Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5473/2015 ~ М-6077/2015 от 27.10.2015

                                                    Дело № 2-5473/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2015 г.                                                                                    г.Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи         Романовой М.А.,

при секретаре                                     Анастасине О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Мурзалиеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском к Мурзалиеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ОАО «АК БАРС» БАНК заключило с Мурзалиевым С.И. кредитный договор за № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей под 18,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды. Факт выдачи кредита подтверждается выписками по счетам заемщика, свидетельствующим о перечислении суммы кредита, а также банковским ордером. Согласно п.1.3., 2.1.1 заемщик взял на себя обязательства своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с графиком платежей. Начиная с декабря 2014 г. заемщик перестал вносить платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов, в результате чего банк направил заемщику соответствующее уведомление, которое осталось без ответа и удовлетворения. Заемщик не производит погашение кредита, на контакт не выходит, что свидетельствует о возможности взыскания задолженности только в судебном порядке. Рассчитанная задолженность заемщика перед банком составила по возврату суммы основного долга – 565783,1 руб., по начисленным за пользование кредитом процентам – 236857,51 руб. Таким образом, общая задолженность по указанному кредитному договору составила 802640,61 руб., что подтверждается приложенными расчетами. На основании ст.ст. 819, 309, 363, 810, 811 ГК РФ просит суд взыскать с Мурзалиева С.И. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 802640,61 руб., в том числе основной долг и проценты; расходы по уплате госпошлины в размере 11226,4 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в котором указали, что на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик Мурзалиев С.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался. Ранее в судебном заседании исковые требования не признал. В письменных возражениях на иск указал, что не согласен с тем, что расчет процентов за пользование кредитом произведен с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., то есть на дату окончания срока действия кредитного договора. Между тем, такого условия кредитный договор не содержит, проценты подлежат начислению на день вынесения решения суда, а не на будущее время. По своей правовой природе это упущенная выгода, а о ее взыскании банк исковые требования не заявляет. В части взыскания процентов на будущее время просит суд отказать истцу. Также не согласен с тем, что расчет истцом произведен из расчета 365 дней в году, однако, по мнению истца, при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням (п.2 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года №13/14), то есть сумма подлежащих взысканию процентов должна быть уменьшена. Он неоднократно (пять раз) письменно обращался в банк с просьбой о снижении суммы ежемесячной выплаты и продлении срока погашения задолженности. Поскольку финансовый кризис отразился на платежеспособности, между тем ответа он не получил. Считает возможным расторгнуть кредитный договор №, поскольку это следует из существа заявленных истцом требований. Как следует из выписки по счету, истцом из средств, поступивших по очередному платежу производились списания прежде всего штрафов (пеней, неустойки): 09.10.2013 г. в сумме 300 руб. и 28.02.2014 г. в сумме 250 руб. Если кредитором неправильно применены положения ст. 319 ГК РФ, должник вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику. Таким образом, сумма основного долга подлежит уменьшению на 550 руб., а проценты подлежат перерасчету.

В силу требований ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Поскольку о месте и времени рассмотрения дела ответчик извещался, однако не представил сведений о причинах неявки в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК (в настоящее время ПАО «АК БАРС» БАНК) и Мурзалиевым С.И. был заключен кредитный договор №,    в соответствии с которым истец предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 18,9 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора, графиком платежей, погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами.

Как следует из п. 4.2. кредитного договора, периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно пункту 4.7. кредитного договора, поступающие по договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; проценты за пользование кредитом; сумма предоставленного кредита; проценты за пользование чужими денежными средствами; штрафы.

В соответствии с п. 3.2.3 указанного кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п. п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.5 настоящего договора.

Согласно п. 5.4 кредитного договора, при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает банку штраф в размере 250,00 руб.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, факт ознакомления с содержанием договора подтверждается личной подписью Мурзалиева С.И. в представленном истцом суду экземпляре договора, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор был подписан на основе добровольного волеизъявления на его заключение.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность Мурзалиева С.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 802640,61 руб., из которых: сумма основного долга – 565783,1 руб., проценты за пользование кредитом – 236857,51 руб.

Учитывая вышеприведенные нормы права, а также тот факт, что заемщиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в судебном порядке.

При этом, определяя размер задолженности, суд приходит к следующему.

Доводы ответчика о необоснованности расчета задолженности по процентам по кредитному договору из расчета 365 дней в году, а не из 360 дней, как это следует из п.2 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. №13/14, судом не могут быть приняты во внимание и не влекут уменьшения суммы процентов за пользование кредитом, поскольку согласно п.4.2. кредитного договора стороны согласовали, что начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Доводы ответчика Мурзалиева С.И. о том, что он неоднократно обращался к ответчику с просьбой уменьшить суммы платежей и увеличить срок оплаты судом отклоняются как несостоятельные, поскольку реструктуризация образовавшейся задолженности является правом, а не обязанностью банка.

Само по себе обращение ответчика с заявлением о реструктуризации долга не лишает банк права требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в связи с нарушением срока их исполнения.

Как следует из п. 4.7. кредитного договора, поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются Банком на погашение задолженности Заемщика в следующей последовательности:

издержки Банка по получению исполнения обязательств Заемщика;

проценты за пользование кредитом;

сумма предоставленного кредита;

проценты за пользование чужими денежными средствами;

штрафы.

Проверив расчет задолженности, представленный Банком в части очередности погашения требований по денежному обязательству, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, и не усматривает оснований для перерасчета (уменьшения) суммы основного долга на 550 руб. (сумма штрафов 09.10.2013 г. в размере 300 руб. и 28.02.2014 г. в размере 250 руб.), а также процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, определяя размер задолженности, суд приходит к выводу о взыскании ее размера по состоянию на 18.12.2015 года (дату вынесения решения), что составляет 695697,20 руб., в том числе: 565783,10 руб. – задолженность по возврату суммы основного долга; 129914,10 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

ОАО АКБ "АК БАРС" заявлено требование о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - за весь срок кредитования. То есть, при расчете задолженности в сумму, подлежащую взысканию с ответчика, включены не только неуплаченные заемщиком ежемесячные платежи, срок уплаты которых истек, но и платежи по процентам, срок уплаты которых по условиям договора еще не наступил.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме за период с 19.12.2015 г. по 18.12.2016 г., то есть на будущее время, недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого ответчик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен.

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", п. 51 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Учитывая изложенное, проценты за пользование кредитом, начисленные после даты вынесения решения суда, то есть, начиная с 19.12.2015 года, не подлежат взысканию в твердой сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на сумму основного долга исходя из размера определенной кредитным договором ставки 18,9% годовых по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком Мурзалиевым С.И.

Требование о досрочном возврате заемных средств в связи с нарушением заемщиком своих обязательств направлено на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательств по кредитному договору, поэтому оно может быть предъявлено в самостоятельном порядке без заявления требования о расторжении кредитного договора.

Таким образом, расторжение кредитного договора не является обязательным условием досрочного взыскания суммы долга с процентами.

Прекращает обязательство надлежащее его исполнение (статья 408 ГК РФ).

На момент принятия решения о досрочном взыскании суммы долга с процентами обязательство заемщика не исполнено, денежными средствами заемщик продолжает пользоваться, что порождает для него соответствующие обязательства по уплате договорных процентов и санкций.

Учитывая, что в нарушение положений ст. 452 ГК РФ, с требованием о расторжении кредитного договора Мурзалиев С.И. к истцу не обращался, встречный иск к истцу не предъявил, оснований для расторжения кредитного договора судом при разрешении данного спора не установлено.

С учетом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, поскольку доказательств уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, с Мурзалиева С.И. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 695697,20 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 565783 руб. 10 коп., начиная с 19.12. 2015 года по день фактического погашения суммы основного долга.

В силу пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (Нью-Йорк, 19 декабря 1966 года), части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 10156,97 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 1194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░                                                                         № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 695697 ░░░. 20 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10156 ░░░. 97 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 18,9% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 565783 ░░░. 10 ░░░., ░░░░░░░ ░ 19.12. 2015 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░