Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5499/2021 ~ М-4335/2021 от 25.06.2021

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> дата

Промышленный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Воробьева В.А., при секретаре судебного заседания Князевой Т.А.,

с участием: истца – Шумакова А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению Шумакова А. В. к Банку ВТБ (ПАО), АО «БМ-Банк» о признании кредитного договора исполненным, признании незаконным списания денежных средств в счет погашения кредита ежемесячными платежами, обязании совершить действия по прекращению кредитного договора,

установил:

Шумаков А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), АО «БМ-Банк» о признании кредитного договора исполненным, признании незаконным списания денежных средств в счет погашения кредита ежемесячными платежами, обязании совершить действия по прекращению кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что 24.08.2017г. между Шумаковым А. В. и <данные изъяты>) был заключен кредитный договор №.

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 235 000 рублей на срок 84 месяца с процентной ставкой 17,90 % годовых с ежемесячным размером платежа 4943,00 рублей.

        В соответствии с пунктами 8 и 9 кредитного договора заемщику в Банке был открыт текущий счет № для списания с него задолженности на основании заранее данного акцепта.

Согласно кредитному договору, он заключен в соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке Возрождение»

(ПАО), утв. 14.04.2017г., и в соответствии с приложением 6 к указанным Правилам - Порядком предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с дата по дата, дата сумма кредитных средств в размере 235 000 рублей была выдана банком заемщику и была получена заемщиком.

Начиная с 20.09.2017г. заемщик в соответствии с графиком в течение восьми месяцев осуществлял внесение ежемесячных платежей по кредиту.

В каждом случае в Выписке такие операции отражены Банком как «Погашение кредита по договору № от 24/08/2017» и как, соответственно, «Погашение начисленных срочных процентов по договору № от 24/08/2017».

Согласно справке Банка от дата № остаток основного долга заемщика по состоянию на 17.07.2018г. составил 220 658,02 руб., сумма процентов начисленных по состоянию на эту же дату составила 1839,62 руб.

В соответствии с п. 4.2.1 Порядка Клиент вправе досрочно исполнить обязательства по Договору в соответствии с п. 5.2 настоящего Порядка.

В соответствии с п. 5.2.1. Порядка Клиент вправе погасить Кредит (Задолженность) досрочно полностью или частично.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 5.2.2. Порядка в случае полного досрочного погашения Кредита проценты за пользование Кредитом уплачиваются за период времени фактического пользования Кредитом. Клиент должен предоставить в Банк письменное заявление о полном досрочном погашении Кредита в срок не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до даты полного досрочного погашения, указываемой в заявлении, и обеспечить наличие на Текущем счете суммы денежных средств, достаточной для полного погашения Задолженности, в соответствии с пп. 4.1.4 настоящего Порядка.

Таким образом, кредитным договором предусмотрен был более короткий срок для уведомления Банка о досрочном погашении, по сравнению со сроком, установленным законом.

В соответствии с п. 5.2.3. Порядка в день, указанный в заявлении о полном досрочном погашении Кредита, Банк списывает с Текущего счета сумму, указанную в заявлении, в соответствии с пп. 5.2.2 настоящего Порядка.

Заемщик воспользовался указанным предоставленным ему правом на полное погашение кредита, для чего в рамках программы рефинансирования кредита им было заключено соответствующее соглашение - кредитный договор № от 18.07.2018г. с ПАО Сбербанк на условиях предоставления кредита в сумме 289 246,93 руб. с процентной ставкой 12,50% годовых сроком на 60 месяцев, с условием того, что из суммы 289 246,93 руб. сумма 222 497,64 руб. предназначена на полное погашение задолженности заемщика в <данные изъяты>

Согласно выписке по лицевому вкладу «Сберегательный счет» ПАО Сбербанк дата сумма в размере 289246,93 руб. была зачислена на лицевой счет Шумакова А.В., и в эту же дату из нее была списана сумма в размере 222497,64 руб.

Согласно платежному поручению от 18.07.2018г. № сумма в размере 222497,64 руб. была зачислена на текущий счет 40№ заемщика в Банке <данные изъяты>» с назначением платежа - в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 24/08/2017 заемщик по договору Шумаков А. В..

Согласно выписке из текущего счета заемщика в Банке «Возрождение» дата сумма в размере 222 497,64 руб. была зачислена на текущий счет заемщика с отражением операции как «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 24/08/2017 заемщика по договору Шумакова А. В.».

ПАО Сбербанк своим письмом от дата сообщил заемщику, что денежные средства в размере 222 497,64 руб. были направлены на погашение задолженности кредитного договора № от дата <данные изъяты>

Таким образом, заемщик выполнил все предусмотренные кредитным договором и Порядком условия для полного досрочного погашения.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, кредитный договор № от дата правомерно должен был быть прекращен исполнением 18.07.2018г., в чем и был уверен заемщик.

Однако, по прошествии 3-х лет, а именно в начале апреля 2021 г., заемщику поступил телефонный звонок от лица, представившегося сотрудником Банка, и в результате телефонного разговора такой сотрудник сообщил заемщику о том, что у заемщика имеется задолженность перед банком по кредитному договору № от дата.

Кроме того, в мае 2021 заемщиком в составе почтового отправления было получено уведомление исх. № от дата об уступке прав (требований), из которого следует, что дата между цедентом <данные изъяты>) и цессионарием Банком ВТБ состоялась уступка прав (требований) в полном объеме по договору № от дата, из чего заемщику стало понятно, что по какой-то неизвестной ему причине договор № от дата, который он давно считал исполненным и в связи с этим прекращенным, цедентом и цессионарием считается действующим.

В связи с этим заемщик потребовал у <данные изъяты>» выписку по лицевому (текущему) счету, из которой следовало, что Банк, в нарушение п. 4 ст. 11 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пунктов 4.2.1., 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3. Порядка, п. 1 ст. 408 ГК РФ, пунктов 2 и 3 статьи 810 ГК РФ, весь период, начиная с 18.07.2018г., т.е. со дня, когда Банк обязан был произвести списание денежных средств с текущего счета заемщика в сумме 222 497,64 руб. в счет полного досрочного погашения кредита, продолжал списывать денежные средства из указанной суммы в счет ежемесячных платежей по кредитному договору № от дата.

Дальнейшее обращение заемщика уже в Банк ВТБ (ПАО) как к цессионарию выявило, что кредитный договор № от дата был передан от <данные изъяты> в Банк ВТБ (ПАО) с остатком ссудной задолженности в размере 150 726,93 руб.

На обращение в <данные изъяты> по вопросу разъяснения данной неправомерной ситуации заемщик получил письменный ответ от 17.05.2021             №, из которого следует, что Банк «Возрождение» якобы не обнаружил заявление заемщика на полное досрочное погашение кредита, в связи с чем и продолжил списание денежных средств с текущего счета заемщика в счет погашения кредита ежемесячными платежами.

В связи с тем, что ни законом, ни кредитным договором и Порядком не предусмотрена обязанность заемщика иметь у себя копию заявления на полное досрочное погашение кредита, и исходя из вышеизложенной хронологии и последовательности действий заемщика по полному досрочному погашению кредита, а также из того, что сумма в размере 222 497,64 руб. была зачислена на текущий счет заемщика с отражением операции как «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 24/08/2017 заемщика по договору Шумакова А. В.», действия Банка после 18.07.2018г. по списанию денежных средств с текущего счета заемщика в счет погашения кредита ежемесячными платежами также подпадают под действие статьи 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)

Согласно информации с официального сайта Группы ВТБ, <данные изъяты>) был реорганизован в форме его присоединения к АО «БМ-Банк», входящего в Группу ВТБ.

На настоящий момент реорганизация завершена, в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности Банка «Возрождение».

На настоящий момент правопреемниками <данные изъяты>», в том числе по всем по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, являются АО «БМ-Банк» и Банк ВТБ (ПАО).

Обращение заемщика к правопреемнику <данные изъяты>» Банку ВТБ (ПАО) с претензией положительного эффекта не дало, правопреемник настаивает на дальнейшем исполнении заемщиком условий кредитного договора № от 24/08/2017, чем в нарушение п. 4 ст. 11 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пунктов 4.2.1., 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3. Порядка, п. 1 ст. 408 ГК РФ, пунктов 2 и 3 статьи 810 ГК РФ незаконно возлагает на истца исполнение обязательств, уже исполненных истцом 18.07.2018г.

Просит признать кредитный договор № от дата, заключенный между Шумаковым А. В. и Ставропольским филиалом ДО «Юго-Западный» Банка «Возрождение» (ПАО), прекращенным в связи с исполнением 18.07.2018г.

Признать незаконным списание с 18.07.2018г. денежных средств с текущего счета заемщика 40№ в счет погашения кредита № от дата ежемесячными платежами.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) и АО «БМ-Банк» совершить действия по прекращению кредитного договора № от дата, заключенного между Шумаковым А. В. и Ставропольским филиалом ДО «Юго-Западный» Банка «Возрождение» (ПАО), 18.07.2018г. в связи с исполнением.

    В судебном заседании истец Шумаков А.В. полностью поддержал исковое заявление и просил его удовлетворить, пояснил, что им полностью досрочно погашена задолженность по кредитному договору № от дата путем перечисления ПАО Сбербанк платежа в размере 222 497 рублей 64 копеек, согласно договору № от дата. В платежном поручении № от дата ПАО Сбербанк перечисляя денежные средства в размере 222497, 64 руб. в Ставропольский Ф Банка «Возрождение» (ПАО) указывал, что данная сума перечисляется в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от дата, заемщиком по которому является Шумаков А. В..

    Ответчики представители Банк ВТБ (ПАО), АО «БМ-Банк» участия в судебном заседании не принимали, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

    Представитель третьего лица ПАО Сбербанк участия в судебном заседании не принимал, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, учитывая их надлежащее извещение и мнение лиц, участвующих в деле.

    Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

    В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

    Как разъяснил Пленум Верховного суда РФ от дата N 23 «О судебном решении», решение является законным и обоснованным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4, ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

    Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 69.61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

    Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 159 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, для которой законом или соглашением сторон не установлена письменная (простая или нотариальная) форма, может быть совершена устно.

    Сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору ((пункт 3 статьи 159).

    Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

    Пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

Как следует из материалов дела, 24.08.2017г. между Шумаковым А. В. и Ставропольским филиалом ДО «Юго-Западный» Банка «Возрождение» (ПАО) был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 235 000 рублей на срок 84 месяца с процентной ставкой 17,90 % годовых с ежемесячным размером платежа 4943,00 рублей.

        В соответствии с пунктами 8 и 9 кредитного договора заемщику в Банке был открыт текущий счет № для списания с него задолженности на основании заранее данного акцепта.

Согласно кредитному договору, он заключен в соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке Возрождение» (ПАО) утвержденными 14.04.2017г., и в соответствии с приложением 6 к указанным Правилам - Порядком предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с дата по дата, дата сумма кредитных средств в размере 235 000 рублей была выдана банком заемщику и была получена заемщиком.

Начиная с 20.09.2017г. заемщик в соответствии с графиком в течение восьми месяцев осуществлял внесение ежемесячных платежей по кредиту.

Согласно справке Банка «Возрождение» от дата № остаток основного долга заемщика Шумакова А.В. по состоянию на 17.07.2018г. составил 220 658,02 руб., сумма процентов начисленных по состоянию на эту же дату составила 1839,62 руб.

В соответствии с п. 4.2.1 Порядка предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (далее Порядок), Клиент вправе досрочно исполнить обязательства по Договору в соответствии с п. 5.2 настоящего Порядка.

В соответствии с п. 5.2.1. Порядка Клиент вправе погасить Кредит (Задолженность) досрочно полностью или частично.

В соответствии с п. 5.2.2. Порядка в случае полного досрочного погашения Кредита проценты за пользование Кредитом уплачиваются за период времени фактического пользования Кредитом. Клиент должен предоставить в Банк письменное заявление о полном досрочном погашении Кредита в срок не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до даты полного досрочного погашения, указываемой в заявлении, и обеспечить наличие на Текущем счете суммы денежных средств, достаточной для полного погашения Задолженности, в соответствии с пп. 4.1.4 настоящего Порядка.

Таким образом, кредитным договором предусмотрен был более короткий срок для уведомления Банка о досрочном погашении, по сравнению со сроком, установленным законом.

В соответствии с п. 5.2.3. Порядка в день, указанный в заявлении о полном досрочном погашении Кредита, Банк списывает с Текущего счета сумму, указанную в заявлении, в соответствии с пп. 5.2.2 настоящего Порядка.

Заемщик Шумаков А.В. в рамках программы рефинансирования кредита заключил соглашение - кредитный договор № от 18.07.2018г. с ПАО Сбербанк на условиях предоставления кредита в сумме 289 246,93 руб. с процентной ставкой 12,50% годовых сроком на 60 месяцев, с условием того, что из суммы 289 246,93 руб. сумма 222 497,64 руб. предназначена на полное погашение задолженности заемщика в Банке «Возрождение».

Согласно выписке по лицевому вкладу «<данные изъяты>» ПАО Сбербанк дата сумма в размере 289246,93 руб. была зачислена на лицевой счет Шумакова А.В., и в эту же дату из нее была списана сумма в размере 222497,64 руб.

Согласно платежному поручению ПАО Сбербанк от 18.07.2018г.                      № сумма в размере 222497,64 руб. была зачислена на текущий счет 40№ заемщика в Банке «Возрождение» с назначением платежа - в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от дата заемщик по договору Шумаков А. В..

Согласно выписке из лицевого счета заемщика в Банке «Возрождение» дата сумма в размере 222 497,64 руб. была зачислена на текущий счет заемщика с отражением операции как «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от дата заемщика по договору Шумакова А. В.».

ПАО Сбербанк своим письмом от дата сообщил заемщику, что денежные средства в размере 222 497,64 руб. были направлены на погашение задолженности кредитного договора № от дата Банка Ставропольский Ф Банка «Возрождение» (ПАО).

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Изучив представленные материалы дела, в том числе кредитное досье Шумакова А.В. представленное ПАО Сбербанк, а также учитывая обстоятельство предоставления дата Банком «Возрождение» справки № о предоставлении кредита Шумакову А.В., сведений об остатке основного долга в размере 220 658, 02 руб. и процентов в размере 1839,62 руб., сведений об отсутствии просрочек по ежемесячным платежам по состоянию на дата, а также предоставления реквизитов счета (40№) для перечислений из других банков, факт заключения кредитного договора между Шумаковым А.В. и ПАО Сбербанк дата, то есть на следующий день, исходя из вышеизложенной хронологии и последовательности действий заемщика, суд приходит к выводу о надлежащем уведомлении Банка «Возрождение» о намерении Шумакова А.В. досрочно погасить кредитный договор № от дата в установленный договором и Порядком срок.

В связи с чем, суд критически относится к имеющемуся в материалах дела уведомлению Банка «Возрождение» № от дата, направленному в адрес Шумакова А.В. о том, что заявление заемщика Шумакова А.В. на полное и досрочное погашение кредитного договора № от дата в Банке не обнаружено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик выполнил все предусмотренные кредитным договором № от дата и Порядком условия для полного досрочного погашения договора.

Однако, согласно материалам дела, в том числе выписке из лицевого счета ПАО Банк «Возрождение», несмотря на полное досрочное погашение задолженности по кредитному по договору № от дата, Банк «Возрождение» продолжал списывать денежные средства из указанной суммы в счет ежемесячных платежей по кредитному договору

В связи с чем, суд считает необходимым признать кредитный договор                     № от дата, заключенный между Шумаковым А. В. и Ставропольским филиалом ДО «Юго-Западный» Банка «Возрождение» (ПАО), прекращенным в связи с исполнением 18.07.2018г., а действия по списанию с 18.07.2018г. денежных средств с текущего счета заемщика 40№ в счет погашения кредита № от дата ежемесячными платежами незаконными.

Согласно информации с официального сайта Группы ВТБ, Банк «Возрождение» (ПАО) был реорганизован в форме его присоединения к АО «БМ-Банк», входящего в Группу ВТБ. Реорганизация завершена, в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности Банка «Возрождение».

На настоящий момент правопреемниками Банка «Возрождение», в том числе по всем по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, являются АО «БМ-Банк» и Банк ВТБ (ПАО).

дата между цедентом Банком «Возрождение» (ПАО) и цессионарием Банком ВТБ состоялась уступка прав (требований) в полном объеме по договору № от дата.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований истца, в том числе и об обязании Банка ВТБ (ПАО) и АО «БМ-Банк» совершить действия по прекращению кредитного договора № от №, заключенного между Шумаковым А. В. и Ставропольским филиалом ДО «Юго-Западный» Банка «Возрождение» (ПАО), 18.07.2018г. в связи с исполнением.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шумакова А. В. к Банку ВТБ (ПАО), АО «БМ-Банк» о признании кредитного договора исполненным, признании незаконным списания денежных средств в счет погашения кредита ежемесячными платежами, обязании совершить действия по прекращению кредитного договора – удовлетворить.

Признать кредитный договор № от дата, заключенный между Шумаковым А. В. и Ставропольским филиалом ДО «Юго-Западный» Банка «Возрождение» (ПАО) - прекращенным в связи с исполнением дата.

Признать списание с 18.07.2018г. денежных средств с текущего счета заемщика Шумакова А. В. № в счет погашения кредитного договора № от дата ежемесячными платежами - незаконным.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) и АО «БМ-Банк» совершить действия по прекращению кредитного договора № от дата, заключенного между Шумаковым А. В. и Ставропольским филиалом ДО «Юго-Западный» Банка «Возрождение» (ПАО), 18.07.2018г. в связи с исполнением.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья                                 В.А. Воробьев