Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1369/2015 ~ М-1099/2015 от 18.05.2015

№ 2-1369/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2015 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующей судьи Потехиной О.Б., при секретаре Заболотской О.В., с участием представителя ответчика Жукова Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Корогодина Ю.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) о защите прав потребителей, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере (...) руб. сроком на 48 месяцев. В кредитный договор были включены условия о взимании страховых взносов на личное страхование, страховая премия в размере (...). была списана с ее счета единовременно в одностороннем порядке. Истец считает, что включение в кредитный договор условия личного страхования является незаконным. Страхование является навязанной слугой, имея право выбора, она бы отказалась от страхования, так как плата за оказанную услугу является обременительной.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание страховой премии, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) руб., неустойку в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, штраф.

Истец Корогодина Ю.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Жуков Р.А. в судебном заседании исковые требования не признал, сославшись на письменные возражения, согласно которым Банк полагает условия кредитного договора соответствующими требованиям законодательства. Кредитный договор не содержит условий, которые обязывают истца заключить договор страхования и выплачивать страховую премию. Истец самостоятельно выбрала Банк, чтобы воспользоваться услугами, которые Банк предлагает лично либо на основании договоров, заключенных с другими юридическими лицами. Информация, идентифицирующая заемщика, а также определяющая условия страхования по конкретному заемщику, вводится в форму бланка заявки на открытие банковских счетом/Анкеты клиента со слов заемщика. Заемщик одновременно с получением кредита выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе добровольного страхования и собственноручно подписала заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ г., при этом от заключения договора от потери работы истец отказалась.

Истец, действуя лично и в своем интересе, обратилась в Банк с заявкой, содержащей предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявке на открытие банковских счетов/Анкете клиента от ДД.ММ.ГГГГ г., Условиях договора и Графике погашения кредита, кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить ей кредит. После подписания договора во исполнение установленных им обязанностей Банк зачислил сумму кредита на счет истца в размере (...) руб. На основании распоряжений истца ДД.ММ.ГГГГ из общей суммы кредита Банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере (...) руб. на счет страховой компании, с которой истец заключила договор личного страхования.

Заемщик одновременно с получением кредита выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписала заявление на страхование, после чего получил страховой полис. В заявлении на страхование истец своей подписью подтвердила, что ей понятны условия договора страхования и процедура его заключения, она с ними согласна и обязуется выполнять.

Вместе с тем, договором о предоставлении кредита установлено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Данная информация указана также в заявлениях на страхование.

Довод об отсутствии возможности выбора страховой компании не соответствует действительности: при оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (ОАО СК Альянс») и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, финансовые риски или иные страховые случаи на свой выбор. У Банка заключены договоры с другими страховыми компаниями, а выбор страховой компании осуществляется непосредственно заемщиком путем выбора из перечня компаний, с которыми сотрудничает Банк, истец могла заключить аналогичный договор с любой иной страховой компанией. Размер страхового взноса устанавливается исключительно страховой компанией, истец по своему выбору могла выбрать способ оплаты страхового взноса: за счет собственных средств или за счет кредита Банка.

Банк не является стороной договора страхования, при процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, а договор страхования является самостоятельной сделкой. Информация о страховых взносах указана в кредитном договоре не как условие предоставления кредита, а лишь как сведения о том, что в случае заключения договоров страхования со страховщиками Банк перечислит страховщикам страховые взносы.

При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец, а не Банк. Предоставляя истцу информацию о возможности получения дополнительных услуг, наряду с заключением Договора о предоставлении кредита, Банк не преследовал цель застраховать свои предпринимательские риски.

Представитель третьего лица – ОАО СК «Альянс», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Корогодиной Ю.А. и ООО «ХКФ Банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, согласно условиям которого Банкомистцу был предоставлен кредит на сумму (...) руб., с условием уплаты процентов в размере 39,99% годовых. Согласно пункту 1 кредит состоит из: суммы к выдаче – в размере (...) рублей, страхового взноса на личное страхование – в размере 29156 рубля (пункт 1.2). Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет (...) руб.

В разделе кредитного договора «О документах» содержится указание на то, что заемщик прочел и полностью согласен с содержанием Условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов, Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Договор содержит указание на то, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Корогодиной Ю.А. подписано распоряжение, в котором она просит Банк перечислить сумму страхового взноса, указанную в пункте 1.2 договора для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, согласна.

Из общих условий Договора (раздел «О страховании») следует, что услуга страхования предоставляется только по желанию заемщика. При оформлении кредита заемщик может оформить услугу по индивидуальному страхованию, самостоятельно выбирает программу индивидуального страхования. При желании застраховаться заемщик должен подать в Банк письменное заявление, адресованное Страховщику. Данное заявление будет являться составной частью договора страхования. Услуги индивидуального страхования заемщик может оплатить за счет собственных средств или за счет кредита, снижая, таким образом, риск его невозврата. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования. Если заемщик пожелал застраховаться по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, то он будет являться застрахованным, а Банк – Страхователем и Выгодоприобретателем в размере суммы, равной задолженности по кредиту. Если заемщик признан застрахованным по Программе коллективного страхования, то Банк должен осуществлять оплату страховых взносов Страховщику, а заемщик – должен выплачивать Банку возмещение расходов по оплате услуги страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Корогодиной Ю.А. подписано заявление на страхование, адресованное в ОАО СК «Альянс», в котором она просит заключить с нею договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму (...) руб. на срок 1440 дней в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от ДД.ММ.ГГГГ №2011.

Согласно содержанию заявления: Выгодоприобретатель по договору совпадает с Застрахованным. Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере (...) руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Истец полагает взимание вышеуказанных сумм страховых взносов незаконным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором СУММУ. (страховую сумму) в случае. причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией,. выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный, предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона Российской" Федерации" «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Основываясь на вышеприведенных нормах права и исходя из анализа представленных суду документов, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании платы за страхование.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, но на иных условиях.

Оспариваемый кредитный договор вообще не содержит условий о страховании, а, значит, его заключение и предоставление кредита не могут считаться обусловленными страхованием.

Как следует из вышеприведенных положений вышеназванных документов, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложения застраховать жизнь и здоровье, риски утраты трудоспособности не только не заявила, но и согласилась с ними, а содержание этих документов свидетельствует о добровольном характере выбора заемщиком-гражданином предложенной ему услуги по страхованию.

Из представленных документов (анкета заявителя, заявления на страхование, договоры страхования), следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Корогодиной Ю.А. и ОАО СК «Альянс» на основании ее заявлений заключен договор личного страхования, согласно условиям которого сторонами помимо прочего определен размер подлежащей уплате Страхователем суммы страховой премии в размере (...) руб.

По указанному договору истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Банк не является стороной договора страхования.

Из представленной выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца после выдачи ей кредита списаны (...) руб. (перечисление средств на транзитный счет партнера).

Из выписки из реестра страховых полисов ОАО СК «Альянс» следует, что Банком страховой компании перечислено по заемщику Корогодиной Ю.А. (...) руб. – сумма перечисления, (...) руб. – сумма комиссии Банка).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ОАО СК «Альянс» заключен договор №290413/ЖЗЗ, определяющий и регулирующий отношения по порядку и срокам проведения Банком расчетов между страховщиком и его клиентами. Клиентами страховщика по данному договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и заключившие с Банком кредитный договор (п. 1.1) Страховщик поручает Банку от имени и за счет страховщика заключать договоры страхования в порядке и на условиях, определенных данным договором (п.1.2).

В соответствии с 4.9 вышеуказанного договора вознаграждение за услуги по заключению Договоров страхования, оплата страхового взноса по которым осуществляется за счет предоставленных Банком кредитных средств, ежедневно уплачивается авансовыми платежами путем их списания Банком с расчетного счета Страховщика, открытого в Банке, на основании акцепта предоставленного Страховщиком по договору Банковского счета. Размер указанного вознаграждения определяется по формуле, указанной в п.4.9.3 договора.

Пунктом 4.4 данного договора предусмотрена обязанность страховщика оплачивать комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика страховых взносов.

Из представленных ответчиком документов следует, что сумма страховых взносов, определенных в договорах страхования, была перечислена ответчиком страховщику в полном размере, не является суммой уплаченной Банку комиссии. Сумма страхового взноса была перечислена Банком на счета страховых компаний с удержанием со страховщиков комиссии за обслуживание их расчетных счетов в размере 5,6% от суммы перечисленного страховщику страхового взноса.

Поскольку истица указанную комиссию не оплачивала, так же как и не оплачивала агентское вознаграждение Банка, которые не учитываются при расчете страхового взноса, данная комиссия и сумма агентского вознаграждения не являются расходами истицы.

Взаимоотношения Банка и страховщика по поводу размеров агентского вознаграждения и комиссии за обслуживание расчетного счета страховщика в данном случае не затрагивают интересов потребителя, в связи с чем, не доведение до истицы сведений о размерах агентского вознаграждения и комиссии не является нарушением ее прав как потребителя.

Заемщик заключает договор страхования при наличии соответствующего волеизъявления со страховой компанией по своему выбору, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе.

Из вышеприведенных документов следует, что заемщик была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, Корогодина Ю.А. проинформирована, что вправе заключить договор страхования со страховой компанией по своему выбору.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств, по мнению суда, свидетельствует о том, что Корогодина Ю.А. имела возможность заключить кредитный договор без заключения договоров страхования, что не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита, была проинформирована Банком о возможности самостоятельного выбора страховой компании, в страховые компании обратилась с самостоятельными заявлениями. Каких-либо доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Изложенные обстоятельства указывают на то, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату Корогодиной Ю.А. страхового взноса на личное страхование не нарушают ее прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договоров страхования, что предусмотрено договором от ДД.ММ.ГГГГ года, в то время как Корогодина Ю.А. имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страхового взноса.

Истец осознанно и добровольно изъявила желание застраховать себя и свои финансовые риски, при этом она обдала полной информацией о сумме страховых взносов и порядке их предоставления и оплаты, на момент заключения договора согласилась на их уплату.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком Корогодиной Ю.А. услуги по страхованию, невозможность получения последней кредита без заключения договоров личного страхования, и заключения таких договоров в иной страховой компании, суд приходит к выводу, что оспариваемые условия не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 23 июня 2015 года, путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда О.Б. Потехина