Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5282/2018 от 28.05.2018

Дело №2-5282/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                 30 июля 2018 г.

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи: Григорьевой Л.П.,

при секретаре Анисимовой М.В.,

с участием истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подусовой Светланы Александровны к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и возвращении части страховой премии,

третье лицо: ООО КБ «Ренессанс Кредит»,

УСТАНОВИЛ:

Подусова С.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования от 13.01.2017 г., признании ничтожным п. 11.6 Правил страхования, взыскании страховой премии в размере 33 445,41 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 025,58 руб., взыскании процентов по день выплаты долга, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Требования мотивировала тем, что 13 октября 2017 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № о предоставлении 121 239,60 рублей. Срок кредита составил 60 месяцев. Процентная ставка в процентах годовых 25,50%. Часть кредита в размере 35 859,60 рублей была предоставлена и перечислена Банком для оплаты страховой премии ООО «СК Ренессанс Жизнь». Данная сумма была автоматически включена в сумму кредита. Между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от 13.10.2017 года для — обеспечения возвратности кредита. Срок страхования равный сроку кредитования и составил 60 месяцев или 1828 дней с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.1. ч. 2 индивидуальных условий кредитного договора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязался перечислить часть кредита в размере 35 859,60 рублей для оплаты страховой премии страховщику единовременно.

13.10.2017 года данная сумма была перечислена в счет оплаты страховой премии. 13.02.2018 года кредит истцом был досрочно погашен в полном объеме путем внесения денежных средств на банковский счет №, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, а также справкой, выданной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 16.02.2018 г. Так как истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № от 13.10.2017 года, то для банка отпал риск невозврата кредита. Данное событие является существенным изменением обстоятельств, которое дает основание для одностороннего расторжения договора страхования и возврата страховой премии в размере 33 445,41 руб. - пропорциональном неиспользованной части периода страхования, при этом, до расторжения договора страхования никаких страховых случаев не происходило, никаких расходов по договору ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не производил.

Истец Подусова С.А. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен. В суд направил возражения, в которых в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

Заслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора пункт (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что 13 октября 2017 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № о предоставлении 121 239,60 рублей.

Срок кредита составил 60 месяцев. Процентная ставка в процентах годовых 25,50%. Часть кредита в размере 35 859,60 рублей была предоставлена и перечислена Банком для оплаты страховой премии ООО «СК Ренессанс Жизнь».

В соответствии с п. 2.1.1. ч. 2 индивидуальных условий кредитного договора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязался перечислить часть кредита в размере 35 859,60 рублей для оплаты страховой премии страховщику единовременно.

13 октября 2017 г. между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №.

Согласно п. 3 договора срок страхования составил 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме.

13.10.2017 года страховая премия была перечислена на счет ООО «СК Ренессанс Жизнь», договор страхования вступил в силу.

В силу абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №, как указано заглавии этого договора, заключен на основании письменного заявления истца и полисных условий по программе страхования жизни заёмщиков кредита.

Таким образом, истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, сам договор (полис) страхования жизни, была ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования.

В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В рассматриваемом дела вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в указанном договоре страхования. В судебном заседании истцом также не оспаривалось получение договора и Полисных условий страхования.

Согласно ч 2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Следовательно, положения Полисных условий являются обязательными для страхователя.

Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями.

Материалами дела установлено, что истец исполнила обязательства по кредитному договору досрочно.

В силу п.п. 1.3 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, обязанность ответчика произвести истцу выплаты части страховой премии в связи с досрочным прекращением указанного договора страхования указанного по причине исполнения истцом названного кредитного договора, подтверждается обязательствами, вытекающими из договора страхования.

Согласно п. 11.1 действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску «Инвалидность»;

- в случае истечения срока действия договора:

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- в случае истечения срока действия кредитного договора;

- в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя - юридического лица а порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерация не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования;

- в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российском Федерации.

Таким образом, досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1. Полисных условий, в том числе к случаю, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.1    ст.958 ГК    РФ    договор страхования    прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска    прекратилось    по    обстоятельствам иным,    чем страховой случай.

При этом, досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1. Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай).

Пунктом 5 договора страхования № от 13.10.2017 застрахованы риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При этом при наступлении любого из перечисленных случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы 85 380 руб.

По договору страхования № от 13.10.2017 существование страховых рисков не может прекратиться, и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в договоре страхования в качестве страховых рисков.

В соответствии с п. 5 договора страхования и п. 7.2 Полисных условий, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, который составил 85 380 руб.

В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении № к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту).

При наступлении страхового случая страховщик выплатит страховую сумму в размере ссудной задолженности застрахованного, указанной по первоначальному графику платежей по кредитном договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, не имеет правового значения досрочность исполнения застрахованным обязательства по кредитному договору (досрочность погашения им кредит), поскольку, в силу п.п.3 п.2 ст. 942 ГК РФ и п. 5 договора страхования, страховая сумма, должна рассчитываться исходя из первоначального графика платежа по кредитном договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, страховая сумма по договору страхования после досрочного погашения страхователем задолженности по кредитному договору в полном объеме не равна нулю.

Таким образом, договор страхования не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах положения абз. 1 п. 3 ет.958 ГК РФ по настоящему предмету спора (по заявленным исковым требованиям) не применимы, и ссылки истца на указанную норму права является ошибочной.

В рассматриваемом деле правовые взаимоотношения между страховщиком и страхователем регулируются абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение страхователем задолженности по кредитному договору в полном объеме не влечет за собой прекращения действия договора страхования в соответствии с п. 11.1. Полисных условий, но позволяет страхователю, как предусмотрено договором страхования и абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, вернуть часть страховой премии в случае предоставления документов, подтверждающих факт погашения кредита (в соответствии с п. 11.2.2.-11.6. Полисных условий).

Разделом 11 Полисных условий предусмотрен возврат страхователю части страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно п.11.2.2. Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя, оригинала справки из банка о погашении кредита.

В соответствии с п. 11.3. Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита. страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

Административные расходы страховщика составляют до 98 % от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (в соответствии с п. 11.6 Полисных условий), и определены в соответствии со страховым тарифом, утвержденным страховщиком, в пределах размера нагрузки - части страхового тарифа, предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования.

Согласно структуре тарифных ставок к правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденной страховщиком и направленной в установленном порядке в орган страхового надзора, размер нагрузки по указанным в договоре страхования рискам установлен в размере до 99,1 %.

Нагрузка, предусмотрена Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 №.

Согласно Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 N 02-03-36, страховой тариф (брутто - тариф) - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховой тариф состоит из нетто - ставки и нагрузки.

Нетто - ставка страхового тарифа - часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования.

Нагрузка - часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

Требования к методике страховщика расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора (в настоящее время Банк Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.

О применении Методик расчета и экономического обоснования страховых тарифов по страхованию жизни ответчик постоянно уведомляет Банк России (ранее - Федеральную службу по финансовым рынкам), осуществляющего функции органа страхового надзора.

Согласно п. 2 ст. 32.9 Закона РФ N 4015-1 «Об организации страхового дела    в Российской Федерации», страховщик независимо от вида страхования обязан представлять в орган страхового надзора принятые нм в рамках видов страхования, в том числе расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Указание Банка России от 30.12.2014 № "О порядке и сроках представления страховщиком в Банк России принятых им в рамках видов страхования правил страхования, расчетов страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положений о формировании страховых резервов", зарегистрировано в Минюсте России 19 февраля 2015 г. №. Данные обястоятельства подтверждаются копия письма ответчика в ФСФР с отметкой ФСФР о принятии.

Органом страхового надзора не выявлены какие-либо нарушения действующего законодательства в указанных документах, в связи с чем, применяемые тарифные ставки и их расчет полностью отвечает требованиям действующего законодательства и, соответственно, могут применяться при заключении договоров страхования.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В нарушение ч. 1 ст.56 ГПК РФ, истец не представила суду доказательств подтверждающих незаконность и (или) необоснованность страховых тарифов и их расчетов ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Из представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, суд не находит оснований для расторжении договора страхования от 13.01.2017 г., признании ничтожным п. 11.6 Правил страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд отказывает о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании не нашло своего подтверждения нарушения прав истца стороной ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 421, 426, 450, 958 ГК РФ, ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Подусовой Светланы Александровны к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и возвращении части страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья                    Л.П. Григорьева

Решение в окончательной форме изготовлено 30.07.2018 года.