Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-742/2016 ~ М-424/2016 от 24.02.2016

Дело 2-742/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский 15 марта 2016 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мартынюк С.Л.,

с участием представителя истца Воробьева А.В.,

при секретаре Кузьмине А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесова А.Ю. к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в лице филиала в г. Екатеринбурге о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Колесов А.Ю. (далее-истец) обратился в суд с уточненным иском к Коммерческому банку "ЛОКО-Банк" (ЗАО) (далее-Банк) о защите прав потребителя, просил признать недействительным п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора * от * года, обязывающее заемщика застраховать жизнь и здоровье; взыскать с Банка в пользу истца сумму страховой премии в размере * руб. * коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * руб. * коп. за период с * года по * года, неустойку из расчета * руб. * коп. за каждый день просрочки, начиная с * года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере * руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 4-8, 65-66).

В обоснование иска указал, что * года между Колесовым А.Ю. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен кредитный договор * на потребительские цели в размере * руб. * коп. сроком исполнения * месяцев. Выдача была обусловлена оплатой страховой премии за личное страхование в размере * руб. * коп., которая была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика и перечислена АО «СК Благосостояние ОС».

У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья фактически явилось условием выдачи кредита банком, без соблюдения этого условия Колесов А.Ю. не приобрел бы право на получение необходимых ему денежных средств. Поэтому страхование истцом жизни и здоровья нельзя признать его добровольным и осознанным волеизъявлением.

* года истец обратился в банк с претензией о возврате денежных средств, списанных банком в счет оплаты страховых премий по договорам страхования, которая оставлена без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Воробьев А.В., действующий на основании доверенности от * года (л.д.67), поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в лице филиала в г. Екатеринбурге в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, исковые требования не признал, направил письменные возражения на иск (л.д. 82-83).

Представитель третьего лица АО «СК Благосостояние ОС» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д.48, 64).

С учетом изложенного, поскольку в материалах дела имеются доказательства заблаговременного извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам:

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, * года между Колесовым А.Ю. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен кредитный договор * на потребительские цели в размере * руб. * коп., под *% годовых, сроком исполнения * месяцев. При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья, имущества физических лиц и гражданской ответственности, рисков держателей пластиковых карт, от несчастных случаев, в размере * руб. * коп., которая была самостоятельно перечислена заемщиком АО «СК Благосостояние ОС» (л.д.9-11).

* года заемщик досрочно погасил кредит (л.д.14).

Из полиса * от * года следует, что между страхователем Колесовым А.Ю. и АО «СК Благосостояние ОС» на добровольной основе на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.60).

Из данного полиса следует, что срок страхования устанавливается с * года по * года, страховая премия составляет * руб. * коп. и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) в течение * рабочих дней с момента подписания договора.

Оплата страховой премии в размере * руб. * коп. произведена заемщиком самостоятельно, что подтверждается платежным поручением * от * года (л.д. 21).

Из полиса * от * года следует, что между страхователем Колесовым А.Ю. и АО «СК Благосостояние ОС» на добровольной основе на основании устного заявления страхователя заключен договор комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности (л.д.22).

Из данного полиса следует, что срок страхования устанавливается с * года по * года, страховая премия составляет * руб. * коп. и уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

Из полиса * от * года следует, что между страхователем Колесовым А.Ю. и АО «СК Благосостояние ОС» на добровольной основе на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования рисков держателей пластиковых карт (л.д.24).

Из данного полиса следует, что срок страхования устанавливается с * года по * года, страховая премия составляет * руб. * коп. и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО).

Из полиса * от * года следует, что между страхователем Колесовым А.Ю. и АО «СК Благосостояние ОС» на добровольной основе на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования от несчастных случаев (л.д.25).

Из данного полиса следует, что срок страхования устанавливается с * года по * года, страховая премия составляет * руб. * коп. и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО).

Из полиса * от * года следует, что между страхователем Колесовым А.Ю. и АО «СК Благосостояние ОС» на добровольной основе на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования от несчастных случаев (л.д.26).

Из данного полиса следует, что срок страхования устанавливается с * года по * года, страховая премия составляет * руб. * коп. и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО).

Оплата страховой премии по четырём полисам в размере * руб. * коп. (* руб.) произведена заемщиком самостоятельно, что подтверждается платежным поручением * от * года в пользу АО «СК Благосостояние ОС» (л.д. 27).

Истец считает, что выдача ему кредита по кредитному договору от * года была обусловлена заключением договоров страхования.

С данным выводом суд не соглашается по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитования (л.д. 54 об.- 57) и Тарифа «ЛОКО-Деньги Лояльный Акция» страхование не является обязательным условием получения кредита, однако при отсутствии страхования размер процентной ставки увеличивается на 4 пункта, но не более чем до уровня *% (л.д.53-54).

В заявлении-анкете на получение кредита истец отразил желание получить кредит в размере * руб. * коп. с условием страхования, что предоставило заемщику право получить кредит под *% годовых, не под *% годовых (л.д.52).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора * от * года на заемщика возложена обязанность застраховать жизнь и здоровье (л.д. 57 об.- 58).

В п. 4 Индивидуальных условий указано, что процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования заемщика- *% годовых.

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредитов зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия Колесова А.Ю. на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор на других условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Тарифе «ЛОКО-Деньги Лояльный Акция».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истцу дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений п. 1 ст. 10, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит выводу о том, что при выдаче кредита Колесову А.Ю. банк применял разработанные им Общие условия кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными Общими условиями и Тарифами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка (*%). Разница в процентной ставке не является дискриминационной.

Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Колесов А.Ю. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

При таких данных суд считает, что у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Колесова А.Ю. о защите прав потребителя.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Колесова А.Ю. к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в лице филиала в г. Екатеринбурге о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красногорский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 21.03.2016 года.

СУДЬЯ С.Л. МАРТЫНЮК