Решение по делу № 33-1174/2020 от 18.02.2020

Докладчик Димитриева Л.В. Апелляционное дело N 33-1174/2020

Судья Тимофеева Е.М. Гражданское дело N 2-3450/2019

УИД 21RS0024-01-2019-003450-44

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 марта 2020 года город Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Комиссаровой Л.К.,

судей Димитриевой Л.В., Уряднова С.Н.,

при секретаре Ивановой Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Егорова Степана Пименовича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе представителя Егорова Степана Пименовича Адушкиной А.Г. на решение Калининского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 19 декабря 2019 года,

установила:

Представитель Егорова С.П. Адушкина А.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее также ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» либо Общество), указывая, что в период действия договора страхования жизни «Сберегательное страхование» умерла ФИО1 Заявитель полагает, что указанное событие является страховым случаем, поскольку причиной смерти застрахованного лица указано ..., в этой связи просила взыскать в пользу указанного в договоре страхования выгодоприобретателем супруга умершей Егорова С.П. страхового возмещения в размере 60000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2113,57 руб. за период с 08.06.2019 по 05.12.2019 и далее по день выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной потребителю суммы.

Истец Егоров С.П. личного участия в деле не принимал.

Представитель истца Адушкина А.Г. иск поддержала.

Ответчик ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» представителя в суд не направил, возражения относительно иска выразил в отзыве на него.

Третье лицо нотариус нотариального округа город Чебоксары Чувашской Республики Мясникова В.Р. представителя в суд не направила.

Решением Калининского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 19.12.2019 отказано в удовлетворении иска Егорову С.П. к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

На это решение представителем истца Адушкиной А.Г. подана апелляционная жалоба на предмет отмены и принятия судебного акта об удовлетворении иска.

В суде апелляционной инстанции представитель Егорова С.П. Адушкина А.Г. жалобу поддержала, иные лица, участвующие в деле, представителей в суд не направили.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания по указанным ими адресам, извещения их представителей, участвовавших при рассмотрении дела судом первой инстанции, Васильевой Л.С., Ческидовой Л.Н., размещении информации о времени и месте рассмотрения жалобы, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Суд указал, что отношения по личному страхованию регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу императивных требований пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 являлась застрахованным лицом на период с 21.04.2016 по 20.04.2021 по договору страхования жизни (далее также Договор страхования), заключенному 21.04.2016 с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях Правил страхования жизни «Сберегательное страхование», утвержденных Приказом от 24.02.2014 N 40, ей выдан страховой полис N ... (далее также страховой полис).

В связи со смертью ФИО1., наступившей 07.10.2018 с указанием причины - ..., так обозначенное, выгодоприобретатель по договору страхования супруг Егоров С.П. подал 08.11.2018 в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о страховой выплате в размере 60000 руб.

Впоследствии Егоров С.П. также обращался к Обществу - страховщику в интересах несовершеннолетних детей ФИО2., ФИО3., являющихся наследниками по 1/2 доле на имущество умершей матери ФИО1

Письмом от 20.11.2019 Обществом отказано в выплате страхового возмещения по мотиву того, что из представленных медицинских документов следует, что до даты заключения договора ФИО1 был поставлен диагноз «...», что, в силу пункта 3.2 Договора страхования, свидетельствует о заключении в отношении нее договора только на случай смерти в результате несчастного случая и дожития до окончания срока действия договора.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что из представленной БУ Чувашской Республики «Больница скорой медицинской помощи» Министерства здравоохранения Чувашской Республики выписки амбулаторной карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, следует, что ФИО1 06.11.2015 проходила лечение в связи с ..., наличие которой на момент заключения Договора страхования в силу его условий является основанием для отнесения застрахованного лица принятым на страхование на условиях ограниченного страхового покрытия, а именно - на случаи дожития до окончания срока действия договора страхования и смерти в результате несчастного случая.

Указав, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, которое по условиям договора страхования, обеспечивающего ограниченное страховое покрытие, не относится к страховому случаю, суд пришел к выводу об обоснованности отказа страховщика в выплате страхового возмещения и отказал в удовлетворении иска.

Проверяя решение суда по доводам жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 3.2 страхового полиса Договор страхования заключен с ФИО1. на следующих условиях страховых рисков:

стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 3.2 страхового полиса: дожитие застрахованного лица, смерть от несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая, смерть в возвратом взносов, смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность 1 или 2 группы по любой причине, смерть вследствие авиа- или ж/д катастрофы;

ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пунктах 3.2.1-3.2.7, договор страхования считается заключенным только на случаи дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования и смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

В пункте 3.2.4 указаны лица, страдающие, а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с заболеваниями сердечно - сосудистой системы, в том числе ...

С указанным ограничением из страхового покрытия ФИО1 ознакомлена до подписания заявления, о наличии у нее заболевания, прохождение лечения которого является основанием для отнесения ее к лицам, застрахованным на условиях ограниченного покрытия, ей было известно.

Пунктом 3.5 страхового полиса предусмотрен срок страхования (по усмотрению страхователя), исчисляемый с даты заключения договора, которая соответствует дате уплаты первого страхового взноса.

В данном случае срок страхования был определен в 5 лет с даты уплаты 21.04.2016 ФИО1 страхового взноса в размере 1000 руб., то есть по 21.04.2021.

Страховая сумма установлена в размере 60000 руб.

Согласно заявлению к Договору выгодоприобретателем является Егоров С.П.

07.10.2018 ФИО1 умерла, причина смерти - ...

При этом, согласно выписке из медицинской амбулаторной карты БУ ЧР «Больница скорой медицинской помощи» Министерства здравоохранения Чувашской Республики, ФИО1 06.11.2015 проходила лечение в связи с ....

В силу пункта 3.2 Правил страхования жизни «Сберегательное страхование» договоры страхования по настоящим Правилам страхования могут быть заключены с ответственностью по одному или нескольким из следующих страховых рисков:

дожитие застрахованного лица до установленной даты («Дожитие застрахованного лица»); страховым случаем является дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования (пункт 3.2.1);

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая («Смерть от несчастного случая»); страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4 настоящих Правил (пункт 3.2.2)

Поскольку ФИО1 в течение последних 5 лет до заключения договора проходила лечение в связи с заболеванием сердечно-сосудистой системы, соответственно, была застрахована на условиях ограниченного покрытия, предусмотренного Договором страхования, заключив который согласилась с указанными условиями страхования, и для нее страховым риском являются случаи дожития до окончания срока действия договора страхования, смерть в результате несчастного случая.

Учитывая то, что ФИО1 умерла не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания - ..., то предполагаемое страховое событие, на случай наступления которого производилось страхование, не наступил, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности и законности судебного постановления об отказе Егорову С.П. в иске.

Что касается довода жалобы относительно того, что бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, судебная коллегия исходит из следующего.

Применительно к положениям пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность по сообщению страховщику известных страхователю обстоятельств, оговоренных в стандартном бланке договора. При этом, в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Кроме того, в рассматриваемом случае, специальных познаний для оценки условий договора со стороны страхователя не требовалось.

В рассматриваемом случае, условием договора и предметом доказывания наличие причинно-следственной связи между имевшимся на день совершения сделки заболеванием и наступившей смертью застрахованного лица не требовалось.

Указанный довод стороны является несостоятельным.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу представителя Егорова Степана Пименовича Адушкиной А.Г. на решение Калининского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 19 декабря 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: