Решение по делу № 2-4096/2016 ~ М-2308/2016 от 10.03.2016

Дело №2-4096/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2016 года г. Уфа

    Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Валяевой М.А.,

    с участием представителя истца Антанян А.В. действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Давлетовой О.А. действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голдович И. В. к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о защите прав потребителей, в сфере финансовых услуг,

установил:

Голдович И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, в сфере финансовых услуг, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Голдович И.В. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит на сумму 189 600 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 22,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Голдович И.В. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, с кредитным лимитом 150 000 руб.

Также, между Голдович И.В. и ПАО «<данные изъяты>» было заключено Дополнительное соглашение к Договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ о безакцептном списании со своего банковского счета № открытого в соответствии с договором для оказания услуг по выдаче заработной платы и других выплат, в счет погашения кредитной задолженности.

В результате тяжелого финансового положения, истец не смогла своевременно оплачивать кредиты, тогда, с января 2013 года банк стал производить списания со счета истца № в безакцептном порядке. Таким образом, банком были произведены списания в 2013 году в размере 307 362,49 руб., в 2014 году в размере 307 842,86 руб., в 2015 году в размере 112 870,44 руб., всего в общей сумме 728 075,79 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «<данные изъяты>» отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств. Банком претензия была оставлена без внимания.

Истец просит взыскать с ответчика неправомерно списанные денежные средства в размере 728 075,79 руб., неустойку в размере 728 075,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 17 000 руб.

В судебное заседание истец Голдович И.В. не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежаще, как следует из заявления, просит суд рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, по основаниям изложенным в письменном отзыве, пояснив, что при заключении кредитных договоров истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, в том числе и о способах погашения задолженности по кредитным договорам. Право банка на списание денежных средств в безакцептное порядке с иных счетов заемщика в случае возникновения задолженности, предусмотренное оспариваемыми условиями кредитного договора вытекает из положений ч.4 ст. 421 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах таковой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства. При заключении кредитного договора заемщиком не высказывались несогласия с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно. В соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. При этом, риск наступления неблагоприятных последствий, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврате суммы кредита несет заемщик. Кроме того за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет истца были зачислены денежные средства в размере 689 897,28 руб., при этом за указанный период удержания, в счет оплаты задолженности по кредитным договорам были произведены в общей сумме 349 713,19 руб. Просила в удовлетворении требований отказать.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми к обязательствам требованиями, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ (ред. от 09.04.2009 года) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей” и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.167 ГК Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Голдович И.В. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит на сумму 189 600 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 22,5% годовых.

    Согласно п.3.4 Кредитного договора заемщик предоставил право списания денежных средств с открытых в Банке счетов заемщика (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты заемщиком в Банке), при наличии условия о списании денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) заемщика перед банком по настоящему договору.    ДД.ММ.ГГГГ между Голдович И.В. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, с кредитным лимитом 150 000 руб.     Согласно п.3.4 Договора о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, для погашения задолженности заемщика перед банком в рамках договора, настоящим заемщик дает банку бессрочное и безотзывное поручение на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика для погашения кредита.     Пунктом 5.2.4 Договора о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты предусмотрено, что банк вправе без дополнительного распоряжения заемщика в безакцептное порядке списывать со счетов денежные средства погашение задолженности заемщика перед банком.     В соответствии с п. 5.2.9 Договора банк вправе производить в безакцептное порядке списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке, с целью погашения задолженности по кредиту.     Кроме того, в силу подписанного между истцом Голдович И.В. и ПАО «<данные изъяты>» Дополнительного соглашения о безакцептном списании денежных средств к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, клиент дала банку бессрочное поручение на осуществление в безакцептном порядке без дополнительного распоряжения клиента списания денежных средств с банковского счета клиента для погашения задолженности перед банком по кредитной карте заемщика.     Согласно выписки по счету клиента Голдович И.В., со счета истца была списана сумма в счет погашения задолженностей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по Договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 349 713,19 руб.     В соответствии со ст. 854 ГК Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.     Согласно ст.421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.     Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.     Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами (п.4 ст. 421 ГК Российской Федерации).     Таким образом, при заключении вышеуказанных кредитных договоров истец была ознакомлена, согласна с условием банка на безакцептное списание денежные суммы с других счетов в банке в счет уплаты кредитной задолженности.     Кроме того, ПАО «<данные изъяты>» была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, в том числе и о способах погашения задолженности. Заемщик не высказывал несогласия с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке.     Между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности поступающие на счет истца денежные средства. Согласно условиям кредитных договоров истец обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Следовательно, безакцептное списание денежных средств со счета истца произведено с безусловного ведома и согласия истца, осведомленного об имеющейся у него перед банком задолженности, является формой частичного погашения задолженности по кредитным договорам и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что включение в кредитные договоры условия о списании денежных средств в соответствующих суммах со счетов держателя кредитной карты, открытых в банке, в безакцептном (бесспорном) порядке, носит договорной характер, не является безусловным предоставлением кредита, основано на добровольном открытии клиентом соответствующего счета в банке, действующему законодательству не противоречит и права потребителя не нарушает, в связи, с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Голдович И.В. к ПАО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика неправомерно списанных денежных средства в размере 728 075,79 руб.

При таких обстоятельствах, поскольку заявленные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными от первоначального требования о взыскании с ответчика неправомерно списанных денежных средства и следовательно также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Голдович И. В. к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, в части взыскания безакцептно списанных денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы РБ.

Судья: Давыдов Д.В.