Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-235/2018 (2-2288/2017;) ~ М-2226/2017 от 18.12.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ессентуки 19 февраля 2018 года

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

при секретаре Гладченко Е.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к Ковалеву Д.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Ковалеву Д.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №*** от *** в размере 179 435 рублей 70 копеек, в том числе: 147 699 рублей 82 копейки – просроченный основной долг, 13 553 рубля 69 копеек - начисленные проценты, 18 182 рубля 19 копеек – штрафы и неустойки, а также расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере 4 788 рублей 71 копейки.

В обоснование заявленных требований истцом указано следующее.

*** ОАО «Альфа-Банк» и Ковалев Д.Г. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № *** Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 148 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения кредитования, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» *** от ***, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 179 435 рублей 70 копеек, в том числе: 147 699 рублей 82 копейки – просроченный основной долг, 13 553 рубля 69 копеек - начисленные проценты, 18 182 рубля 19 копеек – штрафы и неустойки. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с *** по ***.

Ранее, АО «Альфа-Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако *** судебный приказ был отменен.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Ковалев Д.Г. в судебное заедание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Суд, с согласия представителя ответчика, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика Ковалева Д.Г. по доверенности Ковалев О.Г. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных АО «Альфа-Банк» исковых требований, поддержал возражения, согласно которым Ковалев Д.Г. не подписывал никаких договоров и не получал кредитных денежных средств в АО «Альфа-Банк».

Примерно в *** Ковалев Д.Г. действительно обращался в АО «Альфа-Банк» по вопросу получения небольшого (ориентировочно *** рублей) кредита, предоставлял сотрудникам банка свой паспорт и документы, необходимые для получения кредита, подписал какие-то предварительные документы, которые были обозначены как требуемые для рассмотрения заявки на кредит, однако, вопрос с кредитом для него «потерял актуальность», он отказался реализовать свое намерение получения кредита и больше в АО «Альфа-Банк» не обращался.

Через несколько месяцев ответчику стали приходить письма о наличии задолженности перед АО «Альфа-Банк». Он позвонил в офис банка для уточнения информации, о какой задолженности идет речь. Однако ему никто никакой понятной информации не предоставил. Ковалев Д.Г. попросил, чтобы ему предоставили документы, на основании чего с него требуют денежные средства, однако ему в этом отказали. Затем из банка начали поступать угрожающие звонки с требованием погасить задолженность.

Юридически значимым обстоятельством по иску о взыскании суммы долга по договору кредита является не только подписание сторонами договора кредита, но и факт передачи суммы кредита заемщику. Так, в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств. При этом, под передачей суммы кредита заемщику должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит (поскольку такое открытие счета может произойти и без участия лица, в пользу которого открывается счет), а фактическое распоряжение лицом, на чье имя данный счет открыт, с находящимися на нем денежными средствами.

Таким фактическим распоряжением может являться как выдача банку владельцем счета поручения на перечисление денежных средств на иной счет, так и снятие денежных средств со счета в наличной форме.

Кассовые операции регламентируются Банком России. Основным документом для кредитных организаций является положение ЦБ РФ № 318-П от 24 апреля 2008 года «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В соответствии с п. 5.2 указанного положения выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации. Следовательно, подтверждение проведения вышеуказанной транзакции возможно только при наличии первичных документов, таких как банковские ордера, распоряжения клиента, расходные и приходные кассовые ордера и т.п.

Обязанность доказывания факта передачи заемщику денег по кредитному договору в соответствии с правилами распределения бремени доказывания, установленными ст. 56 ГПК РФ, возлагается на кредитора.

Считает, что у банка отсутствуют законные основания для предъявления требований по кредитному договору и удовлетворения требований истца, поскольку указанных денежных средств Ковалев Д.Г. не получал, кредитного договора с банком не заключал. Он не имел доступ к указанным денежным средствам и не мог ими распоряжаться. Первичные документы, свидетельствующие о движении денежных средств (такие как банковские ордера, распоряжения клиента, расходные и приходные кассовые ордера и т.п.) АО «Альфа-Банк» не представлены. При этом, распечатка выписки о движения денежных средств по счету не является первичным документом, не отвечает признакам достаточности и достоверности, поскольку в неё без каких-либо затруднений могут быть вписаны любые суммы.

Также пояснил, что Ковалев Д.Г. не получал кредитную карту в АО «Альфа-Банк», не пользовался ею. Из представленных в материалы дела копий документов он не может сделать однозначный вывод о том, подписаны ли данные документы Ковалевым Д.Г. или иным лицом, оригиналы Банком не представлены. Кроме того, также считал, что исковые требования Банка удовлетворению не подлежат по тем основаниям, что не представлены подлинники документов, в том числе, заявление-анкета.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *** Ковалев Д.Г. обратился в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (в настоящее время АО "АЛЬФА-БАНК") с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, содержащей в себе предложение заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также установить ему индивидуальные условия кредитования.

Согласно п. 2.1.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" акцептом клиента предложения (оферты) банка для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

На основании вышеуказанного предложения ОАО "АЛЬФА-БАНК" заключило с Ковалевым Д.Г. соглашение о кредитовании N *** от *** и открыло ему счет кредитной карты ***, то есть совершило действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении на получение кредитной карты.

Согласно условиям соглашения лимит кредитования составил *** рублей, проценты за пользование кредитом - *** годовых. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно в размере не менее минимального платежа, путем их внесения на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.1 Общих условий).

В соответствии с п. 4.2 Общих условий минимальный платеж включает в себя: сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее *** рублей; проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий; комиссию за обслуживание Счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

Условия соглашения о кредитовании содержатся в заявлении на получение кредитной карты, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "АЛЬФА-БАНК", с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования от *** датой расчета минимального платежа является 14 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Датой начала платежного периода является дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в *** по московскому времени *** календарного дня с даты начала платежного периода.

Ответчик при подписании *** анкеты-заявления, а также уведомления об индивидуальных условиях кредитования располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте уведомления, так и в Общих условиях выдачи кредитной карты.

Получение ответчиком банковской карты к счету *** подтверждается распиской Ковалева Д.Г. от ***. Активировав кредитную карту, Ковалев Д.Г. подтвердил, таким образом, свое согласие на обслуживание ОАО "Альфа-Банк" кредитной карты в соответствии с Общими условиями. Более того, из материалов дела также следует, что Ковалев Д.Г. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Представленными банком в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним. При этом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов им надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности.

В связи с чем, ссылки представителя ответчика на неполучение Ковалевым Д.Г. денежных средств по кредитному соглашению несостоятельны. Правовых оснований считать данный договор не заключенным не имеется, поскольку существенные условия договора между сторонами согласованы.

Согласно расчету задолженности и выпискам из лицевого счета за период с *** по ***, долг ответчика перед истцом составляет 179 435 рублей 70 копеек, в том числе: 147 699 рублей 82 копейки – просроченный основной долг, 13 553 рубля 69 копеек - начисленные проценты, 18 182 рубля 19 копеек – штрафы и неустойки. Сумма задолженности подтверждена представленным суду расчетом. Ответчиком не представлены суду доказательства, опровергающие расчет суммы задолженности по кредиту, представленный истцом, сомнений у суда он не вызывает.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 Гражданского кодекса РФ.

С учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств. В условиях состязательного процесса, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований. Суд признает заявленные истцом требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Проанализировав представленные суду истцом доказательства в обоснование заявленных к ответчику требований, суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности подлежит взысканию с Ковалева Д.Г.

Доводы представителя ответчика о том, что Ковалев Д.Г. не заключал кредитный договор и не получал денежные средства по нему, не подтверждаются никакими допустимыми доказательствами, опровергающими факт получения ответчиком кредита. Ответчиком не оспорены указанные в выписке по счету операции.

Доводы представителя ответчика о том, что исковые требования Банка удовлетворению не подлежат, поскольку не представлены подлинники документов, в том числе заявление-анкета, суд читает несостоятельными. Из материалов дела усматривается, что копии представленных документов являлись приложением к исковому заявлению и в установленном порядке поступили в суд вместе с иском. Документы, указанные в приложении надлежащим образом заверены представителем АО «Альфа-Банк», которому согласно представленной в материалы дела доверенности, предоставлено право заверять копии документов, предоставляемых в материалы дела. Следовательно, у суда, с учетом требований ст.ст.60,67, 71 ГПК РФ, не имеется достаточных оснований сомневаться в допустимости и достоверности представленных копий документов.

Утверждения представителя ответчика о том, что из копии анкеты-заявления, подлинник которой в материалах дела отсутствует, невозможно определить подписывал ли Ковалев Д.Г. данный документ, являются голословными, поскольку доказательствами не подтверждены. Ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы не заявлялось.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с Ковалева Д.Г. задолженности в сумме 179 435 рублей 70 копеек, в том числе: 147 699 рублей 82 копейки – просроченный основной долг, 13 553 рубля 69 копеек - начисленные проценты, 18 182 рубля 19 копеек – штрафы и неустойки.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, государственная пошлина в размере 4 788 рублей 71 копейки подлежит взысканию с ответчика Ковалева Д.Г. в доход АО «Альфа-Банк».

На основании ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № *** ░░ *** ░ ░░░░░░░ 179 435 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 70 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 147 699 (░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 82 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 13 553 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 69 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 18 182 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 19 ░░░░░░ – ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 788 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 71 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░░░