Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1462/2015 ~ М-64/2015 от 12.01.2015

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

06 апреля 2015г.

г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:    

председательствующего судьи Снежинской Е.С. при секретаре судебного заседания Лазовском Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мурадян ФИО5 к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Мурадян А.П. обратилась с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между Мурадян А.П. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму *, под №% годовых, сроком на № месяцев. При заключении договора на нее была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за присоединение к страховой программе в размере №% от суммы кредита, то есть в размере *. Кроме того, заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание текущего счета в размере * 61 копеек. Истец считает, что указанные комиссии являются незаконными, так как банки не вправе взимать с заемщиков те или иные платы по кредиту помимо процентов и штрафных санкций.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 уточнила свои требования, просила Взыскать с ОАО «Альфа-банк» сумму оплаченной комиссии за ведение счета- *. Неустойку - *, моральный вред - *, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. производство по делу в части признания недействительным условии кредитного договора, касающихся оплаты страхового взноса и взыскании суммы страховой премии, прекращено в связи с отказом истца от иска.

В судебное заседание истец Мурадян А.П. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, обеспечила явку своего представителя Овчинникова Д.С, который уточнённый иск поддержал в полном объеме, по основаниям в нем изложенным.

Ответчик ОАО «Альфа-Банк» извещен своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, представил письменный отзыв об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, также указал на пропуск истцом срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области

защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить
заемщику денежные средства (кредит) в-размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить
проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В подпункте «Д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. Мурадян А.П. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой - заявлением на получение кредита в размере * сроком на 48 месяцев. Данное заявление удовлетворено Банком, в связи с чем между сторонами фактически заключен кредитный договор с присвоением номера № №, и ДД.ММ.ГГГГг. сумма кредита в размере * перечислена на расчетный счет Мурадян А.П.

По условиям договора Мурадян А.П. приняла на себя обязательство производить погашение кредита ежемесячно равными долями в размере *, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, условиями договора предусмотрена оплата комиссии за обслуживание счета в размере № % ежемесячно, что составляет * 61 копейка в месяц. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой - заявлением, справкой по кредиту.

Анкета-Заявление, а также приложения к ней, в которых содержатся существенные условия предоставления кредита, подписаны ФИО1

Согласно п.п. 1.6 Общих условий предоставления кредита наличными ОАО «Альфа-Банк», соглашение о кредитовании представляет собой принятые (акцептованные) Банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и Общие условия, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет.

Согласно п. 2.3 Общих условий для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет.

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4 Общих условий).Кроме того, как следует из п. 3.1 Общих условий Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита.на Текущий счет/Текущий кредитный счет. Банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в банке.Полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или анкетой-заявлением (п. 2.10 Общих условий).В анкете-заявлении Мурадян А.П. (в пункте 1) от ДД.ММ.ГГГГг. на получение кредита наличными, истица не выразила согласие на открытие ей текущего или текущего кредитного счета, отметка в соответствующих графах анкеты, которая бы свидетельствовала об обратном отсутствует.Однако, несмотря на это, комиссия за обслуживание текущего счета была включена ответчиком в состав ежемесячных платежей по погашению истицей кредита и в эффективную ставку (полную стоимость) по кредиту, а не включена в договор банковского счета, как если бы данная услуга была предоставлена на основании соответствующего распоряжения (согласия) заемщика.Текущий счет, указанный в справке по кредиту, открывался на имя истицы, именно в целях кредитования. Доказательств совершения Мурадян А.П. операций, не связанных со снятием кредитных средств и погашения кредита, как и доказательств наличия необходимости в открытии на имя истицы текущего счета, ОАО «АльфаБанк» не представлено.Таким образом, получение кредита Мурадян А.П. было обусловлено приобретением ею услуг банка по обслуживанию текущего счета, т.е. навязанной дополнительной услугой, за которую она не обязана вносить плату. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за обслуживание текущего счета противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», нарушают права потребителя, в связи с чем суд на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГг. в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета является недействительным.

В связи, с чем исковые требования о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, уплаченной Мурадян А.П., за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., т.е. дату досрочного полного погашения кредита, в размере * 44 копейки подлежат удовлетворению.

Поскольку, получив ДД.ММ.ГГГГг. исковое заявление Мурадян А.П. о возврате уплаченной в качестве комиссии суммы, ответчик в добровольном порядке его не исполнил, то на основании п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в пользу Мурадян А.П. с ответчика подлежит взысканию неустойка, с учетом ограничения ее размера ценой услуги, в размере * 44 копеек (* х 37 дн. х 3% (с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.) = *).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, о чем указывает ответчик, не имеется. Так, ответчиком заявлено о чрезмерности неустойки, однако, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не приведено доводов и доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для уменьшения ее размера.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным
условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав
потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ПС РФ, ст. 15 Закона о защите прав
потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о
взыскании с ОАО «Альфа-Банк»-в пользу Мурадян А.П. компенсации морального вреда в
размере *.    '

В соответствии с ч. б ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации иди уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере * 44 копейки ((<данные изъяты>).

Доводы представителя Банка о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Согласно ст. 181 ПС РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как усматривается из материалов дела, исковое заявление Мурадян А.П. поступило в суд ДД.ММ.ГГГГг. Таким образом, оно предъявлено до истечения срока исковой давности, в том числе, по первому платежу комиссии ДД.ММ.ГГГГг.

В соответствии с ч.З ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам о защите орав потребителя освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере * 14 копеек в доход местного бюджета (* - за требования имущественного характера и *- за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Мурадян ФИО6 к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Мурадян ФИО7 уплаченные в качестве комиссии за обслуживание текущего счета денежные средства в размере * 44 копейки, неустойку - * 44 копейки, компенсацию морального вреда - *, штраф в сумме * 44 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере * 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Е.С.Снежинская