Решение по делу № 2-260/2021 ~ М-25/2021 от 14.01.2021

Дело № 2-260/21        

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

г. Лыткарино Московской области                  19 мая 2021 года

мотивированное решение составлено 25 мая 2021

Лыткаринский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи О.А. Антоновой, при секретаре Е.О. Лоик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киракосян Карине Левоновны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании начисленных убытков по кредитным договорам,

с участием представителя истца по доверенности ФИО5

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным взыскание убытков, указывая следующее.

Между сторонами были заключены кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 387690 руб. под 19,9% годовых на 70 месяцев; № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 100000 руб. под 19,4% годовых на 36 месяцев; № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 40727 руб. под 20,6% годовых на 10 месяцев.

Зачисление денежных средств было осуществлено на открытый ответчиком счет №

С марта 2020г., в связи с объявленной Правительством Московской области самоизоляцией из-за эпидемии COVID-19 и невозможностью осуществления трудовой деятельности, а в дальнейшем потерей работы, между сторонами были в устной форме согласованы «кредитные каникулы», без начисления процентов и иных выплат.

Посредством электронной переписки Киракосян К.Л. от ответчика было получено уведомление об образовавшейся задолженности, из-за длительного неисполнения обязательств по кредитным договорам и ответчик выставил требования о полном погашении задолженности.

Однако, из представленной ответчиком информации по кредитам на ДД.ММ.ГГГГ. истцу стало известно, что ответчик объединил все кредитные договоры в единый кредитный пул и задолженность составляет 718909,52 руб.

    В указанной сумме задолженности банком указаны «убытки банка» в размере 217378,12 руб., с начислением которых, истец категорически не согласна, поскольку они не предусмотрены кредитными договорами.    Киракосян К.Л. произвела оплату долга в размере 467584,6 руб., при этом оплату «убытков банка» не производила.

    В адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» истцом была направлена претензия, в ответ на нее ответчик сообщил, что «убытки банка» предусмотрены условиями договора, что по мнению истца, не соответствует действительности.

Киракосян К.Л. в судебное заседание не явилась, о слушании извещена, ее представитель в судебном заседании требования поддержал.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представлен отзыв.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что в соответствии со ст.ст. 432, 434, 819 ГК РФ, ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» между Банком и Киракосян К.Л. были заключены 3 кредитных договора:

1)    кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита в размере 40727 руб. (далее, договор 1).

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по договору 1, в соответствии с п.1 раздела I Общих условий договора 1 новый банковский счет не открывается, а использовался счет №, открытый по ранее заключенному кредитному договору.

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 20,63 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора 1 заемщик принял на себя обязательство уплатить 10 ежемесячных платежей (п. 2 Индивидуальных условий договора 1), размер каждого из которых составляет 4475,50 руб. (п. 6 Индивидуальных условий Договора 1).

При надлежащем исполнении обязательств по Договору 1 Заемщик должен был выплатить Банку 44750,80 руб., в том числе:

•сумма основного долга - 40727 руб.;

• сумма процентов за пользование кредитом - 4023,80 руб.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору 1 исполнял не надлежащим образом, допуская неоднократные просрочки по уплате ежемесячных платежей, внося их в неполном объеме и позже установленного срока, что привело к образованию просроченной задолженности и выставлению требования о полном погашении задолженности.

2) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита в размере 387690 руб. (далее - договор 2).

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по Договору 2 в соответствии с п.1 раздела I Общих условий договора 2 новый банковский счет не открывался, а использован ранее открытый №

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора 2)

Заемщик принял на себя обязательство уплатить 70 ежемесячных платежей (п. 2 Индивидуальных условий Договора 2), размер каждого из которых составляет 9504,37 руб. (п. 6 Индивидуальных условий Договора 2). Дата ежемесячного платежа 1 число каждого месяца.

При надлежащем исполнении обязательств по Договору 2 Заемщик должен был выплатить Банку 665110,18 руб., в том числе:

• сумма основного долга - 387690 руб.;

• сумма процентов за пользование кредитом - 270490,18 руб.

• сумма комиссии за услугу «СМС-пакет» - 6930 руб.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору 2 исполнял не надлежащим образом, допуская неоднократные просрочки по уплате ежемесячных платежей, внося их в неполном объеме и позже установленного срока, что привело к образованию просроченной задолженности и выставлению требования о полном погашении задолженности.

3)кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита в размере 100 000 руб. (далее - договор 3; Приложение №3).

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по Договору 3 в соответствии с п.1 раздела I Общих условий договора 3 новый банковский счет не открывался, использован счет №.

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 19,4 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора 3) Заемщик принял на себя обязательство уплатить 36 ежемесячных платежей (п. 2 Индивидуальных условий договора 3), размер каждого из которых составляет 3783,01 руб. (п. 6 Индивидуальных условий Договора 3). Дата ежемесячного платежа 4 число каждого месяца.

При надлежащем исполнении обязательств по Договору 3 Заемщик должен был выплатить Банку 136169,38 руб., в том числе:

• сумма основного долга - 10000 руб.;

• сумма процентов за пользование кредитом - 32605,38 руб.

• сумма комиссии за услугу «СМС» - 3564 руб.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору 3 исполнял не надлежащим образом, допуская неоднократные просрочки по уплате ежемесячных платежей, внося их в неполном объеме и позже установленного срока, что привело к образованию просроченной задолженности и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Договоры состоят из Индивидуальных условий Договоров и Общих условий Договоров (Приложение №4) в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013г. №Э5Э-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Между Заемщиком и Банком Договорах согласованы условия:

1)    информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договорам, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения указана в п.п. 1-16 Индивидуальных условий Договоров;

2)    порядок погашения задолженности по Договорам, включая возврат суммы кредитов и процентов на них, очередность погашения задолженности указаны в п.п. 1.5.- 1.7. раздела II Общих условий Договоров;

3)    ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договорам указана в разделе III Общих условий Договоров, в п. 12 Индивидуальных условий Договоров.

На момент заключения Договоров и в период действия Договоров Заемщику, в соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная и полная информация по Договорам (в т.ч. о размере процентной ставки, о размерах его расходов по Договорам, о порядке погашения задолженности, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по Договорам), что подтверждено подписью Заемщика в Индивидуальных условиях Договоров и в Заявлениях о предоставлении потребительских кредитов.

Из изложенного следует, что все Индивидуальные условия Договоров, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с Истцом и были им подписаны.

Согласно п.3. раздела III Общих условий Договоров по Договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий.

К убыткам, в данном случае, исходя из представленных пояснений и расчетов, Банк относит проценты по кредиту, которые были бы получены им при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора (неоплаченные проценты после выставления требования о полном досрочном погашении долга).

Суд отвергает утверждение истца о том, что условиями Договоров не предусмотрено взыскание убытков.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по Договорам, внося ежемесячные платежи позже установленного срока, а в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Истец при наличии задолженности по Договорам прекратил вносить ежемесячные платежи, что подтверждается выпиской по Счету (Приложение №5).

После ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по Договорам вносились не в полном объеме, в результате чего просроченная задолженность по Договорам сохранялась.

ДД.ММ.ГГГГ рассмотрено обращения Истца с просьбой предоставить кредитные каникулы по всем Договорам, о чем Клиент был проинформирован уведомлением, направленном в личный кабинет в Информационном сервисе (Приложение №6).

По договору 1, 3 банком было принято положительное решение с условием предоставления документов, подтверждающих снижение дохода более чем на 30 процентов.

Технические кредитные каникулы были предоставлены с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. кредитные каникулы по договору 1,3 были отменены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с не предоставлением ранее затребованных Банком документов, о чем Заемщик был проинформирован.

В соответствии с п. 30 Закона №106-ФЗ со дня получения Заемщиком уведомления об отказе в предоставлении кредитных каникул (по Договору 2 - 20.05.2020г.; по Договору 1 и 3 - 25.09.2020г.) льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора признаются не измененными и Заемщик обязан исполнять обязательства по Договорам в установленном условиями Договоров порядке.

При наличии просроченной задолженности по Договорам Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5. Общих условий Договоров).

Данное условие, после отказа в предоставлении кредитных каникул, Заемщиком исполнено не было, просроченная задолженность по Договорам не была погашена.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия Заемщика по прекращению оплаты являются неправомерными.

Согласно условиям Договоров при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Договорам, Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты штрафов и выставить требование о полном досрочном погашении задолженности по Договорам (раздел III Общих условий Договоров).

Согласно п. 4 раздела III Общих условий Договоров Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по Договорам в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Так действующим законодательством, в частности ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрены последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3 раздела III Общих условий Договоров Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договоров (убытки Банка).

За ненадлежащее исполнение обязательств по Договорам в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями Договоров Банк начислил Заемщику штрафы и выставил Заемщику требование о досрочном полном погашении долга (далее - Требования; Приложение №7).

По Договору 1 требование выставлено ДД.ММ.ГГГГ. в размере 9031,92 руб., в том числе:

Проценты - 229,12 руб.; основной долг - 8 717,68 руб.; штрафы - 85,12 руб.

По Договору 2 требование выставлено ДД.ММ.ГГГГ. в размере 588042,28 руб., в том числе:

Комиссия за услугу смс-пакет - 495,00 руб.; проценты, начисленные до выставления требования - 23 841,12 руб.; основной долг - 365 796,17 руб.; штрафы - 1 232,10 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 196 677,89 руб.

По Договору 3 Требование выставлено ДД.ММ.ГГГГ. в размере 129835,32 руб., в том числе:

Комиссия за услугу смс-пакет - 693,00 руб.; проценты, начисленные до выставления требования - 10 367,99 руб.; основной долг - 97 853,15 руб.: штрафы - 220,95 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 20 700,23 руб.

За счет, поступивших платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., частично погашена сумма требования по договору 2, что подтверждается выпиской по Счету и Расчетом задолженности по договору 2 (Приложения №5,9).

На основании совокупности представленных ответчиком доказательств, суд отвергает довод истца об объедении всех (трех) кредитный договоров в единый и применении единой максимальной кредитной ставки.

В силу ч. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2 ст. 393 ГК РФ).

Расчет убытков по Договору 2 на дату выставления Требования (ДД.ММ.ГГГГ.):

При надлежащем исполнении обязательств по договору 2 Заемщик должен был выплатить Банку проценты в размере 270490,18 руб.

До выставления требования (до ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком выплачены проценты в размере 49971,17 руб.

На дату выставления требования (ДД.ММ.ГГГГ.) размер просроченных процентов составил 23841,12 руб.

Таким образом, размер убытков Банка, т.е. размер недополученных процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора 2, составляет 196677,89 руб. (270490,18 руб. - 49971,17 руб. - 23 841,12 руб.).

Следовательно, при выплате убытков в размере 196677,89 руб., Банк будет поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы Заемщик исполнял свои обязательства надлежащим образом.

Расчет убытков по договору 3 на дату выставления Требования (ДД.ММ.ГГГГ.):

При надлежащем исполнении обязательств по Договору 3 Заемщик должен был выплатить Банку проценты в размере 32605,38 руб.

До выставления Требования (до ДД.ММ.ГГГГ.) Заемщиком выплачены проценты в размере 1537,16 руб.

На дату выставления Требования (ДД.ММ.ГГГГ.) размер просроченных процентов составил 10367,99 руб.

Таким образом, размер убытков Банка, т.е. размер недополученных процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора 3, составляет 20700,23 руб. (32605,38 руб. - 1537,16 руб. - 10367,99 руб.).

Следовательно, при выплате убытков в размере 20700,23 руб., Банк будет поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы Заемщик исполнял свои обязательства надлежащим образом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся

суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Право требования Банком досрочного погашения задолженности возникло в связи с противоправным поведением Заемщика, допустившим нарушение добровольно взятых на себя обязательств по Договорам.

Следовательно, условия, необходимые для применения меры ответственности к Заемщику в виде возмещения убытков (противоправность, убытки, причинная связь, в том числе и вина) подтверждены в полном объеме.

На основании совокупности установленных и представленных доказательств, суд пришел к выводу, что требование Банка о возмещении Убытков (упущенной выгоды в виде неполученных доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договоров), является правомерным, что является основанием для отклонения требований истца.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

                        РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Киракосян Карине Левоновны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании начисленных убытков по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ., возмещении судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лыткаринский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья          О.А. Антонова