Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-485/2020 ~ М-432/2020 от 01.06.2020

Производство № 2-485/2020

УИД 57RS0027-01-2020-000725-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2020 г. г. Орел

Северный районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Жилкиной Евгении Владимировне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Жилкиной Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных требований указано, что 22 декабря 2012 г. ответчик обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по данным картам, в рамках которого клиент просил Банк: выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

На основании данного предложения 22 декабря 2012 г. Банк открыл счет №, т.е. акцептовал оферту клиента, заключив договор о карте № 102754328 с тарифным планом ТП 57/2, в рамках которого выпустил банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки.

Карта ответчиком была активирована 08 января 2013 г., установлен лимит в размере 50 000 рублей, впоследствии лимит был увеличен до 77 000 рублей.

В связи с не исполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 90 580 рублей, направив в адрес Жилкиной Е.В. заключительный счет-выписку и установив срок оплаты – не позднее 21 февраля 2015 г. Однако, данная сумма ответчиком не была оплачена в срок в полном объеме.

По изложенным доводам истец просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Жилкиной Е.В. сумму задолженности по договору о карте № 102754328 в размере 90 580 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 917,40 рублей.

Дело рассмотрено судьей в порядке упрощенного производства по правилам искового производства с особенностями, установленными главой 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, без проведения судебного заседания, без извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, без осуществления протоколирования в письменной форме и без использования средств аудиозаписи.

Исследовав материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 22 декабря 2012 г. Жилкина Е.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета (л.д. 15-16).

Составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми Жилкина Е.В. была ознакомлена, полностью согласна и положения которых обязалась неукоснительно исполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении от 22 декабря 2012 г.

В рамках данного договора применяется тарифный план 57/2, с которым Жилкина Е.В. также была ознакомлена, понимала его и согласилась с ним (л.д. 18-23). Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых.

На основании заявления Жилкиной Е.В. от 22 декабря 2012 г. Банк акцептовал оферту и исполнил обязательства по договору, открыл счет № на имя заемщика, выпустил и передал банковскую карту, осуществлял кредитование данного счета (л.д. 12).

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации на указанных выше условиях.

Пунктом 9.11 Условий установлена обязанность клиента своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Согласно пункту 6.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

На основании пункта 6.14 Условий клиент в целях погашения задолженности размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. Средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Согласно пункту 6.17 Условий, сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках договора.

Пунктом 6.18 Условий предусмотрено, что в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Ответчиком была получена и активирована карта, с использованием которой совершались операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) за счет предоставленных Банком денежных средств путем кредитования счета, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-37).

В соответствии с пунктом 10.13 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит, в том числе уменьшить и увеличить клиенту ранее установленный лимит.

Как следует из материалов дела, первоначально установленный лимит в размере 50 000 рублей впоследствии был увеличен до 77 000 рублей (л.д. 12, 38).

Как усматривается из Тарифного плана ТП 57/2, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых), на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями, составляет 36%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 36% годовых. Размер минимального платежа – 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (л.д. 18-22).

Также Тарифным планом ТП 57/2 предусмотрены следующие платежи: плата за выпуск и обслуживание основной карты - 600 рублей; плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита - 4,9% (минимум 100 рублей); плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей.

Из содержания представленной суду выписки из лицевого счета установлено, что Жилкина Е.В. неоднократно не обеспечивала наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения кредита, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также иных платежей, предусмотренных договором.

Из предоставленной выписки также следует, что заемщику начислялись комиссии, предусмотренные Тарифным планом ТП 57/2.

С указанным тарифным планом Жилкина Е.В. ознакомлена и была согласна, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.21).

Ввиду того, что обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Жилкиной Е.В. за период с 22 декабря 2012 г. по 21 февраля 2015 г. составляет 90 580 рублей, из которых: 76 616,53 рублей - задолженность по основному долгу, 13 563,47 рубля - проценты за пользование кредитом, 2250 рублей - комиссии за участие в программе по организации страхования (л.д.7).

Взыскание комиссий банк ограничил суммой в 400 рублей (л.д.8).

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, и соответствующим условиям кредитования.

Ответчик Жилкина Е.В. данный расчет не опровергла, доказательств наличия задолженности в меньшей сумме не представила.

Направленный АО «Банк Русский Стандарт» в адрес ответчика Жилкиной Е.В. заключительный счет-выписка, сформированный 22 января 2015 г., с просьбой до 21 февраля 2015 г. оплатить образовавшуюся задолженность в размере 90 580 рублей, ответчиком не исполнен.

На момент рассмотрения данного гражданского дела образовавшаяся задолженность Жилкиной Е.В. не погашена, доказательств обратного суду не предоставлено.

С учетом обстоятельств данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что отказ от исполнения обязательства со стороны заемщика Жилкиной Е.В. является неправомерным, в связи с чем, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 917,40 рублей, что подтверждается платежным поручением № 466201 от 24 апреля 2020 г. (л.д. 11).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчика Жилкиной Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в указанном размере.

Руководствуясь статьями 232.4, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Жилкиной Евгении Владимировны в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №102754328 в размере 90580 рублей 00 копеек, из них: 76616 рублей 53 копейки - задолженность по основному долгу; 13563 рубля 47 копеек -проценты за пользование кредитом; 400 - комиссия за участие в программе по организации страхования.

Взыскать с Жилкиной Евгении Владимировны в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2917 рублей 40 копеек.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составляется по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства.

Мотивированный текст решения изготовлен 20 августа 2020 г.

Судья                   Н.С. Шуклина