Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3316/2021 ~ М-3282/2021 от 19.08.2021

Дело № 2-3316/2021

(УИД 70RS0004-01-2021-004362-69)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2021 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Поволковиче А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кочуриной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось с иском в суд к Кочуриной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 641260,62 рублей, а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 9612,61 рублей.

В обоснование заявленных требований указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке заключён договор потребительского кредита №. В договоре потребительского кредита стороны согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-Ф), в частности, сумму кредита - 534762,36 рублей, срок кредита - 3654 дня, процентную ставку - 25,95% годовых. Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязался осуществлять погашение задолженности путём размещения денежных средств на своём счёте ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Ответчиком обязанности по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 641260,62 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кочурина С.А., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила. Представила письменное заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском срока исковой давности по заявленным требованиям.

Руководствуясь ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть заявление в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона № 353-ФЗ.

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кочурина С.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 534762,36 рублей, в котором просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия), установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит.

Согласно п. 2.1. Условий, договор заключается путём акцепта Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счёта. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подписаны и переданы Банку Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Индивидуальные условия), являющиеся неотъемлемой частью договора.

Своей подписью в Индивидуальных условиях Кочурина С.А. подтвердила, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Условиях по обслуживанию кредитов.

Также подписью в Индивидуальных условиях и в Графике платежей ответчик подтвердила получение указанных документов.

Индивидуальные условия, согласованные между сторонами предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 534762,36 рублей, договор заключён на неопределенный срок, кредит предоставлен на срок 3654 дня, который подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 25,95% годовых.

Таким образом, суд полагает, что письменная форма договора соблюдена, между АО «Банк Русский Стандарт» и Кочуриной С.А. ДД.ММ.ГГГГ заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 534762,36 рублей под 25,95 % годовых на 3654 дня.

Заключение вышеуказанного договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заёмщиком, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счёт ответчика № денежные средства в сумме 534762,36 рублей в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счёту. С указанного момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платёж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом (п. 4.1 Условий).

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий, графика платежей, количество платежей по договору составляет - 120; размер платежа по договору (за исключением последнего платежа по договору) - 12530 рублей; последний платёж по договору - 9058,58 рублей; периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору: 14 числа каждого месяца с ноября 2016 по октябрь 2026.

Согласно п. 2.6 Условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты после даты оплаты заключительного требования.

При этом датой оплаты является дата, к которой заёмщик должен разместить на счёте сумму денежных средств, равную сумме задолженности, указанной в заключительном требовании (п. 1.4 Условий).

Из представленной суду выписки по счёту ответчика, предоставленной Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ответчиком денежные средства в счёт погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не вносились, что повлекло образование задолженности.

Определяя размер задолженности ответчика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд руководствуется условиями кредитного договора, представленной в материалы дела выпиской по счёту ответчика, а также учитывает расчёт задолженности, представленный истцом.

Согласно расчёту истца задолженность по договору потребительского кредита составила 641260,62 рублей, их которых:

- основной долг - 526211,78 рублей;

- проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 68082,27 рублей, которые рассчитаны по формуле: (сумма долга * 25,95% (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) * количество дней в каждом расчётном месяце) - (сумма погашенных процентов) = 159781,69 рублей - 91699,42 рублей = 68082,27 рублей;

- неустойка за пропуски платежей по графику - 46966,57 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности Кочуриной С.А. по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 641260,62 рублей (526211,78 рублей + 68082,27 рублей + 46966,57 рублей).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком направлено заключительное требование, содержащее в себе информацию о сумме задолженности в размере 641260,62 рублей, подлежащей погашению Кочуриной С.А. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком, требования, содержащиеся в заключительном требовании, не исполнены, до настоящего момента задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращена, составляет 641260,62 рублей.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учётом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности определён моментом её востребования Банком - выставлением заключительного требования (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Из представленных суду документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по договору о карте установлен в заключительном требовании до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счёт погашения задолженности, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности по данному иску истёк 15.12.2020

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В свою очередь, настоящее исковое заявление направлено в адрес суда лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Кочуриной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору за пределами срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о чём заявлено представителем ответчика, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Кочуриной С.А. задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 641260,62 рублей, удовлетворению, не подлежит.

Принимая во внимание тот факт, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины по имущественному требованию в размере 9612,61 рублей, уплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком, не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кочуриной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Чечнёв