Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4692/2016 ~ М-3789/2016 от 26.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2016 г.                                                                                         г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.

при секретаре                                Старостиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4692/16 по иску Маркелова С.В. к ПАО АКБ «Российский капитал» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Маркелов С.В. обратился с указанным иском к ответчику, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ. с ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 220 500руб., по условиям которого, Ответчик открыл текущий счет № в рулях, в хое которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредита, а истец обязался возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного договора по следующим причинам. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во-вторых, к настоящим правоотношениям применимы законы, действующие на момент заключения кредитного договора. В третьих, на момент заключения договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является Типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В четвертых, согласно п.заявления на предоставление кредита, процентная ставка годовых составляет 19, 9%, однако полная стоимость кредита составляет 21, 81%. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489, п.1 ст.819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства) указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение Требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах, в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей. Однако при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита и его реальная процентная ставка, согласно Указаниям ЦБР №2008-У. В пятых, полагает, что вина Ответчика в списании иных операций по счету с оплаченных им денежных средств причинила ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. На основании ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», ответчик обязан ему возместить моральный вред, который он оценивает в 5000руб. В шестых, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать пункты заявления на предоставление кредита в АКБ «Российский Капитал» (ОАО) недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконными Действия Ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У он неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать компенсацию морального вреда 5 000руб.     

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АКБ «Российский капитал» (ПАО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

        В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Маркелов С.В. обратился в АКБ «Российский капитал» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 220 500руб. под 19, 9% годовых сроком 60 месяцев.

В заявлении Маркелов С.В. согласился с открытием в рамках договора Банком банковского счета; осуществлять погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, срок и размер которых указаны в Графике погашения кредита Приложение № 1 к настоящему заявлению.

В соответствии с п.4 Заявления, Полная стоимость кредита указана - 21, 81 процентов годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи, связанные с исполнением Кредитного договора, в т.ч. проценты за пользование кредитом. Первоначальный процентный платеж за пользование денежными средствами, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, платежи в пользу третьих лиц, если обязательства по таковым вытекают из кредитного договора.

В заявлении Маркелов С.В. указал, что с общими условиями, Тарифами по программе Кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент» для клиентов Банка, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ОАО) физическим лицам ознакомлен, согласен с ними и обязуется соблюдать их. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены ему в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений, что подтверждается подписью Маркелова С.В.

Настоящим заявлением он также выразил согласие с тем, что кредит предоставлен ему в соответствии с настоящим заявлением, Общими условиями и Тарифами.

Сведения о полной стоимости кредита доведены до Маркелова С.В. также в Уведомлении о полной стоимости кредита и подписанном истцом Графике платежей, содержащем сведения о дате и сумме предстоящих платежей, сумме подлежащего уплате Основного долга и процентов.

При этом в уведомлении о полной стоимости кредита 21, 81% годовых приведен расчет по формуле, соответствующей Указаниям Банка России № 2008-У от 13.05.2008г., действующим на момент заключения договора.

Таким образом, доводы истца о непредоставлении информации о полной стоимости кредита, в том числе по денежной сумме, не соответствуют установленным обстоятельствам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора не представлено.

Факт получения денежных средств по кредитному договору подтверждается расходным кассовым ордером и по существу в иске не оспаривается.

Согласно справке об остатке ссудной задолженности, задолженность Маркелова С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 129 986, 27руб. по основному долгу, 636, 08руб. - процентам за пользование кредитом, 62 159, 48руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 63 729, 93руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 55 232, 60руб. -пени, штрафы, неустойки.

На основании ст.168 ГК РФ, За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оснований считать условия кредитного договора недействительными, в т.ч. в части недоведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, а действий Банка незаконными в части неинформирования заемщика по полной стоимости кредита до и после его заключения не имеется.

При этом суд также учитывает, что исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными не заявляется.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему по существу истцом не оспаривался.

Доказательств нарушения прав истца заключением данного договора суду не представлено.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, поэтому он был лишен возможности повлиять на его содержание, несостоятельны, поскольку с условиями договора истец был согласен, добровольно заключил указанный договор, который не противоречит требованиям закона.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям п. 1 и. п. 2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Между тем, Маркелов С.В. не представил доказательств в обоснование иска, вследствие которых возможно расторжение договора в одностороннем порядке по инициативе Заемщика.

Каких-либо условий закона или договора Банком не нарушено, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Маркелова С.В. к ПАО АКБ « Российский Капитал» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                              Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 1.07.2016г..