Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-309/2018 ~ М-51/2018 от 12.01.2018

    № 2-309/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2018 года                                                     г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Корогодиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Корогодиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивировав требования тем, что на основании поступившего в Банк заявления Корогодиной Т.В. от 18.11.2011 истец выдал ответчику кредитную карту Visa № с лимитом задолженности 120 000 рублей, заключив договор возобновляемой кредитной линии с установленным лимитом на срок 36 месяцев под 19 % годовых. Ответчик ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и приняла их. Обязавшись выполнять условия договора, ответчик воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, однако допустила отказ от исполнения обязательства. За период с 07.05.2016 по 06.12.2017 задолженность по договору кредитной карты составила 368 258,84 рублей, в том числе: 289 996,46 руб. - просроченный основной долг, 41 988,89 руб. - просроченные проценты, 36 006,33 руб. – неустойка. Истец просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитной карте, комиссию – 267,16 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 882,59 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не прибыл, о дне слушания дела истец извещен надлежащим образом; представитель истца Гончарова В.Г. (полномочия по доверенности) ходатайствовала (в заявлении) о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, также в порядке заочного производства при неявке ответчика.

Ответчик Корогодина Т.В. в судебное заседание не прибыла, извещена надлежащим образом, не сообщила о причинах неявки в суд и не ходатайствовала об отложении рассмотрения дела; не представила возражений по иску и не оспаривала доводы истца.

При указанных обстоятельствах, с согласия истца (в заявлении), в соответствии со         ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, также в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со ст.ст. 819, 810 ГК РФ по договору кредитования одна сторона (кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме этого, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ.

Материалами дела установлено, что по поступившему в ОАО «Сбербанк России» от Корогодиной Т.В.. заявлению на получение кредитной карты от 18.11.2011 года на основании Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России между сторонами заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты, истец выдал Корогодиной Т.В. кредитную карту ОАО Сбербанк России Visa Classic с кредитным лимитом 120 000 рублей, процентной ставкой 19 % годовых, на срок 36 месяцев, льготным периодом - 50 дней и процентной ставкой по кредиту в льготный период - 0,0% годовых, с датой ежемесячного платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга – 5,0% от размера задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

ОАО «Сбербанк России» определены Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО (далее – Условия), в соответствии с п. 1.1 которых настоящие условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт Сбербанка России, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным клиентом, являются заключенным между клиентом и Банком договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

Согласно п. 1.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России кредитная карта Visa Classic – персонализированная международная банковская карта Сбербанка России, может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Кредитная карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты (п. 1.5 Условий).

Пунктом 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

В соответствии с п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя (п. 3.3 Условий).

Согласно п.п. 3.5, п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: - наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях банка; - наличными денежными средствами через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка с депозитным модулем; - безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Сбербанка России на счет карты; - переводом с дебетовой карты на кредитную карту с использованием услуги «Мобильный банк»; - переводом с дебетовой карты Сбербанка России на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»; - банковским переводом на счет карты (п. 3.7 Условий). Если держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета (п. 3.8). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9).

При поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям Банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму остатка собственных средств держателя. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются (п. 3.11). Держатель карты соглашается с тем, что Банк при неоплате суммы второго обязательного платежа имеет право на безакцептное списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов держателя в Банке (п. 3.13).

Держатель карты ежемесячно не позднее даты платежа обязан внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий (п. 4.1.4-4.1.5 Условий).

Согласно п.п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты при нарушении Держателем карты настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка Банк вправе приостановить или досрочно прекратить действие карты, вплоть до ее изъятия, направить Держателю уведомление с требованием досрочной уплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

Поскольку данный договор не содержит определенного условия о прекращении обязательств сторон по окончанию срока его действия, то он признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательств.

Согласно заявлению, подписанному ответчиком, последний ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, с Тарифами Сбербанка и Памяткой держателя карт Сбербанка России.

Таким образом, обстоятельства, при которых стороны заключили договор на получение кредитной карты, не противоречат положениям глав 28 и 42 ГК РФ, регламентирующих вопросы заключения участниками гражданских правоотношений договоров, включая кредитные, также и посредством оферты (в данном случае, путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении ответчика, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора о карте).

Между истцом и ответчиком сложились отношения, вытекающие из заключенного между ними договора по кредитной карте. Данный договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

Как установлено, акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты. Банк выпустил на имя Корогодиной Т.В. кредитную карту Visa Classic                         № открыл ей счет №, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. Согласно Условиям кредит предоставляется Банком для осуществления расходных операций по карте.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 года наименования Банка изменены на публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»).

Из материалов дела, выписки по счету усматривается, что Корогодина Т.В. совершала расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора между истцом и ответчиком, отсутствия со стороны истца нарушений условий и установленных сторонами сроков расчета по договору, правильность расчета задолженности, ответчиком суду не представлено, эти обстоятельства им не оспорены.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения; отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство, ответчик обязан был исполнять обязательства надлежащим образом путем ежемесячного внесения денежных средств кредитору.

Установлено, что со стороны заемщика имело место нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по карте, обязательства заемщиком не исполняются; по представленному истцом расчету и выписки по счету, начиная с 07.05.2016 стала образовываться просроченная задолженность по основному долгу. Возражений и доказательств, их подтверждающих в этой части, от ответчика не поступило.

Согласно расчету, задолженность ответчика по договору по состоянию на 06.12.2017 года составила 368 258,84 рублей, в том числе: 289 996,46 руб. - просроченный основной долг, 41 988,89 руб. - просроченные проценты, 36 006,33 руб. – неустойка, что не оспорила ответчик и в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представила возражений относительно периода и суммы задолженности.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным признать эти доводы истца как достоверные, соглашается с расчетом задолженности, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" и достигнутыми договоренностями, рассчитан правильно.

Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по договору свидетельствуют о реальном его исполнении со стороны Банка (поскольку денежные средства получены ответчиком) и подтверждают достижение тех правовых последствий, на которые была направлена воля сторон при заключении договора, факт неисполнения условий договора ответчик не оспорил, при отсутствии доказательств, свидетельствующих об иных обстоятельствах дела, истец вправе требовать взыскания суммы долга, а ответчик обязан вернуть задолженность по договору.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств (ст. 333 ГК РФ).

От ответчика не поступило возражений относительно размера требуемой неустойки. Суд полагает соразмерной последствиям нарушенного обязательства, длительности периода просрочки исполнения обязательств, требованиям разумности и справедливости, и не находит оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств на основании фактических данных, представленных истцом и не оспоренных ответчиком, учитывая положения условий договора, предоставляющих Банку право взыскания всех причитающихся платежей с заемщика при нарушении обязательств по договору, исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карте – основного долга, процентов, неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истец также просит взыскать комиссию банку – 267,16 руб., при этом ничем не обосновывая данную сумму и не представив никаких доказательств в этой части, представленными материалами невозможно установить о какой комиссии сообщает истец.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании комиссии не подлежит удовлетворению.

Также, в соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины (что подтверждается платежными поручениями №№, 842607), - в размере 6 882,59руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Корогодиной Т.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Корогодиной Т.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 17.10.2011 (по состоянию на 06.12.2017) в размере 368 258, 84 рублей, в том числе: 289 996,46 руб. - просроченный основной долг, 41 988,89 руб. - просроченные проценты, 36 006,33 руб. – неустойка; также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 882,59 рублей, а всего 375 141 (триста семьдесят пять тысяч сто сорок один) рубль 43 копейки.

    В удовлетворении остальной части иска отказать.

    Разъяснить ответчику право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – 02.03.2018 года обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда                                    С.А. Антропова