Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1575/2015 ~ М-1434/2015 от 03.09.2015

Дело № 2–1575/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 27 октября 2015 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Черновой Р.Г. и Чернову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее по тесту – ПАО «АК БАРС» БАНК) обратился в суд с иском к Черновой Р.Г., Чернову С.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере №*** руб., взыскании сумму процентов за пользование кредитом по ставке <***> годовых на остаток основного долга за период с дд.мм.гггг по дату вступления решения в законную силу, взыскании расходов по уплаченной судебной пошлине.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО «АК БАРС» Банк и Черновой Р.Г. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым истец предоставил Черновой Р.Г. кредит на потребительские нужды в размере <***> руб. сроком до дд.мм.гггг включительно. Чернова Р.Г., в свою очередь, обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <***>% годовых (пункт 1.3.1 договора). В соответствии с п.2.2.2. 4.2, 4.3 договора, заемщик производит платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей в соответствии с графиком платежей (Приложение 1 к договору) в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. График платежей предусматривает, что заемщик обязан ежемесячно по 10 число каждого месяца уплачивать <***> руб. Сумма кредита была перечислена дд.мм.гггг на расчетный счет ответчика №***, что подтверждается банковским ордером №***. В нарушение условий графика платежей Чернова Р.Г. неоднократно нарушала сроки погашения кредита и уплаты процентов, в результате чего возникла задолженность с дд.мм.гггг по настоящее время. В соответствии с пунктом 5.4 кредитного договора, при просрочке каждого платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку штраф в размере <***> руб. В обеспечение исполнения обязательств Черновой Р.Г. по кредитному договору был заключен договор поручительства №*** от дд.мм.гггг с Черновым С.М. В соответствии с договором поручительства, поручитель отвечает перед истцом солидарно с заемщиком по требованиям из кредитного договора, включая уплату основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, предусмотренных кредитным договором, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также по возмещению судебных издержек по взысканию долга и иных расходов и убытков истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. дд.мм.гггг Черновой Р.Г. направлялось требование №*** о досрочном погашении задолженности. Аналогичное требование было направлено поручителю, Чернову С.М., дд.мм.гггг за №***. Однако на день предъявления иска в суд задолженность не оплачена. По состоянию на дд.мм.гггг общая сумма задолженности ответчиков перед истцом составляет <***> руб., в том числе: сумма кредита <***> руб., проценты за пользование кредитом <***> руб., штрафы за нарушение сроков уплаты кредита и процентов <***> руб.

На основании ст. ст. 309, 310, 395, 330, 450, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Добин Д.А. просил дело рассмотреть без участия представителя истца.

Ответчики Чернова Р.Г., Чернов С.М., о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина отсутствия не известна, в связи с этим отсутствие ответчиков не признано судом уважительным.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с Федеральным законом №99-ФЗ от 05.05.2014 г. «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и ст. 66.3 ГК РФ ОАО «АК БАРС» БАНК» был преобразован в ПАО «АК БАРС» БАНК»

дд.мм.гггг между ОАО «АК БАРС» БАНК и Черновой Р.Г. был заключен кредитный договор №***, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере <***> рублей сроком до дд.мм.гггг включительно. Датой фактического предоставления является дата зачисления банком денежных средств на счет заемщика №***, открытый в банке. Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 20,4% годовых.

Во исполнение кредитного договора истец перечислил дд.мм.гггг на счет Черновой Р.Г. <***> руб., что подтверждается банковским ордером №***.

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Черновой Р.Г. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как указано выше, за пользование кредитом стороны определили размер процентов <***>% годовых. Согласно п.4.3 кредитного договора, периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 4.2 договора).

Погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа.

В пункте 2.2.2 кредитного договора закреплена обязанность заемщика своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

В силу пункта 4.6 кредитного договора, погашение платежей, указанных в пунктах 4.2, 4.5, производится по поручению заемщика путем перечисления банком денежных средств, имеющихся/внесенных на счет заемщиком (либо третьим лицом) в наличном и безналичном порядке, либо денежных средств, поступивших в банк иным способом, согласованным с банком, в соответствии с графиком платежей или по требованию банка.

Погашение кредита осуществляется со счетов в следующем порядке:

В день, указанный в графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, заемщик обязан до 15.00 часов местного времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа, согласно графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется заемщиком любыми установленными в банке способами. При направлении денежных средств в безналичном порядке на счет банка или других кредитных организаций заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с графиком платежей (пункт 4.7 договора).

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности сумма кредита и проценты за пользование кредитом не уплачиваются заемщиком с дд.мм.гггг.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение предусмотрено пунктом 3.2.3 кредитного договора, которым закреплено, что банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.2, 2.2.3, 2.2.6 договора.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что Чернова Р.Г. не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО «АК БАРС» БАНК возникло право требовать взыскания с нее досрочно всей суммы задолженности по кредиту.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, т.к. он составлен в соответствии с условиями договора и требованиями Закона, с учетом фактических обстоятельств его исполнения.

За период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг начислено процентов за пользование кредитом <***> руб., оплачено <***> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет <***> руб. По основному долгу оплачено <***> руб., задолженность по основному долгу <***> руб.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из указанного, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых на остаток основного долга за период с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

С учетом положений статьи 811 ГК РФ и условий кредитного договора, требование истца о взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, начисленными за весь срок действия договора, является правомерным.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Положениями раздела 5 кредитного договора установлено, что при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает банку штраф в размере <***> рублей.

Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Пунктом 4.8 договора предусмотрено, что поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности:

1) издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика,

2) проценты за пользование кредитом,

3) сумма предоставленного кредита,

4) проценты за пользование чужими денежными средствами,

5) штрафы.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Оценивая положения кредитного договора на предмет соответствия вышеуказанным требованиям Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что пункт 4.8 кредитного договора не противоречит ст. 319 ГК РФ. Из расчета задолженности видно, что погашение задолженности осуществлялось в точном соответствии с указанными требованиями.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки (штрафа) в размере 3 <***> руб. за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг заявлено правомерно. Размер неустойки предусмотрен договором, соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки. Обязательства по кредитному договору ответчиком не выполнены, что свидетельствует о недобросовестности при осуществлении гражданских прав.

По договору поручительства №*** от дд.мм.гггг, заключенному между истцом и Черновым С.М., последний обязался перед кредитором отвечать за исполнение Черновой Р.Г. всех её обязательств по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг

Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора (аб.2 п.1.1 договора поручительства).

Согласно п. 1.2 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, как и заемщик. Также поручителю известно, что кредитором предусмотрена возможность предъявления кредитором заемщику требования о досрочном погашении обязательства по кредитному договору в случаях предусмотренных в кредитном договоре. Поручитель согласен нести ответственность перед кредитором. Обязательства поручителя по настоящему договору сохраняются силу до момента исполнения обязательства по кредитному договору со всеми дополнительными соглашения к нему, включая будущие (п.1.3, 14 договора поручительства)

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с подпунктом 1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из представленных истцом материалов следует, что дд.мм.гггг заемщику и поручителю было направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору, а также предложение о расторжении договора. Отказ на предложение о расторжении договора от ответчика получен не был на день предъявления иска в суд.

Допущенные ответчиками нарушения договора, выразившиеся в неоднократном неисполнении обязательства по внесению платежей суд признаёт существенными.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК к Черновой Р.Г., Чернову С.М. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <***> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Черновой Р.Г. и Чернову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество) Банк и Черновой Р.Г..

Взыскать солидарно с Черновой Р.Г. и Чернова С.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере <***> (<***>) руб.03 коп., в том числе:

- основной долг <***> (<***>) руб. 17 коп.,

- проценты за пользование кредитом (по дд.мм.гггг) –<***> (<***>) руб. 46 коп.,

- штрафы за нарушение сроков уплаты кредита и процентов – <***> (<***> руб. 00 коп.

Взыскать солидарно с Черновой Р.Г. и Чернова С.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых на остаток основного долга за период с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Черновой Р.Г. и Чернова С.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере <***> (<***>) руб. 34 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 2 ноября 2015 года

Председательствующий судья Дериглазова Л.С.