Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1091/2018 ~ М-1063/2018 от 09.07.2018

дело № 2-1091/2018 мотивированное решение составлено 14.08.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2018 года     город Заозерск Мурманской области

Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в ЗАТО г. Заозерск Мурманской области) в составе:

председательствующего судьи Власовой Л.И.,

при секретаре Адютановой А.А.,     

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Касьянова Кирилла Александровича в лице представителя по доверенности Зверевой Нелли Алексеевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л:

Касьянов К.А. в лице представителя по доверенности Зверевой Н.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек, в обоснование заявленных требований указав, что <дата> между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» (далее также Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 1 259 615 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых (далее также кредитный договор).

В соответствии с условиями кредитного договора заемные денежные средства были, в том числе, направлены на оплату суммы страховой премии в размере 211 615 руб. 00 коп. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» на срок 60 месяцев в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Указанная страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, до заключения кредитного договора Касьянов К.А. не имел намерения застраховаться от несчастных случаев и болезней. Заключенный с ответчиком договор страхования является не самостоятельным договором, направлен на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении страхового риска, которым фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует указанному в кредитном договоре сроку. Включенное в страховой полис условие о невозврате страховой премии или её части при отказе страхователя от договора страхования противоречит ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также Закон о защите прав потребителя).

30.05.2018 истец полностью досрочно погасил сумму по кредитному договору в связи с чем с чем необходимость в страховании отпала.

Требование истца о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования оставлено ответчиком без удовлетворения.

Ссылаясь на ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15, 32 Закона о защите прав потребителя, судебную практику, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 123 442 руб. 08 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 100 руб. 00 коп. и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, согласно представленному с иском заявлению просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, согласно представленному на иск письменному отзыву по полису страхования по программе «Лайф+» № от <дата> между Касьяновым К.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее соответственно Полис и Условия страхования). Как следует из указанного полиса истец ознакомлен и согласен с Условиями страхования, экземпляр Условий страхования получил, дубликат полиса и Условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования заключен между сторонами на основании свободного волеизъявления страхователя, по данному договору ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного лица. К страховым событиям по договору страхования относятся: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма. Все существенные условия договора страхования были определены, поскольку заявления от Касьянова К.А. об изменении условий договора не поступали, что свидетельствует о его согласии с условиями договора страхования. Доказательства того, что Касьянов К.А. не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора, стороной истца не представлено. Договором страхования возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен. Согласно п. 6.6. Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, страховая премия при этом возврату не подлежит. Данное условие согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 06.03.2018 № 35-КГ17-14. Поскольку договор страхования заключен до введения в действие Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», условия не содержат право страхователя на отказ от договора страхования в соответствии с данными Указаниями. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - ПАО «Банк ВТБ 24», в судебное заседание истец не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, мнение по заявленным требования не представил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ). Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Оферта считается не полученной, если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 ГК РФ). Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Предоставление кредита на те, или иные цели, в том числе на оплату страховой премии при заключении договора страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных денежных средств на определенные цели (целевой займ) (ст. 814 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 06.03.2018 № 36-КГ17-14).

Установлено, что <дата> между истцом (Заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 259 615 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых.

В п. 11 кредитного договора указана цель использования кредита – на потребительские нужды/оплату страховой премии.

Пунктом 23 Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на цели уплаты страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В тот же день Касьянову К.А. (Страхователь) выдан полис страхования по программе «Лайф+» №, подтверждающий заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) на условиях в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью данного полиса (далее также Полис). Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма. Договор страхования заключен с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма по договору страхования составила 1 259 615 руб. 00 коп., страховая премия 211 615 руб. 00 коп. с ежемесячным аннуитетными платежами в размере 31 304 руб. 68 коп.

В выданном истцу страховом полисе указано, что он выражает свое согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования Банка ВТБ 24 (ПАО), а также ознакомлен и согласен с Условиями страхования, экземпляр Условий страхования получил, дубликат полиса и Условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует Условий страхования выгодоприобретателями по договору страхования являются в зависимости от наступления страхового случая Банк ВТБ 24 (ПАО) и Застрахованный - Касьянов К.А. либо его наследники (раздел 2 Условий страхования). Так, по страховым случаям смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б и инвалидность в результате НС на дату подписания страхового акта выгодоприобретателями являются: Банк в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенном между Страхователем и Банком; Застрахованный (а в случае смерти - его наследники) в размере положительной разницы между страховой суммы и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору. По страховым случаям временная нетрудоспособность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма и потеря работы выгодоприобретателем является Застрахованный.

Объектом страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» выступают непротиворечащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (раздел 3 Условий страхования).

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 5.1. Условий страхования).

В соответствии с п. 6.1., 6.4 Условий страхования договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий. Данный договор прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть досрочно прекращен по соглашению сторон.

Страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования путем письменного уведомления об этом Страховщика (п. 6.6. Условий страхования). В этом случае страховая премия возврату не подлежит.

При наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б», «Инвалидность в результате НС И Б» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая «Госпитализация в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации (за неполный месяц выплата страхового возмещения производится ежемесячно за размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации). При наступлении страхового случая «Травма» страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая, являющейся приложением № 1 к Условиям страхования.

30.05.2018 истец досрочно погасил сумму по кредитному договору в полном объеме.

18.06.2018 Касьяновым К.А. в адрес ответчика направлена претензия, согласно которой в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец просит выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 123 442 руб. 08 коп.

Требование истца о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования оставлено ответчиком без удовлетворения.

Изложенные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что страхование истца осуществлялось на основании заключенного с ООО СК «ВТБ 24 Страхование» договора страхования. Данный договор заключен истцом добровольно, отказ от его заключения не являлся основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Из Условий страхования следует, что страхование связано с защитой истцом его имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые истец мог бы получить при обычных (планируемых) условиях. При этом, выгодоприобретателями в зависимости от вида наступившего страхового случая являются не только Банк, но сам истец и его наследники.

В случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока, до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая либо прекращения действия договора страхования по решению суда.

Договором страхования возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств не предусмотрен.

Из приведенных положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы остатка по кредиту.

Предоставление Касьянова К.А. кредитных денежных средств, в том числе и для целей оплаты страховой премии по договору страхования на основании выраженного им волеизъявления на это, не может свидетельствовать о том, что ПАО «Банк ВТБ 24» при заключении с истцом кредитного договора возложил на него обязанность застраховать свои жизнь и здоровье.

Предоставление кредита на те, или иные цели, в том числе, на оплату страховых премий, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой заем) (ст. 814 ГК РФ). Данное целевое назначение кредита не вызывает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит на указанные цели.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ не прекращается, то в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как указывалось выше, Полис и Условий страхования возврат страховой премии не предусматривают.

Учитывая изложенное, поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а условия страхования не предусматривают в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования досрочное погашение кредита, суд считает требование истца о взыскании с ответчика части страховой премии необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

Судом не принимаются как несостоятельный довод стороны истца о том, что ввиду досрочного исполнения истцом кредитных обязательств, он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, поскольку основан на неправильном толковании вышеприведенных норм материального права.

Несостоятельным является и довод стороны истца о нарушении условием о невозврате страховой премии или её части при отказе страхователя от договора страхования положений ст. 32 Закона о защите прав потребителя, поскольку как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При этом, наличие указанного условия не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ, которой предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Довод стороны истца о том, что заключенный с ответчиком договор страхования не является самостоятельным договором и направлен на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору, опровергается имеющимися по делу доказательствами.

Довод стороны истца об отсутствии намерения Касьянова К.А. на заключение договора страхования при рассмотрении дела не нашел своего подтверждения, поскольку полис страхования по программе «Лайф+» №, подтверждающий заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях в соответствии с Условиями страхования, подписан Касьяновым К.А., выразившим свое согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования Банка ВТБ 24 (ПАО), а также подтвердившим ознакомление и согласие с условиями страхования, получение экземпляра условий страхования. Заключенный между сторонами страховой договор недействительным в установленном законом порядке не признан.

При вышеизложенных обстоятельствах, иные доводы стороны истца правового значения для рассматриваемого спора не имеют.

Поскольку суд отказывает Касьянову К.А. в удовлетворении требования взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Касьянову Кириллу Александровичу в лице представителя по доверенности Зверевой Нелли Алексеевны в удовлетворении искового заявления к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий – подпись.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>