Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-562/2017 ~ М-3606/2016 от 28.12.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2017 года                 <адрес>

Канский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд к ответчику о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между ним (ФИО3) и АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № ПО№, по условиям которого ФИО3 получил кредит в сумме 175000 рублей, сроком на 48 месяцев под 34,34% годовых.

При выдаче кредита ответчик автоматически подключил истца к программе личного страхования: страховой взнос на личное страхование по данной программе составил 15 750 рублей страховщик ЗАО СК «Благосостояние». Плата за подключение к программе личного страхования рассчитана за весь срок кредитования и представляет собой компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику и включена в сумму выдаваемого кредита в общем размере 175 000 рублей 00 копеек, за пользование которой начисляются 34,34 % годовых. Данная комиссия была списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ 14 года.

В кредитном договоре, подготовленном ответчиком для истца, указана единственная страховая компания ЗАО СК «Благосостояние», таким образом истец был лишен права выбора страховой компании. Тем самым ответчик поставил истца в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ЗАО СК «Благосостояние».

Истец просит признать недействительным приложение к кредитному договору №О№ от ДД.ММ.ГГГГ «Заявление на страхование», нарушающие права потребителя.

Взыскать в пользу ФИО3 с «ОТП Банк» (ОАО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 15750 рублей 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3439 руб. 73 коп., штраф в размере 7 875 рублей 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, согласно которых банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора, заключенного с истцом.

Кредитный договор, заключенный истцом содержит все существенные условия кредитного договора, а именно: в п.1 Заявления-оферты и п.1 Информации о полной стоимости кредита указанна сумма кредита, установлена процентная ставка, срок кредита, указанна полная стоимость кредита.

При оформлении заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями.

Истцу было предложено присоединится к указанному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Выбор истцом страховой компании представляется не возможным, поскольку заключенный договор страхования, по своей сути, является договором присоединения. Однако, в соответствии с п.2, 4 заявлений на страхование истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, либо самостоятельно застраховать свою ответственность в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с волеизъявлением клиента, желающим застраховать свою жизнь и здоровье, а также ответственность на случай потери работы, истцом были подписаны «Заявление на страхование жизни и здоровья», в п.1 которого истцом указанно «Настоящим я (ФИО) даю согласие быть застрахованным лицом по коллективному договору страхования жизни и здоровья...», и «Заявление на страховании на случай потери работы», в п.3 которого истцом указано «Я согласен быть застрахованным лицом по коллективному договору добровольного страхования,..». Данные заявления истцом были подписаны собственноручно.

Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, так же имел право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договор.

В п. 11 заявления на страхование жизни и здоровья заемщиков, подписанного истцом, установлены платежи по программе страхования:

-компенсация страховой премии - 0,02% от суммы предоставленного кредита, взимается единовременно за весь период страхования в размере 1260 руб.;

-плата за организацию страхования - 0,25% от суммы предоставленного кредита, взимается единовременно за весь период страхования в размере 15 750 руб.;

Истец был информирован об этих платах, что подтверждается его собственноручной подписью в «Заявлении на страхование».

Также истец был уведомлен о возможности отказаться от участия в программе «СОХРАНИ ДОРОГОЕ»/«СОХРАНИ ДОРОГОЕ ПЛЮС» любое время путем направления письменного заявления страхователю, Истец был уведомлен, что участие в программе «СОХРАНИ ДОРОГОЕ»/«СОХРАНИ ДОРОГОЕ ПЛЮС» осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, также, до сведения истца было доведено его право отказаться от участия в программе «СОХРАНИ ДОРОГОЕ»/«СОХРАНИ ДОРОГОЕ ПЛЮС», либо самостоятельно застраховать свою ответственность в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, перечисленные платы были удержаны абсолютно правомерно в соответствии с условиями кредитного договора и договора о страховании, заключенного с истцом.

В п.1 Заявления-оферты № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ, истец имел возможность выбора оплаты услуг кредитования за счет кредитных денежных средств, либо за счет собственных денежных средств.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ЗАО «Благосостояние» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен. О причинах неявки не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком 03.04.2014 заключен кредитный договор № ПОТС/810/61310, по условиям которого Жирнов А.В. получил кредит в сумме 175000 рублей, сроком на 48 месяцев под 34,34% годовых.

Согласно информации ОАО «ОТП Банк» по кредитному договору полная стоимость кредита составляет 34,34 % годовых.

Из графика платежей усматривается, что всего Жирнов А.В. должен внести платежи 175000 руб. - основной долг, 92492,07 коп. - проценты. С графиком платежей истец ознакомлен, который подписан собственноручно.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщику было предложено застраховаться по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявлением о присоединении к программе страхования от 03.04.2014г. истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Размер согласованной сторонами компенсации страховой премии составил 0,02% в месяц от страховой суммы (суммы кредита), общий размер компенсации страховой премии составил 1260 руб. Размер платы за организацию страхования определен 0,25% от суммы кредита в месяц, общий размер платы за организацию страхования составил 15750 руб.

Кроме того, заемщику было предложено застраховаться по программе добровольного страхования клиентов на случай потери работы. Заявлением о присоединении к программе страхования от 03.04.2014г. истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования клиентов на случай потери работы.

При заключении договора Жирнов А.В. получил на руки индивидуальные условия кредитного договора, график платежей, заявления на страхование, полис комбинированного страхования имущества, полис на страхование от несчастных случаев.

АО "ОТП Банк" выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику в размере 175 000 руб. на счет клиента № 40817810205830322856, открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету, что истцом не оспаривалось.

Таким образом, Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно Условиям кредитного договора, заключенного с Истцом.

В силу положений ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему ФЗ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. При этом, если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу о том, что все необходимые условия кредитного договора были доведены до заемщика по тексту заявления на получение потребительского кредита и графика платежей, поскольку в Приложении к Заявлению-оферте и Условиям Договора имеется информация: о сумме кредита, сроке кредита, процентной ставке 29,9% годовых, полной стоимости кредита 34,34% годовых.

Таким образом, до заключения кредитного договора Жирнову А.В. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просит признать недействительным приложение к кредитному договору № 11ОТС/810/61310 от 03.04.2014 года «Заявление на страхование», взыскать с Банка страховую премию и плату за организацию страхования в сумме 15750 рублей.

Суд считает указанное требование несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно пункту 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В соответствии с пунктом 28 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Одновременно с заключением кредитного договора заемщику было предложено застраховаться по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявлением о присоединении к программе страхования от 03.04.2014 г. истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Размер согласованной сторонами компенсации страховой премии составил 0,02% в месяц от страховой суммы (суммы кредита), общий размер компенсации страховой премии составил 1260 руб. Размер платы за организацию страхования определен 0,25% от суммы кредита в месяц, общий размер платы за организацию страхования составил 15750 руб.

Согласно заявлению на страхование от 03.04.2014г., предоставленному истцом, Жирнов А.В. дал согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ЗАО «СК Благосостояние». Настоящим заявлением Жирнов А.В. подтвердил о том, что страхование является добровольным и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Подтвердил, что ознакомлен с тем, что вправе не участвовать в Договоре страхования, вправе не страховать предусмотренные Договором страхования и Программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен о своем праве досрочно отказаться от дальнейшего участия в Программе страхования и от Договора страхования направив письменное заявление Страхователю. Подтвердил, что с Условиями Программы страхования с Программой страхования ознакомлен, памятку Застрахованного на руки получил.

В заявлении оговорены платы по Программе страхования: компенсация страховой премии составляет 1260 руб., плата за организацию страхования – 15750 руб.

АО "ОТП Банк" выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику на счет, что истцом не оспаривалось.

Данные обстоятельства в своей совокупности позволяют суду сделать вывод о том, что Банком до Заемщика при процедуре заключения кредитного договора, в надлежащей форме была доведена информация о том, что отсутствие согласия заемщика на страхование не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита, является добровольным, зависит лишь от волеизъявления клиента и не является условием предоставления кредита.

По этим же основаниям суд признает несостоятельными доводы стороны истца о том, что заемщик был лишен возможности заключить договор кредитования без принятия на себя обязательств по страхованию жизни и здоровья в ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ», либо же застраховать свои риски в иной страховой компании, поскольку это противоречит установленным по делу обстоятельствам в части добровольности страхования и отсутствия взаимосвязи между согласием заемщика на страхование и согласием Банка на предоставление кредита, как в целом, так и в части размера кредита, процентной ставки по нему и сроков кредитования, поскольку изначально заемщику было предоставлено право отказаться от страхования.

Таким образом, материалами дела достоверно установлено, что истец добровольно при заключении кредитного договора выразил свое согласие застраховать свои жизнь и здоровье, и обязался оплачивать страховую премию в согласованном размере.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором. В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

В связи с выше изложенным суд считает, что требования о взыскании страховой премии, платы за организацию страхования не обоснованны, в удовлетворении которых следует отказать.

Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита.

Более того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к программам страхования.

В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

В связи с тем, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Жирнову АВ к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным приложение к кредитному договору № ПОТС/810/61310 от 03.04.2014г. «Заявление на страхование», взыскании суммы страховой премии в размере 15750 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3439,73 рублей, штрафа в размере 7875 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме с 17 апреля 2017 года.

Судья:                        Охроменко С.А.