Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-604/2018 (2-6237/2017;) ~ М-6164/2017 от 23.11.2017

дело № 2-604/18

Решение

Именем Российской Федерации

02 марта 2018 года г.Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кулагиной И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Шариповой О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к Артемьеву ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску Артемьева ФИО7 к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительным пункта 1 Уведомления об изменении условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет задолженности,

Установил:

ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратилось в Щелковский городской суд Московской области с иском к Артемьеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование требований указано, что 16 декабря 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и Артемьевым Д.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 676 801,88 рублей на срок до 16 февраля 2022 года включительно, под 9,90% годовых, под залог транспортного средства ФОЛЬКСВАГЕН ПАССАТ, 2012 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, залоговой стоимостью 693 900 рублей.

В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов произвел частично. До настоящего времени задолженность не погашена.

Просит взыскать с Артемьева Д.В. общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 810 075,11 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 17 301 рубль; обратить взыскание на заложенное транспортное средство ФОЛЬКСВАГЕН ПАССАТ, 2012 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №.

Артемьев Д.В. обратился в Щелковский городской суд Московской области с встречным иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительным п.1 Уведомления об изменении условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет задолженности.

В обоснование иска указал, что 16 декабря 2013 года между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 592 533 рублей на срок до 17 декабря 2018 года включительно под 29% годовых.

Заемщик надлежащим образом производил погашение задолженности по кредиту до мая 2015 года. С мая 2015 года внесение платежей по кредиту производилось с просрочкой, что было связано с внутренними проблемами банка и финансовыми трудностями у заемщика.

После ознакомления с материалами настоящего гражданского дела Артемьеву Д.В. стало известно, что 20 декабря 2015 года ООО КБ «АйМаниБанк» в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, в том числе увеличена сумма кредита до 678 801,88 рублей (п.1 уведомления об изменении условий).

С данным условием не согласен, полагает его намеренно ухудшающим положение заемщика.

В соответствии со ст.ст.166, 168 Гражданского кодекса РФ, просит признать недействительным п.1 Уведомления от 20 декабря 2015 года об изменении условий кредитного договора № от 16 декабря 2013 года, обязать ООО КБ «АйМаниБанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от 16 декабря 2013 года.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.11).

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску не явился, извещен, его представитель Небогатиков В.В., действующий на основании доверенности, против удовлетворения заявленных исковых требований возражал, встречный иск поддержал, просил удовлетворить. В случае удовлетворения первоначального иска просил снизить размер неустойки (штрафных санкций) в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 16 декабря 2013 года Артемьев Д.В. подписал заявление-анкету о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» №, которым просил предоставить кредит на приобретение автомобиля/потребительские цели с передачей в залог транспортного средства, приобретенного на основании договора купли-продажи (л.д.22-23).

Сумма кредита составляла 592 533 рублей, срок кредита – до 17 декабря 2018 года, процентная ставка по кредиту – 29% годовых.

Подписывая указанное заявление-анкету, ответчик также просил заключить с ним договор о залоге автомобиля ФОЛЬКСВАГЕН ПАССАТ, 2012 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости в размере 693 900 рублей.

С условиями кредитного договора, содержащего элементы договора залога, графиком платежей по кредиту (л.д.28) ответчик был надлежащим образом ознакомлен. Кредитный договор в установленном законом порядке недействительным не признан, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Денежные средства ответчику были предоставлены, что подтверждено выпиской по счету (л.д.17-21).

С использованием кредитных денежных средств по договору купли-продажи № от 15 декабря 2013 года ответчик приобрел транспортное средство ФОЛЬКСВАГЕН ПАССАТ, 2012 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) № (л.д.35).

Впоследствии условия кредитного договора № от 16 декабря 2013 года были изменены в соответствии с Уведомлением от 20 декабря 2015 года: сумма кредита составила 676 801,88 рублей, срок действия договора – до 16 февраля 2022 года включительно, процентная ставка по кредиту – 9,90% годовых (л.д.25-28).

Усматривается, что в связи с нарушением своих обязательств по возврату кредита у ответчика образовалась задолженность в размере 849 826,29 рублей, из которых: задолженность по кредиту – 676 801,88 рублей, задолженность по уплате процентов – 93 522,05 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 46 052,90 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 33 449,46 рублей (л.д.12-16).Вместе с тем, ко взысканию истцом предъявлена сумма задолженности в размере 810 075,11 рублей, из которых: задолженность по кредиту – 676 801,88 рублей, задолженность по уплате процентов – 93 522,05 рублей, задолженность по уплате неустоек – 39 751,18 рублей.

До настоящего времени сумма долга не погашена, данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Рассматривая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу п.1 ст.167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.16 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Оценивая измененные условия кредитного договора, изложенные в Уведомлении об изменении условий кредитного договора от 20 декабря 2015 года, сопоставив их с первоначальными условиями, в том числе с графиком платежей по кредиту, суд приходит к выводу, что измененные условия не влекут за собой увеличение существующих денежных обязательств заемщика.

Так, в связи с увеличением срока кредитования снизился размер ежемесячного платежа (14 865,43 рублей вместо 18 820 рублей), на период с 20 декабря 2015 года по 16 декабря 2016 года заемщику предоставлена отсрочка погашения основного долга (погашаются только проценты за пользование кредитом в размере 1000 рублей ежемесячно). Общая сумма произведенных платежей до полного погашения кредита существенно снизится – с 1 128 101,41 рублей (л.д.33) до 933 651,40 рублей (л.д.31).

Изменение срока действия договора и размера процентной ставки по кредиту ответчиком не оспаривается.

При этом заемщик вправе досрочно исполнить обязательство по возврату всей суммы задолженности в любой рабочий день в течение действия кредитного договора, без штрафных санкций (п.19 Уведомления).

Таким образом, суд приходит к выводу, что измененные условия кредитного договора положение заемщика не ухудшают, действия кредитной организации требований действующего законодательства не нарушают, в связи с чем, оснований для признания п.1 Уведомления об изменений условий кредитного договора (об увеличении суммы кредита) недействительным и обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту не имеется.

Исходя из изложенных обстоятельств, установив нарушение ответчиком условий кредитного договора, суд полагает требования истца по первоначальному иску о взыскании задолженности, подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, принимая решение по делу, суд учитывает ходатайство ответчика о снижении штрафных санкций в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ. Заявленную сумму неустойки суд полагает завышенной и не соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает целесообразным снизить до 20 000 рублей.

С учетом изложенного, общая сумма взыскания составит: 676 801,88 рублей + 93 522,05 рублей + 20 000 рублей = 790 323,93 рубля.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Как указано в п.2.2.4.2 Условий предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк», залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора, общая сумма задолженности является значительной, в досудебном порядке требование о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено, исковое заявление в части обращения взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению.

Учитывая, что иной оценки заложенного транспортного средства материалы дела не содержат, суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в размере согласованной залоговой стоимости в размере 693 900 рублей.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 20 января 2017 года ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.51).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд также присуждает возместить истцу понесенные судебные расходы по оплате госпошлины в размере 17 301 рубль (л.д.8).

Таким образом, первоначальный иск подлежит удовлетворению частично, в удовлетворении встречного иска подлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░» – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 16 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 790 323 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 93 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17 301 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░) ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, 2012 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (VIN) №, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 693 900 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░                     ░.░.░░░░░░░░