Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-68/2017 (2-1198/2016;) ~ М-1279/2016 от 29.12.2016

Дело № 2-68/2017

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чаплыгина С.Н.,

с участием ответчика Л.О.В.,

при секретаре Шпартун Е.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.Н.Ф., Л.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника и обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

и

встречному иску М.Н.Ф. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за выдачу банковской карты, процентов за пользование денежными средствами и взыскании незаконно удержанной страховой суммы, процентов за пользование денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к М.Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника и обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и М.В.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил М.В.М. кредит в сумме <....> рубля <....> копеек по <....> % годовых, сроком на <....> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между истцом М.В.М. был заключен договор залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, М.В.М. с согласия супруги – М.Н.Ф. передал в залог Истцу, принадлежащий М.В.М. на праве собственности автомобиль марки <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серии № (п. 1.1. Договора залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ).

Стороны оценили автомобиль как предмет залога в <....> рублей <....> копеек (п. 1.2. Договора Залога).

М.В.М. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №.

По информации истца наследником является супруга М.В.М. – М.Н.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <....> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет <....> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <....> рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <....> рублей <....> копейки, из них: ссудная задолженность <....> рублей <....> копеек; просроченная ссуда <....> рублей <....> копейки; просроченные проценты <....> рублей <....> копейки; проценты по просроченной ссуде <....> рублей <....> копеек; неустойка по ссудному договору <....> рублей <....> копейки; неустойка на просроченную ссуду <....> рубля <....> копейки, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно п. 5 Договора залога: «Банк вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога».

Со ссылкой на нормы ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, Банк просит взыскать с М.Н.Ф. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <....> рублей <....> копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <....> рублей <....> копеек. Обратить взыскание в пользу Банка на заложенное имущество транспортное средство: автомобиль <данные изъяты>.Установить начальную продажную стоимость в целях реализации заложенного имущества в сумме <....> рублей. Установить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

ДД.ММ.ГГГГ определением Райчихинского городского суда Амурской области по ходатайству истца в качестве соответчика привлечена Л.О.В., которая в соответствии с истребованными судом в МРЭО ГИБДД УМВД по Амурской области сведениями с ДД.ММ.ГГГГ является собственником автомобиля <данные изъяты>, находящегося в залоге у ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по первоначальному иску М.Н.Ф. в Райчихинский городской суд подано встречное исковое заявление, которое принято судом к производству.

В обоснование встречных исковых требований М.Н.Ф. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между М.В.М. и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита № (далее - Договор) на сумму <....> рублей, сроком на <....> месяцев, процентная ставка по кредиту составляет <....>%, также М.В.М. была произведена плата за включение страховой защиты, а так же оплачена комиссия за карту <данные изъяты>.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО "СОВКОМБАНК» Дальневосточный банк заключен Договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ.

В момент подписания Договора с М.В.М. ПАО "Совкомбанк" была удержана комиссия за карту <данные изъяты> в виде единовременного платежа размере <....> рублей.

В нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), Банк обязал её уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть, при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано.

Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона, по кредитному договору, за пользование кредитом уплачиваются проценты.

При таких обстоятельствах условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

М.В.М., уплатив денежные средства в сумме <....> рублей по ничтожному условию договора, лишился возможности распоряжаться указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада.

Учитывая, что банк неправомерно получил от М.В.М. ДД.ММ.ГГГГ <....> рублей, руководствуясь ст. 395 ГК РФ с банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами <....> рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ПАО "Совкомбанк" денежные средства в размере <....> рублей, выплаченные единовременным платежом в качестве комиссии за карту <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <....> рубля за единовременный платеж в качестве комиссии за карту <данные изъяты>, итого: <....> рубля.

Представитель истца по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк» со встречными исковыми требованиями о возращении комиссии за выдачу банковской карты не согласился, представил в суд отзыв, согласно которому данный договор является отдельным договором на обслуживание и выдачу банковской карты и не был признан ничтожной сделкой. Договор определяет условия и порядок предоставления Клиенту банковского обслуживания в разрезе: открытия банковского счета/вклада, выдачи банковской карты, совершения операций через дистанционные каналы обслуживания и переводов с карты на карту.

В рамках банковского обслуживания Клиенту предоставляются следующие виды услуг: открытие и обслуживание банковских счетов/вкладов; выпуск и обслуживание банковских карт; обслуживание через дистанционные каналы обслуживания.

Предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка (далее «Тарифы»), Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Правила банковского обслуживания и Тарифы Банка. Изменения, вносимые Банком в настоящие Правила, становятся обязательными для Сторон, заключивших до введения в действие указанных изменений Договор банковского обслуживания по истечении 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Правил банковского обслуживания на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении данного кредитного договора М.В.М. обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой» Классика с банковской картой MasterCardGold. Согласно п. 8 данного заявления Заемщик предоставил свое согласие на удержание комиссии за обслуживание данной карты, согласно действующим Тарифам Банка (с которыми он мог свободно ознакомиться на сайте Банка - www.sovcombank.ru), с его банковского счета №, который является кредитным счетом клиента.

Заемщик также был ознакомлен с Тарифами Банка и уведомлен о том, что он имеет право подать заявление на расторжение Договора банковского обслуживания в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой» Классика с банковской картой MasterCardGold, при этом Банк возвращает комиссию в счет оплаты основного долга по кредиту.

Заемщик был ознакомлен со всеми условиями заключения договора на открытие и обслуживание банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой» Классика с банковской картой MasterCardGold, что подтверждается его подписью под заявлением-офертой.

Требование Заемщика о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <....> рубля, считает необоснованным, так как из выписки по основному лицевому счету видно, что денежные средства в размере <....> рублей были зачислены в счет уплаты комиссии за выдачу банковской карты, что предусмотрено Тарифами ПАО «Совкомбанк».

С условиями кредитного продукта, условиями кредитования Банка и т.п. Заемщик был ознакомлен, что подтверждается подписью на кредитном договоре.

Просит в удовлетворении встречного иска полностью отказать.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по первоначальному иску М.Н.Ф. в Райчихинский городской суд подано дополнительное встречное исковое заявление, которое принято судом к производству. В обоснование встречных исковых требований М.Н.Ф. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между М.В.М. и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита № (далее - Договор) на сумму <....> рублей (в них входит <....> руб. - удержание комиссии за карту Gold, <....> - плата за включение в программу страховой защиты заемщика, <....> - выдача со счета наличными), сроком на <....> месяцев, процентная ставка по кредиту составляет <....>%.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО "СОВКОМБАНК» Дальневосточный банк заключен Договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма страховой премии составила <....> руб.

В момент подписания Договора с М.В.М. ПАО "Совкомбанк" была удержана, оплачена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме <....> руб., что подтверждает выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., выданная ПАО «Совкомбанк».

По Решению Благовещенского городского суда Амурской обл. от ДД.ММ.ГГГГ в страховом возмещении отказали, договор страхования признали недействительным, в силу части 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Взыскали с ОАО «АльфаСтрахования» страховую премию в размере <....> руб.

М.В.М. уплатив денежные средства в сумме <....> руб. в ПАО «Совкомбанк», за страхование жизни, а ПАО «Совкомбанк» перечислили в «АльфаСтрахование» из этой суммы всего <....> руб., остальную сумму банк присвоил и неосновательно обогатился.

В силу пункта 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день подачи иска (ст. 395 ГК РФ) с даты, когда Кредитор узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. Дата, когда Кредитор узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, является дата получения Банком незаконного ТАРИФА, а именно, незаконное пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно расчета, приложенного к иску, ответчик должен выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <....>.

Просит взыскать с ПАО "Совкомбанк" денежные средства в размере <....> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <....> рубля.

Представитель истца по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк» со встречными исковыми требованиями о взыскании незаконно удержанной страховой суммы и процентов за пользование данной суммой не согласился, представил в суд отзыв, согласно которому банк не признает требование М.Н.Ф. о возврате платы за включение в программу страховой защиты, вследствие признания договора страхования недействительным, так как плата за включение в программу страхования и договор страхования совершенно различные понятия.

Страховая Премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные Договором. Размер Страховой Премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных Страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование имущественных интересов Застрахованного лица, связанных с его жизнью и здоровьем.

Размер Страховой Премии, уплачиваемой Страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных Договором. Страховая премия для каждого Застрахованного лица по Договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая Премия для каждого Застрахованного лица по Договору рассчитывается по следующей формуле:

Ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину Страховой Суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах.

В соответствии с Условиями кредитования в плату за подключение к договору страхования входит следующее: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате Заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление Заемщику копий документов, связанных с сопровождением Заемщика в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

Согласно заявлению о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и т.д., М.В.М. выразил свое согласие на заключение договора страхования между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Из текста заявления на страхование следует, что Заемщику было известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Кредитным договором предусмотрено, что комиссия за подключение клиента к программе страхования была включена в сумму кредита. При этом, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. Подключение к программе страхования представляет собой услугу банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте и в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию. Таким образом, комиссии за подключение заемщика к программе страховании и страховая премии но договору страховании не являются идентичными но своей сути.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению Заемщика к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до М.В.М. Банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав Заемщика как потребителя.

В заявлении-оферте на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-оферте подтверждают, что Заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ сотрудником Банка до М.В.М., было доведено, как до потребителя, в чем конкретно состоит содержание услуги страхования, в каких случаях данная услуга может быть полезной для Заемщика, и какую выгоду, помимо подученного кредита, она получает от этого как потребитель.

Выслушав данную информацию, при оформлении кредита Заемщик, принял решение оформить кредит. Банк также выразил желание вступить в программу страхования.

При согласии на личное страхование, в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись, что свидетельствует о том, что Заёмщик соглашается на предложенные ему условия: «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным Лицом по Договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней».

Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия Заемщика.

На всех точках оформления находится «Клиентская папка», содержащая тарифы и условия по каждому продукту Банка. На первой страницы Папки размещена следующая информация: «СОВКОМБАНК. Ваше мнение важно для нас! Любые вопросы, предложения, замечания по работе Банка вы можете оставить: по номеру № (звонок по России бесплатный), передав сотруднику Банка в письменном виде на сайте www.sovcombank.ru.

Таким образом, у Заемщика до, во время и еще месяц после подписания договора была возможность уточнить условия страхования, заключить договор без страхования, расторгнуть договор кредитования без уплаты начисленных процентов, либо выйти из программы страхования.

Следовательно, признание недействительным договора страхования не влечет за собой признание недействительной платы за включение в программу страховой зашиты заемщика, т.к. Банк в полном объеме оказал все услуги по включению Заемщика в программу страховом защиты.

Принимая во внимание изложенное, а также то что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является производным от основного требования и взыскании комиссии за подключение к программе страхования, Банк просит отказать в удовлетворении указанного требования.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит дело рассмотреть в отсутствии представителя истца.

Ответчик М.Н.Ф. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Направила в суд отзыв, согласно которому с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласна, поскольку является наследником М.В.М., и вступила в наследство, что подтверждается Свидетельствами о праве по наследству серии №, выданные нотариусом г. Райчихинска Е.Л.А., согласно которых наследство состоит из: <....> доли на гараж, стоимость которой составляет <....> рублей <....> копеек, и <....> доли в квартире, стоимость которой составляет <....> рублей <....> копеек, в общей сложности стоимость наследства составляет <....> рублей <....> копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Райчихинским городским судом вынесено Решение по делу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к М.Н.Ф. о взыскании долга по кредитам умершего заемщика М.В.М., взыскано с М.Н.Ф. в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по кредитной карте № в сумме <....> руб., долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <....> руб. Итого сумма к выплате составила <....> руб.

Ссылаясь на ст. 1175 ГК РФ считает, что все обязательства прекращаются, в связи с исчерпанной наследственной массой. Основное обязательство должно быть исполнено наследниками, поручителями, залогодателями только в объеме перешедшего наследственного имущества в остальной части основное и обеспечительное обязательство прекращается.

Кроме того, считает, что взыскиваемая банком неустойка в размере <....> рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, рассчитана исходя из чрезмерно высокого процента.

Размер неустойки более чем в <....> раза превышает размер ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период, когда происходила несвоевременная уплата кредитных платежей.

К тому же истец не привел доказательств, свидетельствующих о том, что неисполнение ответчиком обязательства причинило ему действительный ущерб (либо способно причинить Ущерб), который соответствует взыскиваемой им сумме неустойки).

Просит уменьшить подлежащую уплате ПАО "Совкомбанк" неустойку с <....> рублей до <....> рублей.

Ответчик, представитель ответчика М.Н.Ф. на основании доверенности Л.О.В. по первоначальному иску в судебном заседании исковые требования не признала полностью, суду пояснила, что она Л.О.В., является собственником транспортного средства <данные изъяты> на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, (в п. 3 которого оговаривается, что отчуждаемое транспортное средство никому не продано, не заложено, в споре и под запрещением (арестом) не состоит), договор купли - продажи оформлен в соответствии, с нормами ГК РФ, никем не оспорен, является действительным и правомочным документом. У неё на руках находился оригинал паспорта технического средства без каких либо особых отметок, свидетельствующих о том, что данный ПТС является дубликатом, либо о том, что транспортное средство является предметом залога, ПТС не содержит, на основании оригинала она заключила договор купли - продажи. При регистрации в органах МРЭО ГИБДД УМВД по Амурской области на свое имя, никакого запрета на производство с этим автомобилем регистрационных действий, не было.

ДД.ММ.ГГГГ М.В.М. приехал к ней в <адрес> (с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ она проживала в <адрес>, что подтверждается свидетельством № о регистрации по месту пребывания, выданное Отделением УФМС России по Амурской обл. в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ) и попросил купить машину за деньги в сумме <....> рублей, она согласилась. Сделка была реальная, денежные средства в сумме <....> она передала М.В.М., в присутствии своего супруга, подтверждением этого является расписка в получении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Отец пояснил, что ему нужны были денежные средства для дальнейшего лечения его серьезного заболевания. Отец был человеком немногословным, все решения принимал сам, как бывший офицер с <....> летним стажем выслуги он не хотел быть должен, и обязан кому-то, поэтому предложил купить ей машину за деньги, что транспортное средство, является предметом залога по кредитному договору, она на момент покупки автомобиля не знала, а узнала когда пришла повестка в судебное заседание.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334, пунктом 1 статьи 335 и со статьей 348 ГК РФ залог является одним из основных способов обеспечения обязательства. По договору залога залогодатель, которым может быть как сам должник, так и третье лицо, передает залогодержателю определенное имущество, за счет которого последний может удовлетворить свои требования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из содержания указанных правовых норм, залог прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и залогодатель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества обращение взыскания на заложенное имущество возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Учитывая, что, наследник М.Н.Ф. вступила в наследство, стоимость которого составляет <....> рублей <....> копеек, имеется решение Райчихинского городского суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с М.Н.Ф., как с наследника М.В.М., в пользу ПАО Сбербанк России задолженности по кредитной карте № в сумме <....> руб., долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере <....> руб., а всего о взыскании <....> руб., следовательно наследственная масса считается исчерпанной, и в остальной части все обязательства наследодателя прекращаются, в т. ч. и по кредитному договору, заключенному М.В.М. с ПАО «Совкомбанк». А поскольку прекращается основное обязательство, то прекращается и обеспечительное обязательство в виде залога спорного автомобиля. Просила отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований полностью.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судом определено о рассмотрении дела при указанной явке.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ М.В.М. в ПАО «Совкомбанк» подано заявление на предоставление потребительского кредита. Банком М.В.М. на индивидуальных условиях предоставлен кредит в сумме <....> рубля <....> копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приложению к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также Платежная дата – <....> число.

По договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии предоставления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее <....> % от суммы на руки в течение <....> дней с даты заключения Договора потребительского кредита. В случае расходования денежных средств, (в первом месяце пользования кредитом, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит <....>% суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита необходимо руководствоваться настоящим Графиком-памяткой. Согласно Графику погашение кредитной задолженности установлено в сумме <....> рублей <....> копеек (последний платеж <....> рублей <....> копеек) <....> числа каждого месяца.

Согласно договору залога движимого имущества заключенному между ПАО «Совкомбанк» и М.В.М. № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя, возникших из договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № залогодатель передает залогодержателю следующее имущество: автомобиль <данные изъяты>. Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет <....> рублей <....> копеек. Предмет залога по настоящему договору предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно выписке по счету М.В.М. ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма <....> рублей <....> копеек.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и М.В.М. был заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался погашать предоставленный ему кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячного зачисления на открытый ему банком счет.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

С учетом требований ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размерах и порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, что недопустимо в силу закона и условий договора.

Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

С учетом, установленных в судебном заседании обстоятельств, свидетельствующих о неисполнении заемщиком М.В.М. обязанностей по возврату денежных средств в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно свидетельству о смерти №, выданного отделом ЗАГС по г. Райчихинск управления ЗАГС Амурской области, М.В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти №.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком исполнено не было.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

С учетом требований ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Анализ приведенных норм права позволяет сделать вывод о том, что обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества с момента открытия наследства до момента исполнения обязательств. Смерть должника не прекращает начисление процентов за пользование кредитом, следовательно, наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования наследственного имущества. Принятое наследство, в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно материалам наследственного дела № М.В.М., умершего ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу Райчихинского нотариального округа Амурской области поступило заявление от М.Н.Ф., в котором она указала, что ДД.ММ.ГГГГ умер М.В.М. наследниками которого по закону является супруга – М.Н.Ф.. Других наследников нет.

В заявлении к нотариусу от ДД.ММ.ГГГГ М.Н.Ф. просит выдать свидетельство о праве на наследство по закону. Наследственное имущество состоит из автомобиля <данные изъяты>, ? доли в праве общей собственности на квартиру находящуюся по адресу: <адрес>, ? доли в праве общей собственности на гараж, расположенный по адресу: <адрес> зарегистрировано в реестре за №

В силу ч. 1 ст. 1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, нотариус Райчихинского нотариального округа Амурской области Е.Л.А. удостоверяет, что наследниками указанного в настоящем свидетельстве имущества М.В.М., умершего ДД.ММ.ГГГГ, является супруга М.Н.Ф.. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: ? доли в праве общей собственности на квартиру находящуюся по адресу: <адрес>, Стоимость наследуемой доли в праве общей собственности на квартиру составляет <....> рублей <....> копеек. Право собственности на долю в праве общей собственности на квартиру подлежит регистрации в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области, МФЦ. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права собственности на вышеуказанное наследство. Свидетельство зарегистрировано в реестре за №.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, нотариус Райчихинского нотариального округа Амурской области Е.Л.А. удостоверяет, что наследниками указанного в настоящем свидетельстве имущества М.В.М., умершего ДД.ММ.ГГГГ, является супруга М.Н.Ф.. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: ? доли в праве общей собственности на гараж, расположенный по адресу: <адрес> наследуемой доли в праве общей собственности на гараж составляет <....> рублей <....> копеек. Право собственности на долю гаража подлежит регистрации в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области, МФЦ. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права собственности на вышеуказанное наследство. Свидетельство зарегистрировано в реестре за №.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что наследником наследодателя М.В.М. является его супруга М.Н.Ф., которая приняла наследство путем оформления своих наследственных прав, в частности получила свидетельства о праве на наследство по закону. Наследство М.Н.Ф. исходя из ее доли в наследстве принято на общую сумму <....> рублей <....> копеек (<....> доли от <....> рублей составляет <....> рублей; <....> доли от <....> рублей составляет <....> рублей).

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника М.В.М. – М.Н.Ф. при условии принятия ею наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества на сумму <....> рублей <....> копеек.

Рассматривая заявление М.Н.Ф., о применении ст. 333 ГК РФ и уменьшении неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты, в связи с тем, что начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения М.В.М. кредитного обязательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Наследники не несут имущественной ответственности за нарушение наследодателем обязательства по возврату кредита, которое он не исполнил вследствие своей смерти.

В этой связи необходимо отметить, что по смыслу вышеприведенных норм закона, штраф является мерой гражданско-правовой ответственности, которая может быть возложена только при наличии вины.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» начислена неустойка по ссудному договору в размере <....> рублей <....> копейки и неустойка на просроченную ссуду <....> рубля <....> копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть после даты наступления смерти М.В.М. и до истечения времени, необходимого для принятия наследства.

Таким образом, неисполнение обязательств по кредитному договору после смерти заемщика М.В.М. не является виновным, в связи с чем, неустойка взысканию с ответчика не подлежит.

Рассматривая встречные исковые требования М.Н.Ф. в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» комиссии за выдачу карты в сумме <....> рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <....> рублей <....> копеек, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой» Классика с банковской картой Master Card Gold, ДД.ММ.ГГГГ М.В.М. выдана банковская карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора потребительского кредита, за выдачу, которой в соответствии с тарифами банка удержана сумма в размере <....> рублей <....> копеек.

Согласно статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковская (кредитная) карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

На основании пункта 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе, уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Банковская (кредитная) карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по обслуживанию банковской (кредитной) карты подразумевается выпуск банком банковской (кредитной) карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.

Из чего следует, что обслуживание банковской (кредитной) карты не относятся к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляется клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора кредитной линии и договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты, который является возмездным в силу закона (статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Выдача наличных денежных средств с помощью инструмента безналичных расчетов - банковской карты и обслуживание карты являются самостоятельными банковскими услугами.

Согласно заявлению-оферте на основании акцепта М.В.М. просит Банк взимать плату за оказание услуг по Договору банковского счета согласно тарифам Банка, действующим на день совершения операции. Кроме того уведомлен и согласен с порядком обслуживания счетов, указанных в настоящем заявлении-оферте, а также с условиями удержания комиссии за подключение и тарифами за пользование сервисом.

Более того, М.В.М. в заявлении-оферте предоставлено право в течение <....> календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с комплексной защитой» Классика подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты. При этом банк возвращает заемщику комиссию за обслуживание карты, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка).

Таким образом, оспариваемая истцом комиссия предусмотрена соглашением сторон и взимается за предоставление самостоятельной банковской услуги, а соответственно требования М.Н.Ф. в данной части удовлетворению не подлежат.

Рассматривая встречные исковые требования М.Н.Ф. в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» комиссии за подключение к программе страхования в сумме <....> рубль <....> копеек и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <....> рублей <....> копейки, суд приходит к следующему.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого М.В.М. был предоставлен кредит в размере <....> рубля <....> копеек. В этот же день в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору М.В.М. в заявлении на присоединение к программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков просил присоединить его к указанной программе и выразил согласие на то, что он (М.В.М.) будет являться выгодоприобретателем по программе страхования, а также согласился с тем, что с него взимаются денежные средства в виде платы за программу в размере <....>% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которые оставляет себе в виде вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах <....> % до <....> % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Кроме того, выразил согласие с тем, что он понимал, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка.

ДД.ММ.ГГГГ решением Благовещенского городского суда Амурской области в удовлетворении требований М.Н.Ф. к ОАО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, штрафа отказано. Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования М.В.М. признан недействительным, в пользу М.Н.Ф. взыскана в порядке возврата страховая премия в размере <....> рубля <....> копеек.

М.Н.Ф. обращаясь в суд со встречными исковыми требованиями указала, что М.В.М. уплатил в ПАО «Совкомбак» денежные средства в сумме <....> рубля <....> копеек, а ПАО «Совкомбанк» перечислил в «Альфастрахование» из этой суммы всего <....> рубля <....> копейки, а остальную сумму банк присвоил себе и неосновательно обогатился.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заёмщик согласился; при получении кредита заёмщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу страхования; доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения в программу страхования, истцом не представлено. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не имелось.

В силу статьи 329 ГК РФ, страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Несмотря на предложение Банка обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, М.В.М. от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказался, доказательств несогласия с условиями кредитного договора в части страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков при его подписании не представил.

Таким образом, Банк оказав услугу в рамках подключения к Программе страхования обоснованно удержал предусмотренную договором сумму, и выполнил свои обязательства, перечислив в «Альфастрахование» сумму <....> рубля <....> копейки.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также является самостоятельной услугой банка оснований, для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

Таким образом, размер полной задолженности по кредиту составит: <....> рублей <....> копеек, их них: <....> руб. <....> коп. – ссудная задолженность; <....> руб. <....> коп. – просроченная суда; <....> руб. <....> коп. – просроченные проценты; <....> руб. <....> коп. – проценты по просроченной ссуде.

Вместе с тем, при разрешении данного спора установлено, что с наследника М.Н.Ф. в пользу ПАО "Сбербанк России" решением Райчихинского городского суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ вступившим в законную силу уже была взыскана задолженность по кредитной карте № в сумме <....> руб. <....> коп., долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> руб. <....> коп. - в пределах стоимости наследственного имущества, как следствие этого у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> рублей <....> копеек. При этом суд считает необходимым отметить, что банк не лишен возможности обратиться в суд с требованиями о взыскании долга по спорному кредитному договору в случае установления иного (большего) объема наследственного имущества.

Рассматривая исковое требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, оценив доводы соответчика Л.О.В. о том, что залог прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства в связи с тем, что наследственная масса М.Н.Ф. исчерпана, а соответственно обязательство прекращено, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства по кредитному договору, при предоставлении залога в обеспечение обязательства не залогодателя, а иного лица (должника по основному обязательству), в связи со смертью должника не прекращаются.

В соответствии с положениями ст. ст. 348, 349 ГК РФ исполнение обязательства возможно путем обращения взыскания на заложенное имущество без участия умершего М.В.М. и данная возможность, при наличии задолженности по кредитному договору в размере <....> рублей <....> копеек, в настоящий момент не утрачена.

Залоговая стоимость автомобиля, сторонами не оспорена, иная начальная продажная цена заложенного имущества, сторонами также не определена.

Исходя из требований закона, обращение взыскания на заложенное имущество возможно и в том случае, когда после смерти должника по основному обязательству, наследство никто не принял. Таким образом, доводы Л.О.В. о том, что наследственная масса М.Н.Ф. считается исчерпанной, а соответственно основное обязательство прекращено вследствие чего прекращается и обеспечительное обязательство в виде залога спорного автомобиля, являются несостоятельными.

Как следует из представленных сведений МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области, автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства серии № в настоящее время зарегистрирован за Л.О.В., право собственности на автомобиль возникло на основании договора купли-продажи в простой письменной форме от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ (в редакции Федерального закона N 367-ФЗ от 21 декабря 2013 года) залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Согласно ч. 1 ст. 3 указанного Федерального закона N 367-ФЗ настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 июля 2014 года.

В силу ч. 3 ст. 3 указанного Федерального закона положения ГК РФ в редакции этого Федерального закона применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ, в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

В соответствии со ст. 103.1 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (ред. от 13.07.2015), учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном пунктом 3 части первой статьи 34.2 настоящих Основ.

Регистрацией уведомления о залоге движимого имущества (далее также - уведомление о залоге) признается внесение нотариусом в реестр уведомлений о залоге движимого имущества сведений, содержащихся в уведомлении о залоге движимого имущества, направленном нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством. В подтверждение регистрации уведомления о залоге заявителю выдается свидетельство, которое по желанию заявителя может быть выдано в форме электронного документа, подписанного квалифицированной электронной подписью нотариуса.

Пунктом 1 ст. 302 ГК РФ предусмотрено, что если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли.

Согласно п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 10, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 22 от 29 апреля 2010 г. "О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав" приобретатель признается добросовестным, если докажет, что при совершении сделки он не знал и не должен был знать о неправомерности отчуждения имущества продавцом, в частности принял все разумные меры для выяснения правомочий продавца на отчуждение имущества.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» зарегистрировало в единой нотариальной системе свое право на залог движимого имущества, о чем представлено уведомление о возникновении залога движимого имущества. Указанный реестр является публичным, Л.О.В. имела возможность получить информацию об имуществе.

При указанных обстоятельствах, законных оснований для отчуждения указанного автомобиля ДД.ММ.ГГГГ не имелось, а Л.О.В. при должной степени заботливости и осмотрительности, полагающейся в подобной ситуации, при совершении сделки могла узнать об имеющемся договоре залога на указанный автомобиль.

Таким образом, Л.О.В. имела возможность в открытом доступе получить сведения об автомобиле, имеющемся залоге. Доказательств того, что Л.О.В. в установленном законом порядке получила у уполномоченных лиц сведения об отсутствии регистрации залога в отношении автомашины суду не представлено.

При таких обстоятельствах, доводы Л.О.В. о том, что она является добросовестным приобретателем, не соответствует действительности.

Учитывая, что новым собственником заложенного автомобиля является в настоящее время Л.О.В., и, принимая во внимание, что независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает права обратить на нее взыскание, а новый собственник не лишен возможности защитить свои права в соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество - автотранспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серии №, подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем <....> процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем <....> месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Юридически значимым обстоятельством при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество является выяснение вопроса о размере неисполненного обязательства в соотношении к размеру стоимости заложенного имущества, а также о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов гражданского дела следует, что просрочка исполнения обязательств согласно представленным расчетам и выписке операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила более <....> месяцев, сумма неисполненного обязательства по кредитному договорам с банком составила более чем <....> процентов от стоимости предмета залога.

При таких обстоятельствах, оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в ч. 2 ст. 348 ГК РФ не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу положений п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога.

Согласно п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При определении начальной продажной стоимости предмета залога суд считает необходимым согласиться с залоговой стоимостью автомобиля <....> рублей, установленной договором залога транспортного средства, поскольку иной оценки заложенного имущества стороной ответчика представлено не было.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При этом в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением подтверждается уплата государственной пошлины в суд ПАО «Совкомбанк» в размере <....> рублей <....> копеек.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» в виде уплаченной государственной пошлины подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований за счет ответчика Л.О.В. в размере <....> рублей <....> копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.Н.Ф., Л.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника и обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, удовлетворить частично.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серии №, принадлежащий на праве собственности Л.О.В., в счет погашения задолженности в размере <....> рублей <....> копеек, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере <....> рублей <....> копеек.

Взыскать с Л.О.В. государственную пошлину в сумме <....> рублей <....> копеек в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения судебных расходов.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.Н.Ф. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

С момента вступления в законную силу настоящего решения суда меры по обеспечению иска, предпринятые на основании определения Райчихинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в части наложения ареста на автомобиль марки <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серии № - отменить.

В удовлетворении встречных исковых требований М.Н.Ф. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за выдачу банковской карты, процентов за пользование денежными средствами и взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.

Судья:                           С.Н. Чаплыгин