Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-831/2011 ~ М-722/2011 от 10.05.2011

№ 2-831/2011

Заочное

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

22 июня 2011 года гор. Железногорск

Судья Железногорского городского суда Красноярского края Колегов П.В., при секретаре судебного заседания Браун Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р. к Лукину А.В., Спиридоновой Н.Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору, -

У С Т А Н О В И Л :

Р. обратилось в Железногорский городской суд с исковым заявлением к Лукину А.В., Спиридоновой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и Лукиным А.В. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в сумме (...). на неотложные нужды под <данные изъяты> % годовых, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечении исполнения обязательств Лукина А.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Спиридоновой Н.Ю. был заключен договор поручительства. Обязательства перед истцом ответчиком Лукиным А.В. систематически нарушались, исполняются ненадлежащим образом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по данному кредитному договору, истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере (...). и расходы по оплате государственной пошлины в размере (...).

В судебное заседание представитель истца, действующий по доверенности Горенский М.С. (действующий по доверенности) надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, не возражают против рассмотрения дела в заочном производстве.

Суд заблаговременно направил ответчикам извещения по указанным в деле адресам ответчиков, именно по данным адресам ответчики зарегистрированы и на данные адреса были направлены копии искового заявления и документы к нему.

Ответчики Лукин А.В., Спиридонова Н.Ю. в зал суда не явились по неизвестной причине, о дне и времени судебного заседания были извещены, рассмотреть дело без их участия не просили, доводов истца не оспаривали.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Лукин А.В. предлагает Р. на условиях указанных в настоящей оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Р. в Стандартных тарифах Восточно-Сибирского филиала Р. для клиентов - физических лиц и в Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды – физические лица» ВосточноР.», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты заключить с ним следующие договора: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды; договор о выдаче и использовании Банковской карты «Maestro» к банковскому специальному счету. В параметрах кредита указана сумма кредита – (...), дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>%, единовременная комиссия банку за открытие судного счета (...), ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета (...), кредитный договор №, дата заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

В условиях предоставления кредитов на неотложные нужды указано, что кредитный договор – договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенный между клиентов и банком, составными частями которого являются заявление-оферта, условия и тарифы банка. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет денежных средств в размере суммы кредита, установленной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

Из лицевого счета Р. усматривается, что Лукин А.В. ДД.ММ.ГГГГ снял с лицевого счета № денежные средства в размере (...)

Согласно договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Спиридонова Н.Ю. обязуется солидарно отвечать перед Р. за исполнение обязательств Лукиным А.В. по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о представлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что общая задолженность без учета штрафных санкций составляет (...)., в том числе по основному долгу (...)., по процентам (...)., комиссия (...).

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение то обстоятельство, что истец предоставил ответчику кредит, а ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору, не вернул кредит и проценты за пользование кредитом, поэтому исковые требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и процентам судом оцениваются как обоснованные.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора между истцом и ответчиком, стороной ответчика суду не представлено.

Истцом же в подтверждение своих исковых требований предоставлены письменные доказательства, приведенные выше и исследованные в судебном заседании.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснены положения ст. 395 ГК РФ. В соответствии с пунктом 2 данного Постановления проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно разъяснению, данному в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 16 апреля 2009 года N 331-О-О, сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Поскольку обусловленные кредитным договором обязательства Лукиным А.В. выполнены не были, он обязан вернуть истцу сумму кредита, а также учитывая, что Лукиным А.В. не представлены доказательства об уважительности причин допущенных нарушений обязательств суд полагает, что предусмотренные договором проценты за пользование кредитом с учетом фактических и юридических обстоятельств подлежат взысканию в полном объеме. Кроме того, поручитель Спиридонова Н.Ю. отвечает перед банком солидарно, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, поскольку иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчиков в пользу Банка задолженность по кредиту в размере (...)., задолженность по процентам (...).

Согласно п. <данные изъяты> Условий предоставления кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенты судный счет. За открытие и ведение судного счет клиент уплачивает банку комиссии в размере, указанных в разделе «Параметры кредита».

В разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды подписанного Лукиным А.В. от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета в размере (...), ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере (...).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату комиссий за выдачу и за сопровождение кредита, что нарушает права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, суд полагает недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика условий об оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за ведение ссудного счета, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии в размере (...).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу этого, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере (...)

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд, -

Р е ш и л :

Исковые требования Р. к Лукину А.В., Спиридоновой Н.Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Лукина А.В., Спиридоновой Н.Ю, солидарно в пользу Р. сумму задолженности по кредиту в размере (...)., задолженность по процентам – (...)., а также расходы по оплате госпошлины в размере (...)., а всего взыскать (...)

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Составить мотивировочную часть решения суда – 27 июня 2011 года.

Разъяснить Лукину А.В., Спиридоновой Н.Ю. право подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней с момента его вынесения. При этом необходимо указать в заявлении обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебном заседании и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Колегов П.В.