Решение по делу № 33-1907/2019 от 13.09.2019

Судья Эркенова Ю.Б.              дело № 33-1907/2019

№2-3616/2019

12RS0003-02-2019-003278-86

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола                          10 октября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Лелекова Н.Г.

судей Клюкиной О.В. и Скворцовой О.В.,

при помощнике судьи Романове Р.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики
Марий Эл от 8 июля 2019 года, которым постановлено исковые требования Суворовой Г. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу Суворовой Г. Н. денежную сумму в размере 57 728 руб. 18 коп., проценты в размере 4 930 руб. 62 коп., штраф в размере 31 329 руб. 40 коп., судебные расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 1 300 руб., оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., почтовых услуг в размере 153руб. 92 коп. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» госпошлину в размере 2079 руб. 76 коп. В остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Cкворцовой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Суворова Г.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (далее – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни»), обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее –
ООО «Русфинанс Банк») о взыскании солидарно удержанной страховой премии в размере 57 728 руб. 18 коп., неустойки в размере 4 930 руб.
62 коп., штрафа в размере 32 829 руб. 40 коп., расходов по составлению нотариальной доверенности в размере 1 300 руб., оплате услуг представителя в размере 7 000 руб., почтовых расходов в размере 153 руб. 92 коп.

В обоснование иска указано, что 10 марта 2018 года между
Суворовой Г.Н. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор на сумму в размере 549 792 руб. 18 коп. В этот же день истцом заключен договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» сроком с 10 марта 2018 года по 10 марта 2021 года, страховая премия уплачена в размере 57 728 руб. 18 коп. 19 марта 2018 года Суворова Г.Н. обратилась в страховую компанию и банк с заявлениями о расторжении договора страхования. Письмом от 29 марта 2018 года ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» отказало в расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

Судом принято указанное решение.

В апелляционной жалобе ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, указывает, что договор страхования заключен с Банком, истец является застрахованным лицом, с истцом договор страхования не заключался, в связи с чем у истца отсутствует право предъявлять требования о возврате страховой премии. Также указывает на отсутствие в деле доказательств перечисления страховой премии
ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», поскольку денежные средства перечислялись истцом на счет Банка, а не страховой компании. Полагает, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и законодательство о защите прав потребителей к правоотношениям между истцом и ООО СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» применению не подлежат. Суворова Г.Н. перечислила денежные средства банку, страховую премию ответчику истец не оплачивал.

Выслушав представителя истца Суворовой Г.Н. – Смирнову Е.В., возражавшую против удовлетворения жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.

Согласно положениям статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что 10 марта 2018 года между Суворовой Г.Н. и
ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № 1603852-ф, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 549 792 руб. 18 коп., сроком на 36 месяцев, с уплатой 12,90% годовых. Цели использования кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

Согласно пункту 11 вышеуказанного договора от 10 марта 2018 года в качестве целей использования потребительского кредита указано: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

Также 10 марта 2019 года Суворова Г.Н. подписала заявление, в соответствии с которым дала согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от 10 марта 2018 года <...> заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно Правил страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», «Правила личного страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которым клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением условий, в том числе уплатой страховой премии в размере 57 728 руб. 18 коп.; срок страхования – 36 месяцев с 18 марта 2018 года.

Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору.

Согласно выписке по лицевому счету истца в ООО «Русфинанс Банк», 12 марта 2018 года сумма страховой премии в размере 57 728 руб.
18 коп. была списана со счета истца в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования
КД <№>-ф.

18 марта 2018 года истец обратилась в страховую компанию и банк с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Заявление получено ООО «Русфинанс Банк» 3 апреля 2018 года,
ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» – 26 марта 2019 года.

Письмом от 29 марта 2018 года № 6665 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку договор страхования является действующим. Также указало, что истцом не предоставлено доказательств подтверждающих досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные по делу доказательства, исходя из того, что истец воспользовался своим правом отказа от услуги страхования в установленный Указанием срок со дня присоединения к договору страхования, установив, нарушение ответчиком прав потребителя, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскав в пользу истца страховую премию, компенсацию морального вреда, штраф, а также судебные расходы.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования заключен с Банком, истец не является страхователем, а застрахованным лицом, с истцом договор страхования не заключался, страховая премия перечислена Банку, а не ответчику, в связи с чем у истца отсутствует право предъявлять требования о возврате страховой премии, являются несостоятельными.

Вследствие обращения истца с заявлением в Банк о согласии на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договора страхование жизни и риска потери трудоспособности истца, включения истца в перечень застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем является сам заемщик. Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, получившее кредит для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о применении к спорным правоотношениям положений Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Доводы жалобы о том, что Суворова Г.Н. оплатила расходы Банка, а не страховую премию опровергаются материалами гражданского дела.

Согласно пункту 11 договора потребительского кредита от 10 марта 2018 года в качестве целей использования потребительского кредита указано: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. Кроме этого, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в письме от 29 марта 2018 года на заявление истца признало факт уплаты истцом страховой премии, а не расходов Банка.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 8 июля 2019 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу
ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» – без удовлетворения.

Председательствующий                     Н.Г. Лелеков

Судьи                                 О.В. Клюкина

                                        О.В. Скворцова