях с заключением договора страхования с ООО «ТЕХМЕТ-ТОРГ», что подтверждается решением Ленинского районного суда г.Воронежа от 17 июня 2019 г.

Согласно статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение прямо предусмотрено законом, в частности статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Указанное право банка не противоречит пункту 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, заемщик согласился на оплату всей суммы для включения в число застрахованных.

Комиссии банка на включение в число участников программы страхования включаются в группу платежей, информирование о которых было произведено до заключения кредитного договора (заявление на включение в число участников программы страхования, подписывается до подписания кредитного договора).

Согласно статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязательства банка в части предоставления суммы кредита, а также включения истца в число участников программы страхования, включая перечисление страховой премии, исполнены надлежащим образом.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к указанным правоотношениям подлежат применению соответствующие нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Пунктом 15 кредитного договора, установлено "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" указано "отсутствуют", а в заявлении истец согласился, что в части страховой выплаты, превышающей его задолженность по кредитному договору, выгодоприобретателем является истец.

Также истцом подтверждено, что оказываемые в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными страховой компанией (л.д.14).

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию.

Из этого следует, что договор страхования в отношении истца заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а не на случай наступления риска невозврата кредита. То есть, указанный договор страхования по своей правовой природе является договором личного страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть, утрата трудоспособности, госпитализация и травма, а не отдаленные предполагаемые последствия в виде возможной неуплаты страхователем платежей по кредитному договору. Сама по себе неуплата платежей по кредитному договору не является ни страховым случаем, ни страховым риском, поскольку не были согласованы в договоре страхования и не отвечает признакам вероятности, случайности и непредвиденности.

Согласно части 5 статьи 166 ГПК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Длительное исполнение договора страхования в течение более чем двух лет свидетельствует о том, что исковые требования Былины В.С. о признании условия кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья недействительными может свидетельствовать о злоупотреблении правом истцом по делу, поскольку заявлено спустя более чем два года после заключения договора, тогда как все его предыдущие действия давали заимодавцу основания полагаться на действительность сделки, при этом из условий договора следует, что Былина В.С. вправе был отказаться от договора страхования в любой момент.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, в том числе в целях защиты прав добросовестных лиц и поддержании стабильности гражданского оборота, что подразумевает направленность правового регулирования и правоприменительной практики на сохранение юридической силы заключенных и исполненных сделок, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств нарушения его прав при заключении кредитного договора и договора страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Былины Виталия Сергеевича к Акционерному обществу «Байкал Инвест Банк» о признании условий кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительными, взыскании суммы, оплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда и штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.М. Манькова