Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-226/2020 ~ М-150/2020 от 18.02.2020

Определением Отрадненского городского суда Самарской области от 20.08.2020

исправлена описка в решении суда

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2020 года Отрадненский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего    Гребешковой Н.Е.,

при секретаре            Набока В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-226/2020 по иску АО «ЮниКредит Банк» к Кузнецовой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к Кузнецовой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании своих исковых требований истец указал следующее.

27.07.2012 года между АО «ЮниКредит Банк» (далее - истец) и Кузнецовой Н.И. (далее - ответчик) был заключён кредитный договор № № (далее - кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен ФИО3 в размере 1 000 000,00 рублей на осуществление ремонтных работ в жилой недвижимости, под залог квартиры находящейся по адресу: <адрес> (кадастровый №, номер записи в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ), состоящей из двух жилых комнат, имеющей общую площадь 50,20 кв.м., жилую площадь 26,60 кв. м., этаж 4, назначение: жилое (далее - объект недвижимости).

В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору между ответчиком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор ипотеки (залога недвижимости), и в пользу истца была осуществлена государственная регистрация ипотеки объекта недвижимости (квартиры), в подтверждение чего истцом была получена Закладная.

ФИО3 был предоставлен путём перечисления всей суммы ФИО3 на счёт ответчика в АО «ЮниКредит ФИО3», что подтверждается Выпиской из лицевого счёта.

В соответствии с кредитным договором погашение ФИО3 и уплата процентов за пользование ФИО3 должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере (на дату подписания договора) 12 326,00 рублей, включающими в себя сумму ФИО3 и проценты, при сроке возврата ФИО3 180 календарных месяца с даты предоставления ФИО3 до ДД.ММ.ГГГГ (даты полного погашения ФИО3) и процентной ставке, составляющей на дату подписания кредитного договора 12,50 % процентов годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату ФИО3 и уплате процентов определён п. 3.2 Кредитного договора.

Кроме того, при несвоевременном погашении задолженности по ФИО3 в соответствии с п. 5.1 кредитного договора ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере 0,2 % процента от непогашенной ответчиком в установленный кредитным договором срок (просроченной) задолженности по ФИО3 за каждый день просрочки.

Также ответчик и истец договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Ответчиком неоднократно были нарушены условия кредитного договора (неисполнение обязательств в размере и в сроки, предусмотренные договором). Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 125 дней, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, расчётом задолженности.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако данное требование исполнено не было.

Условия кредитного договора не предусматривают внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в ст. ст. 3, 4 ФЗ № 102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 54 ФЗ № 102, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ № 102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путём продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечёт прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по Кредитному договору. Согласно п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 8 октября 1998 года в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая то, что просрочки ответчика по кредитному договору превышают 15 календарных дней, а также то, что истцом были предприняты действия, направленные на получение досрочного исполнения по указанным в настоящем исковом заявлении кредитном договоре, и указанные действия не имели результата, руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 314, 330, 334, 348, 349, 350, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3, 50, 51, ст. 54, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 3, 22, 94, 98, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с Кузнецовой Н.И. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 795 804.72 руб., в том числе: 784 209.30 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 3 099.69 руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 8 495.73 руб. - штрафные проценты и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 158.05 руб.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (кадастровый №, номер записи в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 50,20 кв. м., жилую площадь кв. м., этаж 4, назначение: жилое) путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 1 177 282.40 руб.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования в окончательном виде АО «ЮниКредит Банк» просит взыскать с Кузнецовой Н.И. задолженность по кредитному договору № от 27 июля 2012 года в размере 686 107,81 руб., в том числе: 675 765,72 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 1 846,36 руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 8 495.73 руб. - штрафные проценты.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 158.05 руб. и расходы по оплате экспертизы в сумме 11 670 руб.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (кадастровый №, номер записи в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 50,20 кв. м., жилую площадь кв. м., этаж 4, назначение: жилое) путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 1 178 400 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика ФИО5 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании исковые требования не признал, дал пояснения аналогичные пояснениям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление с учетом уточненных исковых требований

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и Кузнецовой Н.И. был заключён кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен ФИО3 в размере 1 000 000,00 рублей на осуществление ремонтных работ в жилой недвижимости, под залог квартиры находящейся по адресу: <адрес> (кадастровый №, номер записи в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ), состоящей из двух жилых комнат, имеющей общую площадь 50,20 кв.м., жилую площадь 26,60 кв.м., этаж 4, назначение: жилое.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору между ответчиком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор ипотеки (залога недвижимости), и в пользу истца была осуществлена государственная регистрация ипотеки объекта недвижимости (квартиры), в подтверждение чего истцом была получена закладная.

Кредит был предоставлен путём перечисления всей суммы кредита на счёт ответчика в АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается Выпиской из лицевого счёта.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере (на дату подписания договора) 12 326,00 рублей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 180 календарных месяца с даты предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ (даты полного погашения ФИО3) и процентной ставке, составляющей на дату подписания кредитного договора 12,50 % процентов годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определён п. 3.2 кредитного договора.

Кроме того, при несвоевременном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 5.1 кредитного договора ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере 0,2 % процента от непогашенной ответчиком в установленный кредитным договором срок (просроченной) задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Также ответчик и истец договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 4.5.3 кредитного договора, кредитор имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту и начисленным процентам, в том числе при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

23.09.2019 истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом (пункт 2 статьи 209 Гражданского кодекса РФ).

В то же время, договором могут быть установлены ограничения права собственника распоряжаться своим имуществом.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно статей 348 - 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с пунктам 1, 2 статьи 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Материалами дела подтверждается, что кредит был предоставлен ответчику на осуществление ремонтных работ в квартире, находящейся по адресу: <адрес>.

Квартира принадлежит Кузнецовой Н.И. на праве собственности на основании договора на передачу квартиры в собственность гражданам от ДД.ММ.ГГГГ,, заключенного с Комитетом по управлению имуществом г.о. <адрес>, свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно статье 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее - документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее - электронная закладная).

Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также - иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной).

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган регистрации прав представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган регистрации прав либо в течение одного дня с момента получения таких документов органом регистрации прав от многофункционального центра.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

Должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные условия закладной.

Органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, 31.07.2012 была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в силу закона в пользу истца, что подтверждается закладной.

Согласно статье 78 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя после возникновения ипотеки, при реализации жилого помещения сохраняет силу. Условия его расторжения определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и жилищным законодательством Российской Федерации.

Как усматривается из представленного стороной истца расчета задолженности, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 795 804.72 руб., в том числе: 784 209.30 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 3 099.69 руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 8 495.73 руб. - штрафные проценты.

Впоследствии, в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору, исковые требования были уточнены, истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 686 107,81 руб., в том числе: 675 765,72 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 1 846,36 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 8 495,73 руб. – штрафные проценты.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере (на дату подписания договора) 12 326,00 рублей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 180 календарных месяца с даты предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ (даты полного погашения ФИО3) и процентной ставке, составляющей на дату подписания кредитного договора 12,50 % процентов годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определён п. 3.2 Кредитного договора – погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно по двадцать седьмым календарным дням месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем использования кредита. Погашение производится равными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12 326 руб.

Таким образом, на дату расчета задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком должен быть уплачен последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Из имеющегося в материках дела графика погашения платежей по кредитному договору, на дату расчета задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) сумма задолженности по основному долгу (п. 96 графика) составляет 688 135,65 руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая согласно расчету составила 675 765,72руб. Согласно расчету текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, составили 1 846,36 руб. и штрафные проценты - 8 495,73 руб.

Таким образом, сумма основного долга составляет 675765 рублей 72 копейки, то есть меньше чем предусмотрена договором на 12369 рублей 93 копейки (688135,65 - 675765,72), то есть фактически на сумму ежемесячного платежа.

Поскольку ответчик заявления о частичном досрочном погашении ФИО3 в порядке п.4.2 договора не подавала, то соответствующая переплата должна быть направлена на погашение процентов и штрафных санкций.

Таким образом, истец в остаток ссудной задолженности фактически включает текущий остаток по основному долгу, срок исполнения договора ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заключения судебной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ №, проведенной экспертами ООО «<адрес>» рыночная стоимость указанной недвижимого имущества – спорной квартиры, по состоянию на дату исследования составляет 1 473 000 руб.

В судебном заседании установлено и это подтверждается материалами дела, после обращения истца с указанным иском в суд, ответчиком произведена выплата в счет погашения имеющейся задолженности в общей сумме 109 696,91 руб.

Таким образом, во время рассмотрения данного иска ответчиком полностью погашена текущая задолженность по кредитному договору, штрафные санкции, ответчик вошла в график платежей.

Принимая во внимание данное обстоятельство, а также то, что у истца не имеется убытков ввиду устранения нарушений, связанных с просрочкой платежей, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, суд полагает, что не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований о досрочном взыскании суммы основного долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма предоставляет заимодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем статья 811 ГК РФ не говорит о том, что после истечения срока для добровольного исполнения требования о полном досрочном возврате кредита, вся сумма кредита считается просроченной.

Действительно, ответчиком не было исполнено требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении долга, однако просроченная задолженность ими была погашена в полном объеме.

Предусмотренное пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации правило, хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, изложенных в определении от 15 января 2009 г. N 243-О-О, нарушение сроков возврата кредита не является само по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита. Предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ правило хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и подлежит применению не во всех без исключения случаях нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков для возврата очередной части кредита. При разрешении спора, связанного с применением положений указанной выше нормы материального права, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относятся наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Возможность обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрена статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Суд считает, что удовлетворение требований истца о досрочном взыскании суммы кредита является явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению предусмотренного кредитным договором обязательства, срок которого истекает в 2027 году и его последствиям.

Вместе с тем истец не лишен права обратиться в суд с требованиями к ответчику о взыскании текущей задолженности (при ее наличии), а в случае неисполнения ответчиками своих обязательств в дальнейшем с требованиями о досрочном взыскании долга по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита (25 лет), принятие ответчиком мер по погашению просроченной ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, ответчик вошла в график платежей, от выплаты кредита не отказывается, продолжая вносить платежи, кредитные обязательства обеспечены, залоговое имущество не утрачено, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиками обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ходатайства истца, для определения рыночной стоимости заложенного имущества, необходимой при определении начальной продажной стоимости квартиры на публичных торгах, была проведена экспертиза.

Согласно определению суда от ДД.ММ.ГГГГ оплата экспертизы была возложена на АО «ЮниКредит Банк». Стоимость экспертизы составила 11 670 руб.

В материалах дела имеется платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что АО «ЮниКредит ФИО3» оплачено по счету № от 30.032020 ООО «<адрес>» 11 670 руб.

Поскольку проведение данной экспертизы было необходимо для определения рыночной стоимости заложенного имущества, необходимой при определении начальной продажной стоимости квартиры на публичных торгах, ответчик оплатила задолженность по кредитному договору во время рассмотрения настоящего дела, суд считает, что данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Поскольку задолженность по кредитному договору была погашена ответчиками во время рассмотрения настоящего дела, соответственно требования АО "ЮниКредит Банк» на день обращения с исковым заявлением были обоснованными, следовательно, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу ответчиком.

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 11 158,05 руб.

Как следует из учредительных документов, ЗАО «ЮниКредит Банк» изменило свое наименование на акционерное общество «ЮниКредит Банк»

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Кузнецовой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Взыскать с Кузнецовой ФИО10 в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» судебные расходы по оплате экспертизы в сумме 11 670 000 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 158,05 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Отрадненский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19 августа 2020 года.

Судья Н.Е. Гребешкова