Решение по делу № 2-587/2018 (2-7145/2017;) ~ М-6471/2017 от 15.11.2017

Дело №2-587/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» февраля 2018 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Буянтуевой Т.В.,    

При секретаре Алексеевой А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ЖилФинанс» к Кузнецову Игорю Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с иском к ответчику, указывая на то, что 22 августа 2014 года Кузнецов Игорь Анатольевич заключил с ЗАО «Банк ЖилФинанс», в настоящее время АО «Банк ЖилФинанс», кредитный договор №, согласно которому были предоставлены денежные средства.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

•    размер Кредита - 1 500 000.00 рублей (согласно п. 1.1. Кредитного договора);

•    аннуитетный платеж - ежемесячно 25 417.15 рублей не позднее 15 числа каждого месяца (согласно п. 3.2.1, п. 3.3.5 Кредитного договора);

•    срок Кредита - 1 34 месяца (согласно п. 1.1. Кредитного договора);

•    проценты за пользование Кредитом - 17,24 % годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора);

•    ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договор) - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (согласно п. 5.3 Кредитного договора);

•    обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> (согласно Договора об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ, выдана закладная). Истец перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 1 500 000,00 рублей на текущий счет Ответчика (в соответствии с п. 1.1,2.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету. Ответчик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается Выпиской и использовал по своему усмотрению. Таким образом, Истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитного договора Ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 15 числа каждого месяца. Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку по Кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается Выпиской. Нарушение указанных положений Кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с неисполнением Ответчиком пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 Кредитного договора, Истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением с описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита. В требовании Ответчику предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору уплатив остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени. Отправленные в адреса регистрации и места работы Ответчика письма с Требованием, возвращены Истцу по истечению срока хранения после двукратного направления извещения Ответчику об их поступлении, что подтверждается копиями конвертов писем. Возврат по истечению срока хранения означает, что письмо возвращено по обратному адресу из-за отсутствия адресата по указанному адресу, т.к. иные основания возврата не соответствуют указанной формулировке. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что у Ответчика изменилось место жительства (место пребывания). В соответствии с п. 4.2.6 Кредитного договора Ответчик обязан в десятидневный срок уведомлять Истца об изменении места жительства и/или места работы, о факте временного отсутствия. Уведомлений от Ответчика о смене места жительства (пребывания), о факте временного отсутствия Истцу не поступало. Таким образом, со стороны Ответчика допущена просрочка (просрочка кредитора) по исполнению обязанности по уведомлению Истца об изменении места жительства, о факте временного отсутствия.

В соответствии с положениями пунктов 5.3 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.        

Согласно расчету взыскиваемых денежных средств общая сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 1 454 253,65 руб., включая:

1 337 588.71 рублей - сумма основного долга:

69 634.95 рублей - сумма задолженности по оплате просроченных процентов;

812,16 рублей - сумма процентов за просроченный основной долг;

8 597,38 рублей - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита:

22 739,29    рублей- сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов;    

14 88116 рублей - начисленные проценты.

Стоимость объекта недвижимости, на которую Истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке №-S/I7 от ДД.ММ.ГГГГ равной 2 665 000.00 рублей. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 665 000 * 80%= 2 132 000 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Кузнецова Игоря Анатольевича в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по Кредитному договору 1 454 253,65 рублей. Взыскать с Кузнецова Игоря Анатольевича в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» проценты за пользование кредитом в размере 17.24 % годовых, счисляемых на сумму основного долга 1 337 588.71 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, площадью 30.3 кв.м., неположенную по адресу: <адрес> путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 132 000.00 рублей. Взыскать с Кузнецова Игоря Анатольевича в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 471,27 рублей.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дне слушания извещен, представлено ходатайтсво о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кузнецов И.А. не явился в судебное заседание, о дне слушания извещен, надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов Игорь Анатольевич заключил с ЗАО «Банк ЖилФинанс», в настоящее время АО «Банк ЖилФинанс», кредитный договор № согласно которому были предоставлены денежные средства.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

•    размер Кредита - 1 500 000.00 рублей (согласно п. 1.1. Кредитного договора);

•    аннуитетный платеж - ежемесячно 25 417.15 рублей не позднее 15 числа каждого месяца (согласно п. 3.2.1, п. 3.3.5 Кредитного договора);

•    срок Кредита - 1 34 месяца (согласно п. 1.1. Кредитного договора);

•    проценты за пользование Кредитом - 17,24 % годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора);

•    ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договор) - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (согласно п. 5.3 Кредитного договора);

•    обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> (согласно Договора об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ, выдана закладная).

Истец перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 1 500 000,00 рублей на текущий счет Ответчика (в соответствии с п. 1.1,2.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается Выпиской и использовал по своему усмотрению.

Таким образом, Истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.

Как указывает в иске истец, Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору и Закладной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитного договора Ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 25 числа каждого месяца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку по Кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается Выпиской.

Нарушение указанных положений Кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с неисполнением Ответчиком пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 Кредитного договора, Истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением с описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита.

В требовании Ответчику предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору уплатив остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени.

В соответствии со ст. 55.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомление и требование (далее - уведомление), предусмотренные ФЗ или договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица. Уведомление направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку. Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается, в частности: дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи; дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом с уведомлением по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.

Отправленные в адреса регистрации и места работы Ответчика письма с Требованием, возвращены Истцу по истечению срока хранения после двукратного направления извещения Ответчику об их поступлении (в соответствии с п. 12, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №), что подтверждается копиями конвертов писем. Возврат по истечению срока хранения означает, что письмо возвращено по обратному адресу из-за отсутствия адресата по указанному адресу, т.к. иные основания возврата не соответствуют указанной формулировке (Пункт 36 Правил оказания услуг почтовой связи).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что у Ответчика изменилось место жительства (место пребывания).

В соответствии с п. 4.2.6 Кредитного договора Ответчик обязан в десятидневный срок уведомлять Истца об изменении места жительства и/или места работы, о факте временного отсутствия. Уведомлений от Ответчика о смене места жительства (пребывания), о факте временного отсутствия Истцу не поступало.

Таким образом, со стороны Ответчика допущена просрочка (просрочка кредитора) по исполнению обязанности по уведомлению Истца об изменении места жительства, о факте временного отсутствия.

В результате невыполнения (просрочки) Ответчиком обязанности по информированию Истца о смене места жительства, о факте временного отсутствия Истец не выполнил обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению Требования Ответчику.

В силу норм п. 3 ст. 405, п. 1 ст. 406 ГК РФ Истец не считается просрочившим (не исполнившим) обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению Требования, т.к. указанная обязанность не может быть исполнена вследствие просрочки (неисполнения) Ответчиком обязанности по информированию Истца об изменении места проживания и/или места работы, о факте временного отсутствия.

Таким образом, Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению Требования.

В настоящее время у Истца отсутствуют какие-либо не использованные возможности по розыску, либо установлению фактического места жительства Ответчиков.

Таким образом, Истец, реализуя право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил обязанность по предъявлению требования о полном досрочном возврате Кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению Требования.

Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 454 253,65 рублей, и она подлежит взысканию с Ответчика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитного договора Ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с положениями пунктов 5.3 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.        

Согласно расчету взыскиваемых денежных средств общая сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 1 454 253,65 руб., включая:

1 337 588.71 рублей - сумма основного долга:

69 634.95 рублей - сумма задолженности по оплате просроченных процентов;

812,16 рублей - сумма процентов за просроченный основной долг;

8 597,38 рублей - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита:

22 739,29    рублей- сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов;    

14 88116 рублей - начисленные проценты.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенную Квартиру.

Данное требование, по мнению суда, подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица.

Согласно ст. 337 данного кодекса, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50, ст. 51 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 названного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

-    суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

-    наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

-    способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

-    начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость объекта недвижимости, на основании отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ признается равной 2 665 000,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной нормой начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 665 000,00 х 80%= 2 132 000,00 рублей.

Заложенное недвижимое имущество находится по адресу: <адрес>, что относится к подсудности Балашихинского городского суда Московской области.

Взыскание по ипотечному кредиту для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ, п.1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Действующим законодательством определен судебный порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, поскольку обращение взыскания на указанное имущество во внесудебном порядке не допускается в случае, если предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу (п. 3 ст. 349 ГК РФ, ст.51 и пп.1 п.5 ст. 55 закона «Об ипотеке»).

Таким образом, приведенные нормы законодательства устанавливают судебный порядок обращения взыскания на заложенное в обеспечение основного (кредитного) обязательства недвижимое имущество, целью которого является получение судебного решения об обращении взыскания на заложенный объект недвижимости. Только на основании такого судебного решения кредитор может реализовать принадлежащее ему право залогодержателя получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного (кредитного) обязательства.

Приведенное означает, что отсутствие у ипотечного залогодержателя вступившего в законную силу судебного решения об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение основного (кредитного) обязательства, влечет отсутствие у него права получить удовлетворение из стоимости такого заложенного имущества.

Само по себе такое право кредитора-залогодержателя (Истца) должно быть установлено судом в рамках судебного процесса и отражено в судебном решении, которое будет исполнимо по вступлении его в законную силу. Факт возникновения у Истца названного права обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество (квартиру) в обеспечение исполнения основного обязательства, в отсутствие у Истца иной возможности для его возникновения и установления в силу вышеприведенного, возможен исключительно в судебном порядке в рамках рассмотрения дела в порядке особого производства (гл. 28 ГПК РФ).

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана представить доказательства в обоснование требований и возражений по иску.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

Расчетом задолженности подтверждается нарушение обязательств заемщиком по ежемесячным платежам в установленные договором сроки, сумма задолженности подтверждается справкой Банка.

По основанию ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика оплаченная истцом госпошлина в сумме 21 471,27 руб. (л.д.10).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск АО «Банк ЖилФинанс» удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Банк ЖилФинанс» задолженность с Кузнецова Игоря Анатольевича по Кредитному договору в размере 1 454 235.65 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 17,24% годовых, начисляемых на сумму основного долга 1 337 588,71 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 471,27 рублей, а всего взыскать 2 813 295 рублей 63 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 30,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 132 000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд в апелляционном порядке через Балашихинский городской суд в течение одного месяца.

Федеральный судья Буянтуева Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2018 года

Федеральный судья Буянтуева Т.В.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>