Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-816/2021 ~ М-456/2021 от 29.01.2021

Дело №2-816/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2021 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абакумовой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Сабировой А.Т.,

с участием:

представителя истца Молчанова А.Е.,

ответчиков Баринова Д.С. и Бариновой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к Бариновой Ирине Леонидовне и Баринову Дмитрию Станиславовичу об обращении взыскания на квартиру, взыскании задолженности, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Бариновой И.Л. и Баринову Д.С. и после уточнения исковых требований (л.д. 169-170) просит расторгнуть кредитный договор от 06.02.2009 <номер>, заключенный между ПАО «РОСБАНК» и Бариновой Ириной Леонидовной и Бариновым Дмитрием Станиславовичем, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору по состоянию на 05 апреля 2021г. в сумме 861 501,73 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17585,45 рублей, расходы по оплате услуг представителя 17 500рублей, сумму расходов по оценке в размере 4500 рублей, обратить взыскание на квартиру по <адрес>, путем реализации в виде продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены 2 014 504 рублей

Исковые требования мотивированы тем, что 06.02.2009 ОАО АКБ «РОСБАНК» и Баринова И.Л., Баринов Д.С. заключили кредитный договор <номер>, в соответствии с которым выдан заемщику кредит в размере 1 450 000 рублей на срок 182 месяца, под 19% для целевого использования: приобретения квартиры в собственность ответчиков по адресу: <адрес> под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в Бариновой И.Л. в банке.

06.02.2009 Банк и Ответчики заключили Договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств.

Органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка.

В соответствии с Кредитным договором Ответчики должны уплачивать Банку проценты, при сроке возврата кредита 182 (сто восемьдесят два) месяца с даты предоставления кредита. Кредитным договором установлена процентная ставка в размере 19 % (девятнадцать) процентов годовых.

Порядок предоставления кредита определен в п. 2 Кредитного договора.

Порядок пользования кредитом и его возврата Ответчиками определен п. 3 Кредитного договора.

Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, Процентов, суммы пеней, предусмотренных Кредитным оговором, при просрочке Ответчиками предусмотренного Кредитным договором очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней.

Начиная с июня 2020 года, ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитному договору, начали допускать просрочки, вносить ежемесячные платежи не в полном размере. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 6 месяцев, что подтверждается Расчетом задолженности.

Со стороны Банка в адрес Бариновой И.Л. было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору (исх. <номер> от 24.07.2020 г.), однако указанное требование исполнено не было. Направление требования подтверждается Списком Внутренних почтовых отправлений ПАО Росбанк № 704 от 29.07.2002 г.

15.12.2014 Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное Общество) сменило наименование на Публичное акционерное общество «РОСБАНК».

Согласно отчету об оценке заложенного имущества (Квартиры) <номер> от 24.11.2020, подготовленному ООО «Бюро оценки бизнеса» в лице оценщика А., рыночная стоимость Квартиры составляет 2518130 (Два миллиона пятьсот восемнадцать тысяч сто тридцать) руб.

На основании этого, начальная продажная стоимость в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» должна быть установлена в размере 2 014 504 (Два миллиона четырнадцать тысяч пятьсот четыре) руб. (80 % от рыночной стоимости).

В соответствии с Договором на проведение оценки стоимость услуг ООО «Бюро оценки бизнеса» по оценке квартиры составила 5000 рублей. Поскольку понесенные Банком расходы на оплату услуг ООО «Бюро оценки бизнеса» по оценке квартиры были необходимыми для установления начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 l Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанные расходы относятся к издержкам, связанным с рассмотрением настоящего дела.

Задолженность ответчиков по состоянию на 05.04.2021 составляет 861501 рубль 73 копейки, в том числе: 758976 рублей 68 копеек – задолженность по основному долгу, 102525 рублей 05 копеек – задолженность по процентам.

Представитель истца ПАО «РОСБАНК» Молчанов А.Е. в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, указав, что и прежде ответчиками нарушались обязательства, Банк обращался в суд, которым вынесено решение о взыскании задолженности, однако, после этого ответчики также продолжали нарушать условия кредитного договора. Смысл того решения был в том, чтобы ответчики вошли в график, но этого не произошло, с августа 2019 платежей не было, они возобновились в апреле 2020 года. Также пояснил по возражениям ответчика, что имеется выписка по лицевому счету, из которой видно, что платежи вносились, но не в полном размере, там отражено исполнение постановления судебного пристава. Ответчик задолженность не погашает.

Ответчик Баринова И.Л. исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска, указав, что они обращались в Банк по поводу предоставления кредитных каникул, на что ответа не поступило. Они вносили платежи ежемесячно по мере возможности. Также указала, что банк необоснованно списал сумму в размере 85 000 рублей, которые находились на ипотечном счете. Кредитный менеджер сказал, что они (ответчики) могут сами продать квартиру с заключением договора в банке. У нее ребенок, взяли 1 450 000 рублей, платили 7 лет, а сейчас могут остаться на улице.

Ответчик Баринов Д.С. исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска, поддержал доводы Бариновой И.Л.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 193).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, ответчиков, проверив материалы дела, исследовав доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению частично.

Из материалов дела видно, что ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщики Баринова И.Л. и Баринов Д.С. заключили кредитный договор <номер> от 06.02.2009, о предоставлении кредита в размере 1 450 000 рублей на срок 182 месяца. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 44,3кв.м, расположенной на 1 этаже пятиэтажного дома. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: Ипотека квартиры в силу закона. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика Бариновой И.Л. в валюте кредита не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты предоставления договора купли-продажи, влекущего возникновение ипотеки квартиры в силу закона, зарегистрированного в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним и предоставления закладной кредитору. В соответствии с п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору заемщик отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащем имуществом (л.д. 109-113).Заемщиком был подписан график платежей (л.д. 107-108).

06.02.2009 Баринова И.Л. и Баринов Д.С. по договору купли-продажи приобрели в собственность квартиру по <адрес>, состоящую из 2 комнат (л.д. 104-106), право собственности на квартиру зарегистрировано за ответчиками, а также зарегистрировано обременение – ипотека в пользу ПАО РОСБАНК (л.д. 142-146).

Из выписки из банковского счета видно, что Банк исполнил свои обязательства по выдаче ответчикам кредита согласно условиям договора в размере 1450000 рублей, а Заемщиками допускались нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами (л.д. 114-122, 171-185).

24.07.2020 истец направлял в адрес ответчика Бариновой И.Л. письмо-требование о досрочном возврате кредита (л.д. 96).

23.12.2020 истец направлял в адрес ответчика Баринова Д.С. письмо-требование о досрочном возврате кредита (л.д. 97).

В материалы дела истцом представлены: заявление-анкета (л.д. 98-103), кредитный договор (л.д. 109-113), информационный график платежей (л.д. 107-108), закладная (л.д. 83-88), копия договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 06.02.2009 (л.д. 104-106), выписка по счету (л.д. 114-122, 171-185), выписка из ЕГРН (л.д. 142-146), отчет №2000-04/2335 о рыночной стоимости квартиры по <адрес> сумме 2518130 рублей (л.д. 37-91).

Согласно расчету, составленному Банком, задолженность по кредитному договору <номер> от 06.02.2009 по состоянию на 05.04.2021 составляет 861 501 рубль 73 копейки, из которых: 758 976 рублей 68 копеек – задолженность по основному долгу (в том числе просроченная – 117 364 рубля 07 копеек), 102 525 рублей 05 копеек – задолженность по процентам (л.д. 186-187).

В соответствии со ст. 420 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Согласно ст.808 ГК РФ договор займа должен был заключен в письменной форме в случае, когда займодавцем является юридическое лицо.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В связи с COVID-19 заемщики - физические лица вправе были до 30.09.2020 включительно обратиться к кредитору (либо АСВ - конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до шести месяцев (ч. 1, 4 ст. 6 Закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ; Информационное сообщение Банка России от 03.04.2020; Информация ГК "Агентство по страхованию вкладов").

Кроме того, Банк России рекомендовал в случае обращения заемщика в период с 01.01.2021 по 31.03.2021 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов, независимо от того, была ли проведена реструктуризация долга заемщика ранее. При этом рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика (п. п. 1, 3 Информационного письма Банка России от 24.12.2020 N ИН-06-59/178).

Анализируя доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

Между истцом - Банком и ответчиками Бариновой И.Л., Бариновым Д.С. заключен кредитный договор, истцом предоставлены ответчикам денежные средства на срок 182 месяца. Ответчики допустили нарушения условий договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Как указывает истец, сумма задолженности по состоянию на 05.04.2021 составляет 861 501 рубль 73 копейки, из которых: 758 976 рублей 68 копеек – задолженность по основному долгу(в том числе просроченная – 117 364 рубля 07 копеек), 102 525 рублей 05 копеек – задолженность по процентам.

Из графика платежей (л.д. 107-108) видно, что на 05.04.2021 остаток задолженности после погашения платежа должен составлять 641612,62 рублей, общая сумма задолженности по договору, согласно расчету истца составляет 861501,73 рублей, в том числе: 758 976 рублей 68 копеек – задолженность по основному долгу(в том числе просроченная – 117 364 рубля 07 копеек), 102 525 рублей 05 копеек – задолженность по процентам, т.е. ответчиками были пропущены платежи на сумму 219989,11 рублей (861501,73 руб.- 641612,62 руб.)

Допущенные заемщиком в период неблагоприятно сложившихся обстоятельств из-за пандемии, связанной с распространением коронавирусной инфекции (COVID-19), нарушения по срокам внесения платежей на указанную сумму необоснованно расценено истцом, как систематическое неисполнение условий кредитного договора.

Доводы ответчиков о частичном погашении задолженности нашли свое подтверждение как представленными ответчиками доказательствами, так и отраженными в расчете задолженности сведениями о движении денежных средств, представленными истцом.

Истец, фактически получив с ответчика проценты за пользование кредитом, просит обязать ответчиков всю сумму за оставшиеся из 182-х 44 месяца кредита возвратить досрочно, что явно противоречит существу длительных кредитных правоотношений.

Суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по <адрес> не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Предметом залога является квартира по <адрес>, при этом в судебном заседании стороны согласились с рыночной оценкой квартиры в размере 2014504 рублей в соответствии с отчетом № 2020-04/2335 от 24.11.2020, проведенным ООО «бюро оценки бизнеса».

Согласно п.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу указанных норм действующего законодательства залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Суд считает, что предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в данном деле установлены.

Сумма не исполненного на 05.04.2021г. обязательства равна 117364, 07 рублей, что менее 5% от размера стоимости заложенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Согласно пункту 2 этой нормы закона в случае установления того, что лицо злоупотребило своим правом, суд может отказать в защите принадлежащего ему права.

Суд полагает, что ответчик допустил (незначительный по сути имеющихся между сторонами кредитных правоотношений) факт нарушения условий кредитного договора по сроку погашения ежемесячной суммы платежа. И указанный факт может быть оправдан тяжелой коронавирусной обстановкой, сложившейся в стране.

Учитывая стремление ответчиков устранить последствия допущенного нарушения, суд усматривает злоупотребление истцом правом требовать полного досрочного погашения кредита, выданного на срок 182 месяца, и полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора <номер> от 06.02.2009.

В то же время суд считает необходимым взыскать с Баринова Д.С. и Бариновой И.Л. солидарно в пользу ПАО «РОСБАНК» просроченную задолженность по кредитному договору <номер> от 06.02.2009 по состоянию на 05.04.2021 в сумме 117 364 рублей 07 копеек (л.д. 186-187).

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судебные издержки и расходы возмещаются, если будет доказано, что расходы являются действительными и необходимыми и что их размер является разумным и обоснованным.

В подтверждение размера понесенных судебных расходов ПАО РОСБАНК представлены: копия договора об оказании юридических услуг от 23.12.2020 об оказании юридических услуг по представлению интересов Заказчика ПАО РОСБАНК Исполнителем ООО «Центр Долгового Управления» (л.д.14-31), копия акта сдачи-приемки услуг к договору оказания услуг по оценке от 30.11.2020 (л.д. 139-141), копия платежного поручения № 1 от 15.01.2021 об оплате услуги по оценке в сумме 139500 рублей (л.д. 138), копия платежного поручения № 10201 от 11.03.2021 об оплате услуг по сопровождению судебного производства в сумме 17500 рублей (л.д. 188).

Необходимым условием для компенсации судебных издержек, понесенных стороной, в пользу которой принято судебное решение, являются обстоятельства, подтверждающие несение стороной соответствующих расходов и необходимость определенных затрат именно в связи с рассмотрением дела.

Заявителем подтвержден письменными доказательствами (платежными поручениями) факт оплаты юридических услуг, оказанных представителем при подготовке и составлении искового заявления, участие представителя истца в судебном заседании при рассмотрении гражданского дела судом первой инстанции.

Суд находит обоснованным заявление ПАО РОСБАНК о взыскании в его пользу с другой стороны расходов по оплате услуг представителя.

Учитывая, что исковые требования ПАО РОСБАНК удовлетворены частично, определяя разумные пределы расходов истца, подлежащих возмещению ответчиками, оценивая объем оказанных представительских услуг, в которых вошли сбор документов, формирование правовой позиции, подготовка искового заявления, участие представителя в судебном заседании, осуществление процессуальных действий, указанных в акте об оказании услуг, степень сложности рассматриваемого дела, предмета рассмотренного иска, объем права, получившего защиту, и его значимость, суд считает разумным пределом взыскиваемой суммы в счет возмещения расходов ПАО РОСБАНК на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей, что соответствует принципам разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3 547 рублей 28 копеек пропорционально удовлетворенной части требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Баринова Дмитрия Станиславовича и Бариновой Ирины Леонидовны в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 06.02.2009 <номер>, заключенному между ПАО «РОСБАНК» и Бариновой Ириной Леонидовной и Бариновым Дмитрием Станиславовичем, по состоянию на 05.04.2021 в сумме 117 364 рублей 07 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 547 рублей 28 копеек, расходы по оплате услуг представителя 8 000 рублей, всего 128911 (сто двадцать восемь тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 35 копеек.

Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора от 06.02.2009 <номер>, заключенного между ПАО «РОСБАНК» и Бариновой Ириной Леонидовной и Бариновым Дмитрием Станиславовичем.

Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «РОСБАНК» к Бариновой И.Л. и Баринову Д.С. о взыскании досрочно задолженности по кредитному договору в сумме 744137 рублей 66 копеек и обращении взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по <адрес>, путем реализации в виде продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены 2 014 504 рублей.

Заявление о взыскании судебных расходов в размере оставшейся суммы госпошлины и расходов на оплату услуг по оценке квартиры в сумме 4500 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.С.Абакумова

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2021