Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-193/2018 ~ М-170/2018 от 02.03.2018

Гражданское дело №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Созыкиной Е.А.,

при секретаре Конопленко Е.Н.,

рассмотрев в судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 734964,56 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 10549,65 рублей.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, и истец предоставил ответчику кредит в сумме 750 000 рублей под 21,50 % годовых на срок 48 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем выплаты ежемесячных платежей, которые включают в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, и часть суммы основного долга. Истец выполнил принятые на себя обязательства, а ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита и одновременной уплате процентов, платежи своевременно не вносил. Банк ежемесячно уведомлял ответчика о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору истец имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и в порядке, установленном Тарифами Банка. В результате неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 734964,56 рублей, которая включает: задолженность по основному долгу – 497 724 рубля, по процентам за пользование кредитом – 181240,56 рублей, по неустойке – 56 000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

Кроме того, со ссылкой на ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», ст. 453 ГК РФ, п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», ст. 15 ГК РФ, истец просит суд определить подлежащими взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 734 964,56 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования полностью поддерживает, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, направил в суд заявление об уточнении исковых требований, в котором указал, что просит определить период взыскания, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения решения суда. Согласно расчету, страховая сумма составляет 108 000 рублей. Заемщик внес сумму 61255 рублей, в связи с чем Банк понес убытки в сумме 46745 рублей (оставшаяся сумма). Начисление неустойки предусмотрено согласно условиям тарифного плана. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 734964,56 рублей, в том числе: 497724 рубля – задолженность по основному долгу, 134 495,56 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56 000 рублей – задолженность по неустойке, 46745 рублей – задолженность по убыткам Банка, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 10549,65 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, возражений по иску в суд не направила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании поданного ФИО1 Заявления на получение кредита и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета был заключен кредитный договор №.

В Заявлении на получение кредита содержатся условия о сумме кредита – 750 000 рублей, сроке кредитования – 48 месяцев, процентной ставке за пользование кредитом - 21,50 % годовых, сумме ежемесячного платежа – 26415 рублей, дате ежемесячного платежа – согласно Графику гашения кредита, окончательной дате погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей (л.д. 7). Из указанного заявления следует, что заемщик согласен на погашение задолженности по кредиту и гашение процентов ежемесячными равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи).

Для исполнения заемщиком обязательств по кредиту между заемщиком и Банком заключен договор банковского специального счета.

Кроме того, из Заявления на получение кредита и Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», следует, что ФИО1 согласилась на присоединение к Программе страхования и обязалась ежемесячно уплачивать Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 3000 рублей.

Из Графика гашения кредита следует, что в сумму ежемесячного платежа 26415 рублей включена сумма ежемесячной платы за страхование в размере 3000 рублей (л.д. 11-12).

Заявление на получение кредита, график платежей подписаны обеими сторонами.

Из выписки по счету ответчика по кредитному договору следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику истцом был предоставлен кредит в сумме 750 000 рублей путем зачисления на лицевой счет ответчика (л.д. 20), а ответчик вносил платежи по кредиту несвоевременно и не в полном размере, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи не вносились (л.д. 20-27).

Из расчетов задолженности, предоставленных истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность: по основному долгу – 497 724 рубля, по процентам за пользование кредитом – 134 495,56 рублей, по неустойке – 56 000 рублей, по убыткам (неоплаченным процентам) – 46745 рублей (л.д. 16-19).

По смыслу ст. 330 ГК РФ, проценты за просроченный основной долг и проценты за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом являются неустойкой (штрафом, пеней) – определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, и в силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Из п. 4.6 Общих условий потребительского кредита следует, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в Заявлении клиента о заключении договора кредитования и тарифами Банка.

На запрос суда № от ДД.ММ.ГГГГ о том, какими условиями кредитного договора, подписанного сторонами, предусмотрено начисление штрафа (неустойки) в размере 2000 рублей, истец в заявлении об уточнении исковых требований указал, что начисление неустойки предусмотрено согласно условиям тарифного плана.

Из представленного истцом расчета неустойки следует, что она начислена ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме по 590 рублей, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – в сумме по 2000 рублей. Всего начислено неустойки 65180 рублей, уплачено – 9180 рублей.

Вместе с тем, в Заявлении на получение кредита, подписанной истцом и ответчиком ФИО1, размер неустойки (штрафа) за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности указан в сумме 590 рублей.

Предоставленное истцом суду Приложение № к приказу № ГБ от 0912.2011 года «Кредитный продукт № «Бизнес КЭШ-Второй», в разделе 2 «Условия предоставления кредита» в пункте 7 которого указано, что штрафы за просрочку уплаты взносов по кредиту: 590 рублей за факт образования просрочки 1-2 раза, 2000 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более, не подписано ответчиком ФИО1

Таким образом, истцом не предоставлено суду письменного соглашения между сторонами о начислении неустойки (штрафа) в размере 2000 рублей, в связи с чем рассчитанная истцом неустойка подлежит перерасчету, исходя из размера 590 рублей х 34 (количество просрочек) = 20060 рублей – 9180 рублей (оплаченная неустойка) = 10880 рублей.

Из Графика гашения кредита следует, что ежемесячная сумма 3000 рублей является платой заемщика за присоединение к Программе страхования, предусмотренной условиями кредитного договора, в связи с чем неоплаченные ответчиком платежи за страхование в сумме 46745 рублей подлежат взысканию в пользу истца.

Таким образом, истцом документально подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору 13/0963/00000/400635 от ДД.ММ.ГГГГ, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 497 724 рубля, проценты за пользование кредитом – 134 495,56 рублей, неустойка – 10880 рублей, платежи за страхование - 46745 рублей, а всего на общую сумму 689 844,56 рублей.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу требований ч. 1 и ч. 3 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям, данным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно разъяснениям, данным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Требования истца об установлении судом процентов за пользование кредитом по ставке 21,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 734 964,56 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда не подлежат удовлетворению, так как проценты за пользование кредитом установлены сторонами в кредитном договоре и начисляются на сумму основного долга. Срок кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ, расчеты процентов за пользование кредитом произведены истцом по ДД.ММ.ГГГГ. Расчет процентов за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ, а также с период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда истцом не произведен.

По существу истец просит суд определить к взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), указанные требования также не могут быть удовлетворены судом, так как размер этих процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, поскольку иной размер процентов договором не установлен. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами истцом также суду не предоставлен.

В заявлении об уточнении исковых требований истец просит определить период взыскания, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения решения суда.

Указанное требование также не подлежит удовлетворению, так как оно не конкретизировано и не понятно.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины в сумме 10098,45 рублей, исчисленной в соответствии с требованиями п. 1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, из суммы удовлетворенных исковых требований 689 844,56 рублей (5200 рублей + 4898,45 рублей (1 процент от суммы, превышающей 200 000 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 689 844 рубля 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10098 рублей 45 коп., а всего 699 943 (шестьсот девяносто девять тысяч девятьсот сорок три) рубля 01 копейка.

В остальной части иска Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 отказать.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Сухобузимский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин его неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду и представить доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Созыкина

Копия верна:

Судья

Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина