Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7430/2015 ~ М-6872/2015 от 31.07.2015

Дело ***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение изготовлено *** года)

*** ***

Кировский районный суд *** в составе председательствующего судьи Глушковой Ю.В., при секретаре судебного заседания Музафарове Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крыжановской А. П. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Крыжановская А.П. обратилась в суд с указанным иском. В обоснование требований указала, что *** между ней и ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя *** Северного отделения (на правах управления) Свердловского отделения *** был заключен кредитный договор *** от *** на сумму <***> руб. с выплатой полной стоимости кредита – <***>% годовых, в п. 4 указанного договора – <***>% годовых сроком на *** месяцев на индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Как указано в иске, первоначально истцом через Сбербанк онлайн была подана заявка на получение потребительского кредита в сумме <***> руб. В последующем с истцом связался сотрудник банка и сообщил о положительном решении получения истцом кредита в размере <***> руб. в случае обязательного участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», то есть дополнительно при оплате суммы <***> руб. *** истцом в офисе ОАО «Сбербанк России», расположенном по адресу: ***/Б, в присутствии супруга – Крыжановского Е.В. сотруднику Банка был озвучен вопрос об оплате суммы в размере <***> руб. наличными денежными средствами. От сотрудника Банка был получен ответ о невозможности внесения наличных денежных средств за подключение к программе страхования. В связи с отсутствием иной возможности получения потребительского кредита, специалистом банка началось оформление. При этом пояснений о разбивке суммы в размере <***> руб. на плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии озвучены не были. Вместе с тем, в кассе при получении кредитных средств в сумме <***> руб. истцу была выдана выписка из лицевого счета, которая содержала следующие сведения: о частичной выдаче – <***> руб., о взимании комиссии – <***> руб. <***> коп., о списании НДС – <***> руб. <***>., о частичной выдаче – <***> руб. В тоже время, истцу не был представлен ни договор страхования, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

*** истцом в адрес Банка были направлены претензии с заявлением вернуть денежные средства в размере <***> руб., произвести перерасчет графика погашения задолженности и процентов по кредитному договору ***, заключенного между истцом и ответчиком, за вычетом суммы кредита в размере <***> руб. В ответ на данную претензию поступил отказ.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <***> руб.; обязать ОАО «Сбербанк России» произвести перерасчет графика погашения задолженности и процентов по кредитному договору *** за вычетом суммы кредита в размере <***> руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <***> руб. <***> коп., компенсацию морального вреда в размере <***> руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец в судебном заседании на требованиях иска настаивала в полном объеме, просила его удовлетворить по заявленным основаниям.

Представитель ответчика Асланов Р.Э., действующий на основании доверенности от ***, требования иска не признал по основаниям, указанным в отзыве на иск, приобщенном к материалам дела. Суду пояснил, что возможность страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора при получении кредита предусмотрена федеральным законодательством. Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации была перечислена страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Клиент же (Крыжановская А.П.) перечислила денежные средства в Банк в оплату самостоятельной услуги по подключению к Программе страхования, то есть в рамках договора возмездного оказания услуг. Довод истца о непредоставлении информации об услуге и невозможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования не соответствует обстоятельствам дела. Истцом нарочно получены Условия участия в программе страхования на бумажном носителе. Подтверждением ознакомления и согласия Клиента с Условиями Программы страхования и размером платы за подключение к Программе страхования, является подписание им заявления на страхование с соответствующим текстом. При этом, представитель ответчика просил суд обратить внимание на то обстоятельство, что заявление на страхование подписывается уже после принятия принципиального решения банка о предоставлении кредитных средств. Решение о выдаче кредита Крыжановской А.П. принято банком ***, в то время как заключение кредитного договора и оформление заявления на подключение к услуге страхования и выдача кредита осуществлены только ***. Таким образом, если бы заемщик изменил решение о страховании, кредит ему все равно был бы предоставлен. Размер страховой премии и вознаграждения Банка, на отсутствие информации о которых ссылается истец, не относится к существенным условиям договора страхования. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Кроме того, истец обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченной за услугу денежной суммы спустя значительный период времени. В суд истец обратилась только после исполнения кредитного договора в полном объеме и получения услуги по подключению к программе страхования в размере 100%. При этом, согласно п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в программе может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% платы за подключение к программе страхования. Однако истец вышеуказанное заявление в Банк не предъявляла, волеизъявление на прекращение участия в программе страхования не проявляла. В соответствии с п. 4.2.1 Условий подключения к программе истец имела возможность вернуть денежные средства в размере <***>% от суммы платы, рассчитанных пропорционально остатку срока страхования, поскольку погасила кредит досрочно, но не сделала этого. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Данная услуга, оказываемая банком, заключается в частности в следующем: банк набирает и обучает персонал, который осуществляет подключение клиентов к программе страхования; банк арендует дополнительные площади, приобретает необходимое оборудование, канцелярские товары для оказания услуги; работник банка, который непосредственно контактирует с клиентом, удостоверяется, что клиент подпадает под требование страховой программы по возрасту и предлагает ему услугу; сотрудники банка осуществляют консультирование клиентов по условиям подключения к программе, по условиям страхования и порядку действий клиентов в случае наступления страхового случая; в индивидуальном порядке формируется заявление на страхование, проверяется корректность его оформления и подписания клиентом; клиентам распечатывается на бумажном носителе и предоставляется вся необходимая документация, памятка, регламентирующая действия Клиента при наступлении страхового случая, условия; банком формируется пакет документов в отношении клиентов и направляется информация страховщику; клиенты подключаются к программе страхования непосредственно в банке, где оформляют кредитный договор, тем самым не тратят время на анализ рынка страховых услуг и поиск страховой компании; банк предлагает клиенту конкурентную плату за подключение к услугам страхования; банк сотрудничает с зарекомендовавшими себя на рынке страховыми компаниями и выступает гарантом выплаты по страховому случаю; при наступлении страхового случая клиент избавлен от необходимости обращения в страховую компанию за получением и направлением в банк страховой выплаты, поскольку дальнейшее взаимодействие со страховщиком осуществляет банк. Требования возврата уплаченной за страхование суммы в связи с тем, что страховой случай не наступил, противоречит правовой природе страхования, и свидетельствует о злоупотреблении правом. При таких обстоятельствах, представитель ответчика полагает, что истцом не представлены доказательства нарушения банком её прав и норм законодательства о защите прав потребителей, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Третье лицо Крыжановский Е.В. в судебном заседании поддержал доводы и требования искового заявления.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. Учитывая положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мнение истца, представителя ответчика, третьего лица Крыжановского Е.В., суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав истца, представителя ответчика, третье лицо Крыжановского Е.В., исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Из материалов дела следует, что *** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор *** (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с условиями которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму <***> руб., на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере годовой ставки <***> %. Указанный договор не содержит условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, в силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования от недобровольной потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно заявлению на страхование от *** Крыжановская А.П. выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Согласно текста указанного заявления Крыжановская А.П. подтверждает, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Между тем собственноручные ее подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Объективных доказательств того, что Крыжановской А.П. отказывали в заключении кредитного договора без подписания заявления на страхование суду не представлено. Сам кредитный договор не содержит условия необходимости страхования кредитного обязательства. Между тем, само по себе страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, не нарушает прав потребителя, поскольку Крыжановская А.П. имела возможность заключить с ответчиком кредитный договор без подключения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Крыжановской А.П. оказана услуга, и с её счета списана плата за подключение к Программе добровольного страхования и компенсация расходов Банка на оплату услуг страховой премии страховщику в сумме <***> руб.

При этом не имеет юридического значения ссылка истца на то обстоятельство, что при первоначальном обращении в Банк и заполнении заявления на предоставление кредита истцом запрашивалась сумма кредита в <***> руб., а не <***> руб., поскольку в последствии стороны согласовали сумму кредита в размере <***> руб., о чем подписали соответствующий договор.

Также суд критически относится к ссылке истца о том, что до неё не была доведена информация о том, какую сумму из размера платы за подключение к Программе страхования составляет страховая премия, а какую размер вознаграждения Банка в силу следующего.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 ст. 12 Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Истец кредитный договор подписала, с ним ознакомлена, заполнила заявление – анкету на получение потребительского кредита, написала заявление на страхование, при заключении договора не заявляла о недостаточности представленной ответчиком информации, договор исполнен сторонами, сумма кредита получена и возвращена истцом, страховая премия перечислена страховой компании. Таким образом, срок для предъявления указанных требований является неразумным.

Кроме того, отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в с. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Перечисленные условия, являющиеся существенными для договора личного страхования, содержатся в заявлении на страхование и Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Таким образом, истец, действуя своей волей и в своем интересе осуществила присоединение к программе добровольного страхования, и оплатила эту услугу, зная о её стоимости и составных частях, в том числе о включении в нее комиссии банка за подключение к Программе.

При этом суд не принимает во внимание довод истца о том, что ей не был представлен ни договор страхования, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, в связи с чем, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования, поскольку указанный довод основан на неверном толковании норм материального права.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Поскольку договор страхования заключен между Банком (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховой полис находится у Банка как у стороны по договору страхования. Предоставление полиса застрахованному лицу законом не предусмотрено.

Учитывая данные обстоятельства, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере <***> руб. как неосновательного обогащения и, как следствие, процентов за пользование чужими денежными средствами и обязании произвести перерасчет по кредитному договору за вычетом суммы <***> руб.

Также суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, поскольку при рассмотрении дела не было установлено нарушений прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ***.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░