Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7484/2016 ~ М-6323/2016 от 13.09.2016

Дело № 2-7484/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20.12.2016                                             г.Пермь

Свердловский районный суд г.Перми в составе:

судьи Мангасаровой Н.В.,

при секретаре Алиевой С.В.,

с участием истца Никоновой И.Л., представителя истца Головневой Ж.Ф.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Никоновой И. Л. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты в части, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец, Никонова И.Л., обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «Альфа-Банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на основании Положения об индивидуальных условиях предоставления кредитной квартиры истцу была предоставлена кредитная карта №.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик начислил и удержал с истца комиссию за обслуживание счета кредитной кварты в размере -СУММА5-

Истец, считая, что удержанная комиссия, фактически является платой за ведение ссудного счёта и не является платой за оказываемые банковские финансовые услуги, прочит признать п.4 Положения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета кредитной карты недействительным; обязать ответчика произвести перерасчёт задолженности по кредиту, исключив комиссию за ведение счета кредитной карты; взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере -СУММА5- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА2-., компенсацию морального вреда в размере -СУММА1-.. Истец так же просит признать п.10 Положения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о рассмотрении споров в Мещанском районном суде <адрес> недействительным.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил применить срок исковой давности согласно ст. 181 ГК РФ в отношении исковых требований о применении последствий признания оспоримой сделки недействительной и отказать в удовлетворении исковых требования по основаниям, изложенным в возражениях (л.д. 48-51), рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, установил, что АО «Альфа-Банк» и Никоновой И.Л. по её заявлению от ДД.ММ.ГГГГ предоставило несколько финансовых услуг, в том числе:

- потребительский кредит с открытием текущего кредитного счёта № (л.д. 53 и п.1 заявления – л.д. 53 оборотная сторона) на сумму -СУММА4-. сроком на 24 месяца под 21,6% годовых (п.п. 3.1., 3.3., 3.4. Уведомления Банка – л.д. 53). Денежные средства с Текущего кредитного счёта были использованы единожды и целенаправленно на погашение товара, приобретенного в -ОРГАНИЗАЦИЯ1- ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53).

- Кредитную карту № с открытием счёта кредитной карты № и заключением соглашения о кредитовании (л.д. 59, п.п. 3., 3.1., 3.2. заявление – л.д. 53 оборотная сторона) с лимитом кредитования – -СУММА3- процентной ставкой за пользованием кредитом, представленным в пределах лимита кредитования – 19,9% и комиссией за обслуживание счёта Кредитной карты – 1,99% от суммы задолженности (п.п. 1, 2, 4 предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты – л.д. 55 оборотная сторона). Денежные средства со Счёта Кредитной карты использовались истцом с условием возобновляемого лимита кредитных денежных средств на карте неоднократно для оплаты товаров, услуг, получения денежных средств в банкоматах (выписка по счёту – л.д. 59-69). При этом согласно п.9 предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты в случае отсутствия операций по счёту Кредитной карты в течение 6 месяцев счёт закрывается.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд, руководствуясь ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Указанием Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", пришел к выводу о том, что оспариваемая истцом комиссия предусмотрена соглашением сторон и не противоречит действующему законодательству.

Из п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266 следует, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Согласно п. 1.12 указанного Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт, при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

Из Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (л.д. 55 оборотная сторона) и п.п. 3., 3.1., 3.2. заявления истца (л.д. 53 оборотная сторона) следует, что в рамках заключенного Соглашения о кредитовании банк открывает на имя истца счет кредитной карты, номер которого будет указан в выписке по счету кредитной карты и осуществляет кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования.

Согласно п. 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации N 302-П, утвержденного Банком России 26.03.2007, действующего на момент заключения спорного договора, счет открывается в целях учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. По дебету такого счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации N 302-П, утвержденного Банком России 26.03.2007, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, назначение ссудного счета, открытого для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, отличается от назначения счета № (счет кредитной карты №), открытого в целях учета всех операций с денежными средствами, производимых физическими лицами.

Указанный вывод подтверждается и пунктами 3.3 - 3.4 Общих условий (л.д. 57 оборотная сторона), согласно которым для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Из указанных пунктов следует, что Общими условиями предусмотрено открытие двух счетов и ссудного счета и счета кредитной карты.

В соответствии с ч. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Из выписки по счету кредитной карты видно, что счет кредитной карты № использовался не только для отражения образований и погашения ссудных операций, но и для осуществления истцом расчетов по оплате услуг и приобретения товаров, что свидетельствует о том, что указанный счет, ссудным не является.

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку предоставление денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковский счет истца, взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты является правомерным.

На основании изложенного требования истца о признании п.4 Положения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета кредитной карты недействительным; обязании ответчика произвести перерасчёт задолженности по кредиту, исключив комиссию за ведение счета кредитной карты и взыскании с ответчика неосновательного обогащения в размере и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере неправомерны и удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании компенсации морального вреда в размере -СУММА1-. не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от факта доказанности и признания нарушения прав истца.

В удовлетворении требования истца о признании п.10 Положения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о рассмотрении споров в Мещанском районном суде <адрес> недействительным суду следует отказать по следующему основанию.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

При разрешении спора суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании условия рассмотрения споров в Мещанском районном суде <адрес> недействительным, заявление о применении которого сделано стороной ответчика. При этом суд исходил из того, что с момента начала исполнения договора (ДД.ММ.ГГГГ – даты активации карты и первого транша по кредитной карте) до момента обращения в суд прошло более трех лет.

Учитывая изложенные обстоятельства, законных оснований для удовлетворения исковых требований Никоновой И.Л. не имеется, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Никоновой И. Л. к АО «АЛЬФА-БАНК» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Мангасарова

Решение в полном объеме изготовлено 30.12.2016.