Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3145/2020 ~ М-2129/2020 от 18.06.2020

Дело № 2-3145/2020

18RS0003-01-2020-002722-21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2020 года                                 г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи                     Биянова К.А.,

при секретаре                             Килиной Я.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Романову Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Романову Д.Л. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 28.05.2011 г. между истцом и ответчиком был заключен договор № <номер>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № <номер> с лимитом овердрафта (кредитования) 15000 руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 24,9 % годовых. В рамках данного договора заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Начисление процентов осуществляется, в том числе с учетом льготного периода, который в соответствии с Тарифами составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение заемщиком операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить заемщику кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Проставлением подписи в Договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, не связанна с услугой по предоставлению кредита, в связи с чем, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии).

Кроме того, договором предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств, а также комиссия за предоставление услуги по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № <номер> с 28.05.2011 по 26.05.2020 года. Тем самым ответчик допустил образование задолженности.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.07.2018 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору по состоянию на 27.05.2020 г. составляет 73506,68 руб., из которых сумма основного долга – 54963,37 руб., сумма процентов – 7996,81 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7046,50 руб., сумма штрафов – 3500 руб.

В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 27.05.2020 г. в размере 73506,68 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 54963,37 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 7996,81 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 3500 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 7046,50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2405,20 руб.

Представитель истца в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик Романов Д.Л. в судебное заседание, извещенный надлежащим образом о времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

28.05.2011 г. между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор № <номер>, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № <номер> с лимитом овердрафта (кредитования) 15000 руб.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 24,9 % годовых.

Начисление процентов осуществляется, в том числе с учетом льготного периода, который в соответствии с Тарифами составляет до 51 дня.

Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение заемщиком операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить заемщику кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

В рамках договора заемщик использовал предоставленные банком в счет кредита денежные средства, что следует из выписки по счету.

В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № <номер> с 28.05.2011 по 26.05.2020 года.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.07.2018 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Однако ответчиком данное требование не исполнено.

Судебный приказ от 03.10.2018 г. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по заявлению ответчика был отменен определением мирового судьи от 31.05.2018 г.

Сумма задолженности по состоянию на 27.05.2020 г., согласно расчету истца по основному долгу составляет 54963,37 руб., по процентам за пользование кредитом – 7996,81 руб., по штрафам – 3500 руб., по комиссиям (возмещения страховых взносов и комиссий) – 7046,50 руб.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Исковые требования о взыскании задолженности суд находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиямиВ соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами..

Как установлено судом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Из данного договора у ответчика возникло обязательство возвратить сумму кредита и уплачивать проценты за пользование им в согласованные сроки. Должник своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил.

Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитного договора, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, истец вправе потребовать от ответчика исполнения обязательств по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 27.05.2020 г., согласно которому задолженность ответчика по основному долгу составляет 54963,37 руб., по процентам за пользование кредитом – 7996,81 руб.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору по основному долгу и процентам суд находит верным, соответствующим договору и требованиям ст. 319 ГК РФ.

Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком, ответчик суду не предоставил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 54963,37 руб. и проценты за пользование кредитом в размере 7996,81 руб.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Тарифами Банка, в соответствии с которыми был заключен кредитный договор, установлено, что Банк вправе начислять штраф:

- за возникновение задолженности, просроченной к уплате: свыше 1 календарного месяца в размере 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб.;

- за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – штраф в размере 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Поскольку ответчиком были нарушены сроки внесения ежемесячных платежей, то требование о взыскании указанных штрафов является обоснованным.

Согласно расчету истца размер штрафов составляет 3500 руб.

Расчет истца в указанной части также проверен судом и признан правильным.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из смысла указанной нормы следует, что уменьшение размера неустойки является правом суда, а не обязанностью, и возможно лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При подготовке дела к рассмотрению судом ответчику было разъяснено право заявить ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Между тем, ответчик данным правом не воспользовался. Доказательств явной несоразмерности неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства не представил.

Штраф в указанном размере суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем, принимает за основу расчет истца, в соответствии с которым задолженность по штрафу составляет 3500 руб.

Разрешая требование истца о взыскании комиссии, суд исходит из следующего.

В заявлении на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 28.05.2011 г. ответчик указал, что согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования и поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами расходы Банка на оплату страховых взносов по договору страхования возмещаются ежемесячно в размере 0,77 % от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным.

Тарифами также предусмотрено взимание Банком комиссии за получение наличных денежных средств в собственных банкоматах банка (5 % от суммы снятия, но не менее 199 руб.) и в кассах и банкоматах других банков (5 % от суммы снятия, но не менее 249 руб.). Комиссия взимается за каждую операцию по получению наличных денежных средств.

Комиссия за предоставление услуги по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») составляет 59 руб., начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по комиссиям составляет 7046,50 руб.

Доказательств об ином размере указанной задолженности ответчик суду не представил. Также ответчиком не представлено доказательств того, что от указанных платных услуг он отказался, и они ему не оказывались.

В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию задолженность по комиссии в размере 7046,50 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2405,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Романову Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Романова Д.Л. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 28.05.2011 г. № <номер> по состоянию на 27.05.2020 г. в размере 73506,68 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 54963,37 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 7996,81 руб., сумму штрафа в размере 3500 руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий в размере 7046,50 руб.

Взыскать с Романова Д.Л. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2405,20 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.09.2020 г.

Председательствующий судья                         К.А. Биянов