Решение по делу № 2-413/2011 от 24.05.2011

Решение по гражданскому делу

Дело №2-413/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 24 мая 2011 года

Мировой судья судебного участка № 5 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Т.А. Якимова,

при секретаре Шаяковой Л.В.,

с участием представителя истца Костенко Н.А. - Килейникова С.В., действующего на основании доверенности от <ДАТА2>,

представителя ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» - Самокаевой О.А., действующей на основании доверенности от <ДАТА3>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костенко <ФИО1> к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

Костенко Н.А. обратилась к мировому судье с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), просила признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного 02 декабря 2008 года, в части уплаты заемщиком комиссий за открытие лицевого банковского счета, за открытие ссудного счета, за ведение счета, применить последствия недействительности части сделки - взыскать с ответчика денежную сумму в размере 11450 руб. 00 коп. В обоснование иска указала, что 02 декабря 2008 года между истцом и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Йошкар-Ола» Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на предоставление кредита на приобретение квартиры в сумме <НОМЕР> руб. сроком на 182 месяца. Согласно договору комиссия за открытие ссудного счета составляет 11000 руб., комиссия за открытие личного банковского счета - 30 руб., ежемесячная комиссия за ведение личного банковского счета - 15 руб. Выписка о движении денежных средств по счету клиента подтверждает факт оплаты единовременного тарифа за открытие счета в размере 30 руб., единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 11000 руб., ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 15 руб.   Включение в договор условий о взимании с заемщика, физического лица, платы за открытие, ведение ссудного счета не соответствует требованиям законодательства о защите прав потребителей и является недействительным. Ссудный счет не является  банковским счетом по смыслу ГК РФ, открытие и ведение счета регламентировано нормами,  предусматривающими ведение бухгалтерского учета и иными нормативными актами ЦБ РФ, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, банком неправомерно возложена обязанность платы за открытие и ведение счета на заемщика. Согласно нормам ст.ст. 167 ч.2, 1103 ч.1, 1102 ГК РФ, уплаченная заемщиком сумма комиссий за ведение счета, открытие личного банковского счета, открытие ссудного счета по недействительным условиям договора является неосновательным обогащением и подлежит возврату  заемщику. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, истец в соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование суммой 11000 руб., уплаченной Банку в счет комиссии за открытие ссудного счета, в сумме 2092 руб. 44 коп. за период времени с  05 декабря 2008 года по 20 апреля 2011 года, исходя из размера ставки рефинансирования - 8 % годовых. Истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 3500 рублей, по оформлению доверенности - 500 рублей, подлежащие взысканию с ответчика.

Истец Костенко Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя, о чем представила заявление.

Мировой судья считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося истца.

Представитель истца Килейников С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Самокаева О.А. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, пояснила, что условия кредитного договора соответствуют нормам закона.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 02 декабря 2008 года между Костенко Н.А. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Йошкар-Ола» Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк (Кредитор) предоставил  истцу (Заемщику) кредит на приобретение квартиры в размере <НОМЕР> руб. сроком на 182 месяца. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, определенные договором.

Данное обстоятельство подтверждается материалами дела, ответчиком факт заключения кредитного договора с истцом Костенко Н.А. не оспаривается, судом также установлено  получение истцом  денежных средств по кредитному договору для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 3.1 вышеназванного договора Банк предоставил заемщику информационный график платежей, в котором указывается размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате, а также график ежемесячных платежей на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.

Согласно Графику платежей комиссия за открытие личного банковского счета составляет 30 руб., комиссия за открытие ссудного счета - 11000 руб., комиссия за ведение личного банковского счета в размере 15 руб. подлежит оплате ежемесячно.

Из объяснений представителя истца, представленных суду доказательств, в частности выписки по счету погашения кредита, следует, что истцом 24 ноября 2008 года оплачена комиссия за открытие счета в размере 30 руб., 04 декабря 2008 года - комиссия за открытие ссудного счета в размере 11000 руб., за период с 24 декабря 2008 года по 24 марта 2011 года уплачена денежная сумма в размере 420 руб. 00 коп. в качестве комиссии за ведение данного счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций, и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком.

Установление комиссии за открытие и ведение счета нормами ГК РФ, нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг, другими федеральными законами, не предусмотрены.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного закона,  Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе,  и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика,  сведения о которой подлежат доведению до заемщика. Однако  в нем Указании  отражено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям  ГК РФ.  Следовательно, действия банка по взиманию  платы за открытие и ведение счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»  ущемляют права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из положений ст.ст. 166-168 ГК РФ следует, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

При таких обстоятельствах, мировой судья приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий об уплате комиссий за открытие ссудного счета, открытие личного банковского счета, ведение счета не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожным), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика неправомерно удержанной суммы комиссий в размере 11450 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика проценты в размере 2092 руб. 44 коп. за пользование суммой комиссии за открытие ссудного счета в размере 11000 руб., исходя из ставки рефинансирования 8% годовых за период с 05 декабря 2008 года по 20 апреля 2011 года.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Мировой судья  находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами,  предусмотренные  ст. 395 ГК РФ.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами мировым судьей проверен. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2092 руб. 44 коп. за период с 05 декабря 2008 года по 20 апреля 2011 года. Оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ мировым судьей не установлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, также относятся расходы на оплату услуг представителя, другие, признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст.ст. 94, 98 ГПК РФ подлежат возврату и взысканию с ответчика в пользу истца нотариальные расходы по выдаче доверенности в сумме 500 рублей.

На основании ч. 1 ст. 100 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В доказательство произведенных расходов на оплату услуг представителя истец представил договор об оказании платных правовых услуг от <ДАТА16>, квитанцию от <ДАТА17> на сумму 3500 руб.

Расходы на оплату услуг представителя истцом подтверждены надлежащим образом, участие представителя в судебном заседании подтверждается материалами дела.

Оценивая продолжительность времени, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист,  положения ст.ст.  98 и 100 ГПК РФ,  мировой судья считает возможным удовлетворить требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в  сумме 3500  руб.  Мировой судья полагает, что указанная сумма  находится в   разумных пределах.

Поскольку в соответствии  с положениями НК РФ, истец  освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд,  в силу ст. 103 ГПК РФ  сумма государственной пошлины подлежит отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, исходя из цены иска 13542 руб. 44 коп., в  размере 541 руб. 70 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного 02 декабря 2008 года между Костенко <ФИО1> и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Йошкар-Ола» Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», в части возложения обязанности по уплате комиссий за открытие лицевого банковского счета, за открытие ссудного счета, за ведение счета, и применить последствия недействительности ничтожной  сделки.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Костенко <ФИО1> денежные средства в сумме 11450  руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2092 руб. 44 коп., судебные расходы в размере 4000 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере 541 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд  Республики Марий Эл  через мирового судью в  течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Мировой судья                                                                                             Т.А. Якимова

Мотивированное решение

составлено 30 мая 2011 года