Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2770/2011 ~ М-2799/2011 от 24.10.2011

Дело № 2-2770/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(з а о ч н о е)

21 ноября 2011 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Кириченко Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Черных Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

<данные изъяты> (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Черных Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что <адрес> Черных Н.А. обратилась в банк с заявлением-офертой о предоставлении кредита в размере 300.000 рублей на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит банком был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 300.000 рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по указанному счету. Таким образом, банк в полном объёме выполнил обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.16 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее Условия), все денежные средства, подлежащие оплате Заемщиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 12.617,11 рублей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету. В соответствии с п.п. 9.10 Условий, ст. 811 ГК РФ, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями.

Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма задолженности Черных Н.А. перед банком составляет 343.080,94 руб., а именно:

• Просроченный основной долг 289.881,34 рублей,

• Начисленные проценты 28.085,54 рублей,

• Комиссия за обслуживание счета 16.560,00 рублей,

• Платы за пропуск платежей 5.500,00 рублей,

• Проценты на просроченный основной долг 3.054,06 рублей.

Представитель истца – банка по доверенности Загребельная А.А. (полномочия проверены) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик Черных Н.А., надлежащим образом извещённая о месте, дате и времени рассмотрения дела, не явилась. Суд, с учётом мнения представителя истца, не возражающей против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, находит рассмотреть дело в порядке заочного производства, в силу ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав стороны, считает тисковое заявление ОАО Национальный банк «Траст» к Черных Н.А. подлежащим частичному удовлетворению - по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, что установлено ст. 310 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 29 октября 2009 года Черных Н.А. обратилась в банк с заявлением-офертой о предоставлении кредита в размере 300.000 рублей на неотложные нужды.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

Кредит банком был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 300.000 рублей на его счет в день открытия счёта. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по указанному счету. Таким образом, банк в полном объёме выполнил обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 1.16 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее Условия), все денежные средства, подлежащие оплате Заемщиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 12.617,11 рублей.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Однако, в нарушение п. 3.1.2 Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

В соответствии с п.п. 9.10 Условий, ст. 811 ГК РФ, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями.

Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма задолженности Черных Н.А. перед банком составляет 343.080,94 руб., а именно:

• Просроченный основной долг 289.881,34 рублей,

• Начисленные проценты 28.085,54 рублей,

• Комиссия за обслуживание счета 16.560,00 рублей,

• Платы за пропуск платежей 5.500,00 рублей,

• Проценты на просроченный основной долг 3.054,06 рублей.

Поскольку Черных Н.А. нарушено обязательство по ежемесячному погашению кредита, имеются все законные основания ко взысканию с неё суммы просроченного основного долга, начисленных процентов, а так же плат за пропуск платежей и процентов на просроченный основной долг.

Однако, суд считает незаконным требование истца о взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита - по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству, регулирующему банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо ЦентроБанка РФ «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При изложенных обстоятельствах, банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за обслуживание ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу Главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом, суд считает, что услуги банка по ведению и обслуживанию ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а положение п. 1.16 Условий и графика платежей в части оплаты ежемесячной комиссии в размере 2.070 рублей, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права заёмщика Черных Н.А. как потребителя.

Таким образом, по мнению суда с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга в размере 289.881,34 рублей, сумма начисленных процентов в размере 28.085,54 рублей, плата за пропуск платежей в размере 5.500 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 3.054,06 рублей, а всего: с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в качестве задолженности по кредитному договору 326.520,94 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что при подаче иска истцом оплачено 6.630,81 рублей, что подтверждается платёжными поручениями №, а иск удовлетворен частично, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца меньшую сумму государственной пошлины - пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 6.465 рублей 21 копейку.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Черных Натальи Александровны в пользу <данные изъяты> - задолженность по кредитному договору 326.520 рублей 94 копейки и оплаченную при подаче иска государственную пошлину 6.465 рублей 21 копейку, а всего: 332.986 (триста тридцать две тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 15 (пятнадцать) копеек.

В соответствии с требованиями ст. 236 ГПК РФ, выслать копию настоящего заочного решения ответчику не позднее, чем в течение 3 дней со дня его принятия с уведомлением о вручении. Данное заочное решение, согласно ч. 1 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано в Кировский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ответчику его копии. Так же данное заочное решение, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении.

Председательствующий - Е.А. Семенихин